這本書的作者-托比·馬帝斯,是一名稅務律師,使命是幫助客戶留住並成長更多財富,在全美擁有數以萬計的客戶。他同時也是富比世不動產與理財顧問的成員,並在全美各地對投資人與專業人士授課。
作者在這本書解釋了財務自由的意義,並且教讀者重新搞清楚自己的所得差,了解自己的支出與實際被動收入還差了多少,也向讀者解釋過去計算資產淨值的老方法為何應該要被摒棄。
簡單舉一個例子,假設你有一間很大的房子,價值3千萬台幣,房貸是2千萬台幣,資產淨值是1千萬,但如果你隔天就失業了,你真的能用這房屋的淨值借到錢嗎?不行,因為你已經沒有工作了,沒有固定收入可以還款,通常銀行是不會借錢給你的。而且你還要繼續付房貸、水電費、保險與房屋稅。你原本以為的資產,忽然間變成一個龐大的負債。
作者向讀者強調一個很重要的觀念,只有能為你帶來現金收入的才算是真正的資產,如果你需要為它支付現金,這項你以為的資產只能算是負債。很簡單的例子,你的車是資產還是負債?它能讓你買東西吃嗎?它能幫你賺錢嗎?如果這輛車是你的,它只是在讓你花錢而已,所以很明顯的是負債,如果你申請車貸來擁有它,車貸本身也是負債,你等同於用負債來擁有另一筆負債,這是個很糟糕的主意。
我分享這本書裡最核心的一個觀念章節,如何將舊數字轉為無限數字。無限數字指的是無限收入與無限淨值,我們要透過投資來創造被動收入(無限收入),並學習如何反向計算你的無限淨值是多少,進而計算需要多少無限投資才能創造這些無限數字。
所謂的無限投資,是指你要計算的是生活所需收入與被動收入來源,讓自己清楚知道你需要多少收入才能生活,並只需要計算哪些資產會創造收入就好。
作者不斷強調,我們應該要清楚知道哪些東西看起來像資產,但其實實務上是債務,我們千萬不要用債務來買投資的東西,不要用債務來買負債,也不要用負債來買負債。同樣的規則適用於房地產,這筆投資能為你帶來正現金流嗎?還是你每個月都要付錢?你收到的現金流是否足以支付這個不動產的債務?
當你持有某樣東西,而這樣東西必須要你持續的付出現金時,那它就是負債。你想要擁有這樣東西,不管是好車或是好房子,你最好有資產來幫你支付這些東西的錢,這些資產必須要能幫你產生你的無限收入,無限收入是指不論你是否在度假還是工作、睡覺還是醒著,都會持續收到的收入。
你要學會不只是計算淨資產,更要學會計算淨收入。而淨收入的重要性甚至遠大於凈資產。
書中提到一個很棒的觀念,在無限人生中有三大禁忌,第一大禁忌就是用負債來支付開銷。一個很容易理解的例子,不要用信用卡支付房租,或是用來購買東西,而你的收入卻無法負擔信用卡刷卡額,需要支付到循環利息。
第二大禁忌是用收入來買負債,房屋首購族通常很驚訝的發現,他們有資格可以買更大的房子,但這並不表示他們負擔的起。不要用收入來買負債,要用收入來買資產,當你有足夠的資產時,就可以開始買更貴的東西,這舊次大富翁遊戲的道理。
第三大禁忌是用負債來買負債,很簡單的例子是刷信用卡買車,如果你需要用信用卡循環利息來買車,你的信用卡就為你帶來了負債,而車子也是另一項負債,用負債來擁有更多負債會讓你的人生陷入必輸的循環。
這本書的第八章也介紹給讀者擺脫困境、獲得自由的三個關鍵概念,我就留給各位自行去閱讀,如果你覺得自己很難存到錢,甚至還有負債的問題,建議你可以好好看這本書,建立好理財觀念。