從小理財不嫌早,現在開始理財不算晚(1/4)

2022/05/30閱讀時間約 1 分鐘
到底幾歲的年紀該開始理財呢?存了第一桶金之後?加薪以後?或者是領了獎金之後呢⋯⋯
經過選擇權賣方策略的虧損後,小哲與小倩完全不氣餒,反而更加努力學習交易實務的經驗,一有空就往咖啡廳跑,兩人經常一坐就是大半天,專心看著行情的走勢,並且認真將討論的心得記錄在筆記本中,彷彿要寫出一本交易聖經似的,每週如實的記載著交易方法及心得。
今日又逢兩人週三的空堂日,一早就看到兩人的身影坐在吧檯前,邊吃著早餐,邊與小朵聊天,等待著開盤,不同的是今天陳美玉也在咖啡廳吃早餐,並一同加入了他們的話題。
「小哲你們兩個好認真,每週都來這𥚃討論交易經驗,有機會也跟我分享一下,讓我也好好學習你們正統財金所學的知識,看能不能活化一下我的退休金,不然現在只能放存定存領利息。」陳美玉經過了上次當沖的驚魂後,現在更加謹慎看待自己的退休金,不敢輕易嘗試高風險投資,大部份的退休金都放在銀行定存。
「剛好我們志同道合,都想利用自己所學,在大學時期,好好投資,存下一筆基金。」
「對了,有個疑問,我一直想問。」
「美玉姐,什麼疑問呢?」
「你們財金系是不是會集資炒作股票呢?我以前聽同事說過,有些老師會找學生集資,一同炒作股票。」陳美玉說出自己長久以來的疑問。
「不會啦,系上的老師都會教我們紮實的財金理論,也會找業師來教大家實務經驗,不會有集資炒股的情形。但因業師來自業界,上課的內容就會比較偏向業界的經驗,或多或少會流露出買賣股票的訊息,可能是這樣才會被誤解成集資炒股。」
「原來如此,我以前一直以為讀財金系,未來就是進入股市,過著投資的生活。」
「對啊,很多人大都會有這樣的誤解,其實財金系不止有進入股市這條路,我們也會進入保險、銀行、證券、期貨⋯⋯等行業,甚至有人會走向理財顧問,幫公司或有錢人規劃財富管理。」
「像我這樣的退休族,有什麼比較好的理財方式呢?我現在就只會呆呆的領定存利息。」
「美玉姐,我能投入的資金就是打工存下來的錢,對於長期的理財興趣比較不高,大都把精力投入在可以短期獲利的投資方法,想要在四年間先累積一筆基金,較大資金的理財目前離我太遠了,可能得等像妳有一筆退休金後,再來學理財比較合適。」小哲覺得自己現在的資金太少,不需要太注重理財觀念,只要專注於短期可獲利的投資手法。
「好可惜,我本想說可以活化一下退休金,最好是有低風險的理財方式,只要可以比定存多領一點也好啊。」陳美玉惋惜的說。
「對啊,像這陣子,所有原物料一直上漲,導致許多商品也跟著漲價,像我們這種不懂理財的人,錢存在銀行中,所得到的利息都還趕不上通膨,這樣下去,只能看著自己的實質購買力越來越低。」小朵也附和著說。
理財觀念宜從小養成,以正確的觀念理財,才能活化資產抵抗通膨
「學長,那我們系上有沒有教些如何應對這些通膨的方法呢?」
「哎呀,我平常都只專心在跟交易相關的課程上,其他的課,我都草草混過,妳突然問我,還真把我問倒了。」小哲很不好意思的回答。
「那你們覺得等存到一筆資金時再來理財,還是要從小錢就開始理財呢?」阿金聽著大家的討論,也拿著咖啡走到吧檯。
「我覺得有一筆資金時,進行理財才能看出顯著的效果。」小哲回答著。
「我覺得應該是小錢就要開始理財,不過我只是單憑直覺,我沒什麼專業的財金知識。」小朵直覺的說。
「我的想法和小朵姐一樣。」小倩心𥚃覺得不管資金多寡,都應該要理財。
「我覺得兩者都重要耶,阿金,你就別賣關子了,那一種作法才是對的?」陳美玉迫不急待想要知道答案。
「美玉姐說對了,其實兩者都重要,理財觀念越早養成越好,才能內化成平日的反射動作,在面對自己的資產時,首重風險,再來才是注重報酬率。」阿金肯定美玉姐的想法。
「那有什麼理財方式,可以適合我們的呢?」陳美玉怕自己的退休金一直被通膨侵蝕掉。
「觀念都是類似的,只是不同的年齡階段,有不同的理財方式,我來問小哲跟小倩一個問題,你們現在能理財的部份,就是打工的收入及零用錢,那你們一個月可以存下多少錢呢?你們怎麼計算這些錢?」
「我就是把每週的零用錢扣除我每週的花費外,剩下的就先存到保證金帳戶,跟著學長一起進行投資,賺取零用錢以外的收入,如果有聚餐或出遊這類臨時支出,就從保證金帳戶再出金提領出來使用。」
「我的作法也差不多,我是每月領完薪水後,將我的支出扣除後,再預留二千元存到活存的帳戶支付臨時的支出外,其餘的也都是存進我的保證金帳戶,進行每週的投資交易。」
「那你們會規劃每月所要存的保證金額度的嗎?」
「不會耶,我就是將花費扣除後,剩餘的錢存進帳戶中,每個月的薪水都差不多,不會特別規劃,有特殊花費,就少存點,沒有就多存點。」
