024閱讀紀錄:上班族提早退休金錢課(李雅雯/十方)

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在今年1月看到林怡辰老師推薦這本,我立刻收進自己的待讀清單,內心到底是有多想提早退休啦!
一般人對於退休,大概就是工作累積到一定年資,然後從職場退下來,領著月退俸。但那是理想狀態,在現實層面,總是有一些不可預知的風險存在,如果沒有事先做好準備,也許退休的開始,就是焦慮的開始。
這本⟪上班族提早退休金錢課⟫,作者本來是一個大學講師,先生任職科技業。薪水雖然不錯,但因為收入一大部分要負擔家計,甚至還要負擔卡債償還,讓夫妻倆幾乎沒有存款。不僅如此,家中一場大火、科技業的沈重壓力、嗷嗷待哺的小孩,讓作者更加下定決心,要積極理財、改變現況。
很多人想要學投資理財,有時候礙於很多因素,行動上一直沒有進展。但是十方老師將⟪富爸爸窮爸爸⟫學到的觀念,完全加以實踐。像是很多人買房是為了要自住,但是那本書的觀念是,房子並不是你的資產,因此十方老師只買出租房,把房子當成資產,讓租金源源不絕進來。
另外,在自己的本業收入之外,一定要有多元的收入來源,像版稅、租金、股利等。除此之外,十方老師還嘗試創業,自己開一間清潔公司,不因自己曾經的講師光環,放下身段投入清掃的行列,這樣勇於開拓和嘗試,雖然心情五味陳雜,但是對於自己勇於去創造被動收入,其實有一股非常自豪的踏實感。
這本書也別於坊間的理財書,除了講降低慾望,檢視自己的購物習慣,或是大談存股致富,十方老師選擇從「財務健檢」開始,就像全身身體檢查一樣,全面地找出身體哪邊出狀況,了解才能全方位地治療。因此財務狀況也是樣,了解自己的「資產負債表」,以及「收入支出表」,找出漏財原因,把錢放對位置,才能讓資產變大。
書中有一個章節令我印象深刻,十方老師歸納出三個上班族理財的困難點,不外乎就是「記帳困難」、「錢沒有剩」以及「錢不知存哪裡」。以上困難點都有解方,很多理財書都有解,像是使用雲端發票統一記帳、查看自己的收支表找原因,以及存在抗通膨的投資標的。
但如果真的沒有剩錢可以存,十方老師還提供三個方法,找出被大家閒置的錢,像是「保單」,把一些重複的保單砍掉,另外查看自己的保單是否符合「雙十」原則,不能超過收入10%,以及是否達總收入10倍。或是,有一些終身壽險,可以考慮更改為定期壽險。還有「房子」,或是一些閒置空間,可以善加裝修或是改造,提高租金。最後就是「自己」,盤點自己的資源,無論是創業或兼職,都可以創造一些現金流入。
在這段投資理財的過程,也許會有一些阻礙自己的原因,像是冷門科系、低薪、低學歷等,還有一部分的原因,來自於原生家庭的金錢觀。很多長輩對於投資股票是強力反對的,甚至認為這是一件貪心的事情,導致很多衝突,讓理財計畫就此延宕。
十方老師建議,既然他們的看法跟你不同,你可以決定終止並梳理你在金錢跟他們的關係,並且放棄取得他們的認同。接著保持與他們的距離,專心做自己可以做的事情,從實戰的經驗中,去建立自己的富信念。
想要提早退休,似乎是很多人心中的目標。但是,如果可以讓自己現在就退休,接下來不用上班的日子,你已經有規劃好要做什麼了嗎?如果你只是想要睡到自然醒,然後起床追劇、逛街、滑手機,或是為了逃避討人厭的工作,而選擇離開職場,這樣其實是一種不成熟的行為。
這本書雖然書名有「提早退休」,但十方老師認為的退休應該是「成熟的退休」,這是「不停止成長自己」的意思。如果退休是個reset的按鈕,如果身心的軟體不合時宜,重新開機一樣會當機,因此在準備退休的過程中,一定要建立起應付未來的察覺力、學習力、耐受力和應變能力,而這非一朝一夕即可養成,需要多年的習慣與訓練。
而十方老師這一段「理財學習」歷程,也讓她從外在的金錢系統,到內在的心理素質,甚至到健康習慣,養成良好的「退休體質」。不僅如此,十方老師也透過理財的過程,去了解整個整個總體經濟產業,了解這世界的經濟脈動,讓視野變廣大,甚至認為規劃退休的藍圖,不能把金融和全球局勢撇除在外。
我個人認為這本書非常的實用,除了剛剛提到的「財務健檢」表格,十方老師還有教大家如何去計算退休金目標,以及自己該補齊的資金缺口。其他像是出租房的報酬率計算、該如何存錢與找錢等等,不但提供表格、公式,還有實際的方法,讓人覺得自己離金錢的距離,其實並沒有想像中遙遠。
最重要的是,理財應該是一輩子的功課,除了面對退休後一定會面臨的通貨膨脹,還有自己與家人身體狀況,或是一些不在計劃內的風險變化,這一些可能都無法避免大筆的費用支出。因此,與其仰賴政府給予的退休金,我們更應該思考,如何在自己可以規劃的情況之下,預先做最適當的安排!
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寫作是需要長時間訓練,希望用這個方式,建立每天良好的寫作習慣。
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