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024閱讀紀錄：上班族提早退休金錢課(李雅雯/十方)
在今年1月看到林怡辰老師推薦這本，我立刻收進自己的待讀清單，內心到底是有多想提早退休啦！一般人對於退休，大概就是工作累積到一定年資，然後從職場退下來，領著月退俸。但那是理想狀態，在現實層面，總是有一些不可預知的風險存在，如果沒有事先做好準備，也許退休的開始，就是焦慮的開始。
這本⟪上班族提早退休金錢課⟫，作者本來是一個大學講師，先生任職科技業。薪水雖然不錯，但因為收入一大部分要負擔家計，甚至還要負擔卡債償還，讓夫妻倆幾乎沒有存款。不僅如此，家中一場大火、科技業的沈重壓力、嗷嗷待哺的小孩，讓作者更加下定決心，要積極理財、改變現況。
很多人想要學投資理財，有時候礙於很多因素，行動上一直沒有進展。但是十方老師將⟪富爸爸窮爸爸⟫學到的觀念，完全加以實踐。像是很多人買房是為了要自住，但是那本書的觀念是，房子並不是你的資產，因此十方老師只買出租房，把房子當成資產，讓租金源源不絕進來。
另外，在自己的本業收入之外，一定要有多元的收入來源，像版稅、租金、股利等。除此之外，十方老師還嘗試創業，自己開一間清潔公司，不因自己曾經的講師光環，放下身段投入清掃的行列，這樣勇於開拓和嘗試，雖然心情五味陳雜，但是對於自己勇於去創造被動收入，其實有一股非常自豪的踏實感。
這本書也別於坊間的理財書，除了講降低慾望，檢視自己的購物習慣，或是大談存股致富，十方老師選擇從「財務健檢」開始，就像全身身體檢查一樣，全面地找出身體哪邊出狀況，了解才能全方位地治療。因此財務狀況也是樣，了解自己的「資產負債表」，以及「收入支出表」，找出漏財原因，把錢放對位置，才能讓資產變大。
書中有一個章節令我印象深刻，十方老師歸納出三個上班族理財的困難點，不外乎就是「記帳困難」、「錢沒有剩」以及「錢不知存哪裡」。以上困難點都有解方，很多理財書都有解，像是使用雲端發票統一記帳、查看自己的收支表找原因，以及存在抗通膨的投資標的。
但如果真的沒有剩錢可以存，十方老師還提供三個方法，找出被大家閒置的錢，像是「保單」，把一些重複的保單砍掉，另外查看自己的保單是否符合「雙十」原則，不能超過收入10%，以及是否達總收入10倍。或是，有一些終身壽險，可以考慮更改為定期壽險。還有「房子」，或是一些閒置空間，可以善加裝修或是改造，提高租金。最後就是「自己」，盤點自己的資源，無論是創業或兼職，都可以創造一些現金流入。
在這段投資理財的過程，也許會有一些阻礙自己的原因，像是冷門科系、低薪、低學歷等，還有一部分的原因，來自於原生家庭的金錢觀。很多長輩對於投資股票是強力反對的，甚至認為這是一件貪心的事情，導致很多衝突，讓理財計畫就此延宕。
十方老師建議，既然他們的看法跟你不同，你可以決定終止並梳理你在金錢跟他們的關係，並且放棄取得他們的認同。接著保持與他們的距離，專心做自己可以做的事情，從實戰的經驗中，去建立自己的富信念。
想要提早退休，似乎是很多人心中的目標。但是，如果可以讓自己現在就退休，接下來不用上班的日子，你已經有規劃好要做什麼了嗎？如果你只是想要睡到自然醒，然後起床追劇、逛街、滑手機，或是為了逃避討人厭的工作，而選擇離開職場，這樣其實是一種不成熟的行為。
這本書雖然書名有「提早退休」，但十方老師認為的退休應該是「成熟的退休」，這是「不停止成長自己」的意思。如果退休是個reset的按鈕，如果身心的軟體不合時宜，重新開機一樣會當機，因此在準備退休的過程中，一定要建立起應付未來的察覺力、學習力、耐受力和應變能力，而這非一朝一夕即可養成，需要多年的習慣與訓練。
而十方老師這一段「理財學習」歷程，也讓她從外在的金錢系統，到內在的心理素質，甚至到健康習慣，養成良好的「退休體質」。不僅如此，十方老師也透過理財的過程，去了解整個整個總體經濟產業，了解這世界的經濟脈動，讓視野變廣大，甚至認為規劃退休的藍圖，不能把金融和全球局勢撇除在外。
我個人認為這本書非常的實用，除了剛剛提到的「財務健檢」表格，十方老師還有教大家如何去計算退休金目標，以及自己該補齊的資金缺口。其他像是出租房的報酬率計算、該如何存錢與找錢等等，不但提供表格、公式，還有實際的方法，讓人覺得自己離金錢的距離，其實並沒有想像中遙遠。
最重要的是，理財應該是一輩子的功課，除了面對退休後一定會面臨的通貨膨脹，還有自己與家人身體狀況，或是一些不在計劃內的風險變化，這一些可能都無法避免大筆的費用支出。因此，與其仰賴政府給予的退休金，我們更應該思考，如何在自己可以規劃的情況之下，預先做最適當的安排！