小倩也是搖搖頭,表示自己跟小哲類似,把花費後剩下的錢,才存進投資帳戶中。
「小哲,你上課都沒認真吸收理財的觀念,連最基本的想法都講錯。」阿金因與小哲比較熟,用手輕輕敲了一下小哲的後腦。
「大部份人都跟你們的觀念類似,但這樣的觀念就無法妥善進行存款的規劃,你們應該要反過來,制定好每個階段的存款目標,再細分成每年的檢核總額,這樣才能有效率達成存款的計劃。」
「可是我們目前的收入都差不多,這種反推的規劃也沒什麼用。」小哲納悶的問。
「就因為收入不多的時期,才更應該要規劃存款計劃,要將收入減支出等於儲蓄的觀念反過來,變成收入減去儲蓄等於支出,強迫自己想辦法達成目標,固定了存款額度後,就可以檢視自己的支出,看那些支出可以縮減。若這樣還不能達成自己的目標,再來檢視自己是否可以增加收入,提升自己的能力,來增加可能的收入,像小哲每週利用選擇權的方式來增加收入,也是一種方法。再說現在也流行斜槓青年,可以培養第二專長,利用空閒的時間,增加非定期性的收入。」阿金扭轉小哲扣除支出後,才是儲蓄金額的想法,應該用開源節流的方式,來達成儲蓄的目標。
「提到小哲的選擇權交易,不得不說你,沒有好好了解這方法的風險性就冒然交易,一個沒有避險動作的賣方策略,完全不能當成長期理財的方法,一次的大虧損就可將全部的資金賠掉。」阿金順道提醒小哲,選擇權是一種高風險的商品,若要當為投資工具,勢必要充分了解商品的特性並且有合適的避險方法。
「但是我的資金量這麼小,不適合定期定額的存股方式,這種存法,資金累積速度太慢了,存到退休時,也達不到退休的目標。」
「今天真的要打你屁股了,上課都沒好好吸收知識,消化後變成自己的觀念,我問你,到你退休前,有多少年的職涯呢?」
「我現在二十歲,如果預計六十歲退休,那至少也還有四十年的職涯。」
「你現在還是大學生,假設每個月存三千元,出社會上班後,每個月存五千到一萬,這計劃會不會太難達成?」
「應該不難達成,目前每個月存三千元不是問題,若工作後,要存一萬元,應該也不難達成,可是這樣存,一年才十二萬,四十年,也才四百八十萬,這樣完全無法達成退休計劃,別說利率這麼低,以現在通膨率這麼高的情況,四十年後的四百八十萬可能抵不上現在的三百萬購買力。」小哲覺得這樣的存法,退休後的生活品質會很低。
「那以你現在所學的知識,有沒有把握找到一個每年殖利率大於8%的股票來當成存股的標的呢?」
「如果以8%的殖利率為目標,應該不難找,有很多大型股,都可以達到這樣的水準。」
「小哲很厲害喔,才大三就能夠有把握找到這樣殖利率的股票。」陳美玉誇獎的說。
「美玉姐誇獎了,以現在金融股或大型股還蠻容易達到這樣的目標。」
「那學校的課程,有講過七二法則嗎?」阿金試著了解小哲上課的內容。
「沒有耶,我第一次聽到七二法則這個名詞,這是什麼呢?」
「七二法則是複利的一個速算法則,以複利而言,當利率乘上期數約略等於72%時,資產就會成長一倍,如果你可以每年穩定找到8%殖利率的股票來當存股標的,那你每九年資產就會翻一倍。假設你現在二十歲,到你退休時,至少可以有四次翻倍的機會,那麼就是二的四次方,就等於你的存款可以翻十六倍,可以穩穩存下你的退休金。」阿金簡單解釋複利的效果。
「若退休後,你仍然可以找到一組股票組合,維持每年有8%的殖利率,那退休金不但不會減少,說不定還會每年增加本金,這樣就不用擔心退休生活的花費,小哲你計算一下,若以剛剛說的存款目標,你退休時,會有多少的退休金?」
小哲拿出平板,開啟試算表,把每個月可存的金額輸入,並且加入了複利的計算公式,存成範本,日後可以隨時拿出來試算。
「哇,複利的威力這麼大,可惜我已經退休了,若是早點知道這些觀念,我的退休金就會比現在的金額大上好幾倍。」陳美玉看了試算表後,發現若20歲存入36,000元,以有8%的殖利率計算,到了65歲,竟然會變成 1,241,067元成長了34倍,即使只計算到60歲,也成長了23倍多,完全超過她的意料之外。
「美玉姐也不用惋惜,退休金也有其他的理財方式,可以不用每年花掉退休本金,延長退休金的使用年限。」
「阿金,有什麼方法,趕快跟我說。」
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在一家平凡的咖啡廳中,時時有著熱血投資人談論著自己的交易,寫下一則則邁向財富自由的傳奇之旅。 預計一篇四集,於週一、三、五、日,晚上八點更新。
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