＃74《最美好、也最殘酷的翻身時代》：掌握理財關鍵，沒有富爸爸那就靠自己吧！

這本《最美好、也最殘酷的翻身時代》書名有講就跟沒講一樣，頂多能猜到跟社會階層流動有關。好啦！開宗明義，這本書應該被歸類為財經心法的那種書籍，內容簡單好讀，一篇一篇的小故事很適合睡前讀個幾回，帶你涉略些投資概念。在現代社會人人都必須學會如何賺錢，尤其，在這個人人都想變有錢，但又覺得有錢人都很骯髒、自己薪水永遠都很微薄的時代，書中是這麼寫的：

在資本主義的世界裡，資本的累積關乎你可以過上什麼樣舒適的生活，相信人人都認同。資本的來源可以分為本業所得及投資所得，最後靠著節儉將錢留下來，想要變有錢三者缺一不可。接下來我們來看看我們累積資本的過程中所獲得的資產形式吧！

我們上班、交出成果所獲得的現金，是我們利用我們的時間、勞力、精力所換得的某種資產。而貨幣既然是資產，那自然就會有漲價、貶值的時候。最明顯的就是在換匯，各種幣值有其相應的價值，才會導致彼此在不同時間點上能換到不同的金額。

今年的美國大印鈔及連續升息的政策，明顯導致貨幣價格貶值，而且因為美元是全世界的主要貨幣，連帶影響到世界上的所有貨幣都一起貶值（台幣貶值可沒美元貶值這麼威啊！），於是身在台灣的我們也會感覺到物價明顯變高，正是因為台幣變得不值錢了。

當然美國推出這樣的政策有他們的理由，至少對外的理由是能夠讓持有房地產、股票的人手上握有的「貨幣」增加，他們提早退休後，新一波的人才能進入就業市場，解決因為疫情所造成的高失業率問題。美國解決了他們境內的問題，卻造成了別人的問題，我們身為現金持有者勢必要對抗通膨，所以長期而言持有貨幣並非好事，應該要要拿一部份去做投資才能對抗通膨帶來的影響。

這幾年被炒得沸沸揚揚的股票相信不少人都有參一腳。股票簡單說就是公司被認為的價值，這件事情在比較大型的企業明顯，至於台灣的中小企業可能會因為某些內線消息而被做多或做空，整體而言並不一定完全反映其價值。

市面上投資理財的書都是這麼說的：如果你是年輕人，身邊最好留有六個月薪資的緊急預備金，剩的錢如果是閒錢就可以準備投入股市了！

股票操作我比較傾向放長線，因為我不是很喜歡太常看股票，之前有一陣子因為買了股票而患得患失，每天花個一小時在股市上，其實就浪費了不少學習其他事物的時間。後來我就改成擬定好投資策略後，定期看盤思考有沒有需要修改投資策略，再去實施，通常是在固定的時間點看股市的趨勢，如果有跌就買入一點，如果有漲就賣出一些，逐步買入賣出是比較穩健的做法。雖然可能會說「哎呀！好可惜啊！如果我再晚一點賣就多賺好幾筆了！」，但是比起沒賺到，萬一忽然間大跌才慘呢！

房產除了自住外，還能夠代表一個地點被認為的價值，它能夠提供人便利的休息空間、營業場所，其背後所隱含的是「能在這個地上賺錢的價值」會加諸在房價上。例如人潮多的地方，商業空間價值會大幅提升，鄰近捷運站的地點則不管是商業空間還是住宅都會大幅漲價，就是這樣的道理。

買房對於我們平凡百姓而言並不是一件簡單的事情，那是筆很大的金額，這不禁讓人想「那些三房兩廳到底有誰買得起？」當然不可能一開始就一蹴可及，大部分都是「以小換大」：先買小房子，付完頭期款後再慢慢把貸款還完，直到擁有房子後，再去尋找新的目標，賣掉手上的房子賺錢繳新目標的頭期款，再慢慢還貸款。

在繳房貸的過程中，房價仍然不斷攀升、貨幣仍然不斷貶值，此時我們買的房子形同最好抗通膨的工具，因為我們買下三千萬的房子，等到我們付完三千萬貸款時，可能已經有四千萬的房價了。

這東西已經被網紅們講到快爛掉了，它不只是你財富自由的關鍵而已，更重要的是被動收入會成為你每個月不做事的「保底底薪」。然而擁有被動收入並不容易，你需要有能長期放置的資產，例如線上課程、有營利機制的文章或影片、房子收租、分紅的股息，差不多就這樣，這必須靠你前期投入多一些資源進入本業，擴增它的另一個營利方式來獲利。

