美國喜劇演員克里斯洛克曾說,「如果比爾蓋茲帶著歐普拉的資產醒來,他會跳出窗外。」像大多數玩笑話一樣,它很有趣,但也包含了一些真相。
2018年12月,有個團體發表了一項研究,認為美國人需要2,467 美元的緊急儲蓄才能避免陷入貧困陷阱。如果你覺得這個數字出奇地低,那麼恭喜你,你的消費需求比大多數美國人都高(我承認我是)。
超過一定的收入後,最困難的財務技能是讓支出停止"向上移動"。今天的全球財富水平已經和過往完全不同,雖然台灣的薪資凍漲帶給許多人相當大的痛苦,但是我們還是必須承認,我們的物質生活比我們父母那一輩年輕時好得太多太多。美國也是一樣的,經通脹調整的家庭收入中位數在2010年代是 1950 年代的兩倍多。有個矽谷新創企業家是這麼說的:“你有資產 1000 萬美元的時候,你在這也只是個小人物罷了。” 經通貨膨脹調整後,洛克菲勒的淨資產在 1913 年達到頂峰,約為今天的 234 億美元,聽起來真的.....很不怎麼樣......。
財富沒有客觀的水平,因為人們在適應自己生活水準成長的同時,又將自己與他人的財富進行比較,一直都是這樣,而且之後還是這樣。
投資回報有很大的潛力讓你變得富有並實現資產目標。但是,一個戰略是否有效,它會有效多久,市場是否會你預期的前進,始終是一個問題。支出控管、個人儲蓄率也是金錢方程式的一部分,可是金錢方程式中的這個面向,很大程度上由我們控制,並且足夠自律的話,結果絕對可以預期,而且 100% 在未來像在今天一樣有效。
具體一點的說: 如果我們擁有相同的資產,我可以獲得 5% 的年報酬率,而您可以獲得 8% 的年報酬率,但我需要一半的支出就足夠生活,而您的生活支出與您的資產收益剛剛好一樣,那我會過得比您從容。儘管回報率較低,但我從我的投資中獲得了比我所需要更多的收益,我沒有你那麼有錢,但是我在財務上的彈性和選擇比你多的多。
考慮一下多實現 1% 的年度優異表現需要多少時間和精力很容易,我們應該要看出什麼更重要或更值得追逐。
有些投資者每週努力研究 8 小時以增加 1%的回報,因為他們如果將投資的年報酬增加兩到三個百分點,他們的生活可以比現在優渥很多。不能否認,當報酬率大幅提升這件事情可以實現時,所帶來的好處是驚人的。但要提升報酬率必需投入如此多的努力,仔細想想,這些耗費的時間成本,真的是划算的嗎?
這不是建議大家都應該節儉到吝嗇的生活著。只是這個道理適用於每一個經濟階級。所有金錢的「價值」都與你的「需求」有關,減少需求與增加收入具有相同的影響,但前者比後者更確定,更受你控制,因此它對財務規劃有更重大的角色,對每年花費 50萬元或每年花費100萬元的人,這個理論都是成立的。
投資收益大幅成長是艱難的,而且這些高風險高回報的機會往往轉瞬即逝,但控制生活支出不是如此。有些人可以賺取豐厚的回報並過上簡約的生活,就像巴菲特仍住在他 20 多歲時買的房子裡,最喜歡的飲料據說是可樂,這就是個很好的例子,雖然極端了點,但真的有人可以做成這樣! 這給我們機會去重新審視自己的支出需求。
有兩種方法可以改善您的財務狀況,減少支出或增加收入,其中一種更受您控制,成功機率比另一種更高,但這種想法在金融領域刻意被忽視,因為「減少支出」除了自己之外,沒有其他人可以藉此獲得更多的報酬。
另一個困難的部分是對人們對「減少支出」這個行為覺得痛苦。這是一種行為特徵,不管你年收入是100萬或200萬,都會覺得如果年收入能夠再增長20%,是一件令人很開心的事,幾乎每個人認為,賺更多錢、然後再花更多錢,他們會因此更快樂。
對我來說,可能是因為職業的關係,我很早意識到有很多問題是錢不能解決的。譬如一個需要定期血液透析的人,即使他負擔得起,出國旅遊仍然不是一件容易的事。譬如說郭台銘花費鉅資,也沒有辦法醫好他的弟弟和他少年結髮的妻子。讓你喜歡的人也喜歡你、父母長壽、孩子平安健康長大、做你想做的運動、吃你想吃的東西,這些看起來無比平凡的期望,對有些人來說比年薪200萬還要困難太多,對另外一部分年收入500萬的人,可能永遠沒辦法達成。心靈的平靜以及對生活品質的滿足,很大一部分需要某個程度的經濟條件作為靠山,但賺越多、花越多就越快樂? 我一點都不覺得如此。
先鋒創始人約翰·伯格(John Bogle)從以下段落開始了他的書《夠了》。這位指數基金的創始人,在書的開頭講了個發人深省的故事 :
在謝爾特島一位億萬富翁舉辦的派對上,庫爾特·馮內古特告訴他的朋友約瑟夫·海勒,派對主人是一位對沖基金經理人,他一天賺的錢,比海勒從他廣受歡迎的小說 Catch-22 所有的版稅還多。海勒回答說:「是的,但我有一些他永遠不會有的東西: 夠了。」
(原文是簡單的英文,我把它附在這裡: At a party given by a billionaire on Shelter Island, Kurt Vonnegut informs his pal, Joseph Heller, that their host, a hedge fund manager, had made more money in a single day than Heller had earned from his wildly popular novel Catch-22 over its whole history.
Heller responds,“Yes, but I have something he will never have — ENOUGH.”)
夠了沒有? 或多少才夠? 這應該是一些相對經濟狀況不錯的人,反而要花時間去思考的。