我們真正實拿的，是所得扣掉債務所剩的錢；又真正留下的，只有你不亂花錢靠節儉省下來的錢。其中債務我們盡量只留好債。這裡有個問題，好債與壞債的分野是什麼？好債是你可以透過買過一個物品，為你的未來增值，且其利率不高的商品，例如台灣低利率的房產、為了工作要買的軟體。至於壞債就是你買了一些但用不到的商品或高利貸那類，會降低你未來的可用資產。

在資本主義的世界中，單打獨鬥是最難獲勝的，要比就要比「家庭總資產」。設想一個問題，有一間你想買的房子要三千萬，夫妻一起承擔買下跟一個人獨自買下難度差很多對吧！所以在累積資產的時候，要把整體資產放進來一起想，這樣才有助於在市場上發展更好。

資產的累積還要注意現金流是否有收入大於支出。有人努力賺錢但家人卻愛賭博把錢都花光了、有公司雖然貨品大賣但之後售後服務的費用卻多到補不回來，這些都不是長久之計，一定要考量到長期下來收入是否大於支出，要是沒有是支出的哪邊出現了破口？同時在現有的現金流模式下，仍要考量 ABZ 計畫，意即現在的現金流、未來可望拓展的現金流、援備的現金流，在維持現金流的同時想想怎樣賺更多錢。

幾乎每一本職涯書都會講到人脈的重要性，上一本《第一次工作就該懂》提到，這本又再來一遍。所謂的人脈並不是「你認識誰」，而是「你今天打一通電話請對方幫忙，對方會願意出手幫你」，這才是你的人脈。在職涯初期，我們的人脈傾向朋友性質，不具備交換價值的能力，等到彼此在職涯上各自的領域發展到一定程度、順利培養起能力後，我們再利用自身能力來拓展專業人脈。

另外現代人多數覺得有錢人骯髒，但人家就是有本事有資源，尤其像在政壇上，誰管你過去經歷是黑道還是掛前科，對方能弄到選票，你要不要跟對方合作？就算你不喜歡，但你要是不先跟有資源的人合作，連拿到話語權都難。所以不要仇富，請多多結交有資源、有趣的人。

到底要先存到第一桶金再開始投資，還是現在就開始投資起？其實這些都不是重點。如果連本金都沒有，投資又怎麼會賺錢呢？所以要有本金才有投資。這麼說來是要先默默存到第一桶金嗎？會不會到三十五歲都沒存到，當然是有可能的！這表示你可能選錯產業別了——存錢賺錢的方式本身就是一種投資。在不同的時代、地區都有各自適合發展的市場環境，好的市場環境才能夠支持產業發展，帶來高額的獲利。

以晶圓電子業為例，即便是設備工程師菜鳥，分紅下來薪水也都不錯；但是在餐飲業當到主管，薪水也只能跟電子業的菜鳥一樣，天花板就是在那裡。畢竟晶圓可以規模化生產，菜餚不行，市場結構就是不同。所以想要快速存到第一桶金，必須先累積「適合跳槽到賺錢行業的資產」，順利跳槽過去再累積資產就會相當快速，存到第一桶金後才可能執行你的投資計畫。

這本書不難，講的很多也都是老生常談，如果平常有在關注理財一定會覺得這篇列的重點早有人提過。但投資這件事，本來比的就是誰能心態正確堅持下去、在市場上活最久。人人都想成為最賺錢的航海王，但船翻倒前你有沒有為自己準備好救生艇、有沒有因為沒有搭上船而受到影響，這些才是影響你勝出的關鍵。

大部分人的人生終究會有迷茫的歲月，不知道成功的答案在哪裡。可能上台北打拼了好幾年，最後好像什麼都沒有得到，摸摸鼻子回到家鄉。我們不努力嗎？我們努力啊！面對惡劣的工作環境、職場人際，我們都堅持了下來，為什麼還是一事無成？我認為書中下面的內容是最好的註解：

對於一般的受薪階級，擴大現金流真的很難。過程中一直碰壁，可能根本就賺不到錢。但麻煩請找到一條路，堅持下去，或許你只是在成功路前的晦暗而已，就算沒有真的賺到大錢，你也一定會從中學到些什麼。

難易度：★☆☆☆☆
可讀價值：★★★★☆
保存價值：★★★★☆
書名：《最美好、也最殘酷的翻身時代》
作者：畢德歐夫
出版社：先覺出版社