律師，我創設了一個「開心致富」不公開社群，經嚴格審核後才能加入之會員制，每單位1萬美金，依照投資部位金額多寡給予每月2-5%的利潤，而且強調保本；我再拿這些投資人的資金去投資國內外股票、外匯、不動產、甚至虛擬貨幣，賺到的錢拿回來分潤給大家，這樣的模式雙方互利，有法律上問題嗎？
近日常接創業的年輕朋友詢問這樣的問題，自己在金融市場或其他理財商品有門路，確信自己賺得到錢（但數年後可能發現只是誤信），苦於自身資金不足，而有開始對外籌措資金的需求，便開始以俱樂部、會員制等形式，以強調保本不賠且定期給予分紅、分潤之方式，吸引不想承受風險又想獲得高報酬的投資人，但這種方式，往往採到銀行法的底線。
大家都熟知，不同於一般產業，金融業是特許行業、受主管機關高度監理，因為其經營的成敗不僅涉及一個國家的金融秩序穩定，更會影響廣大民眾的權益，因此必然受到嚴格監管，以防弊端叢生。以此為出發，可以有個基本概念，既然金融業是特許行業，換言之，不具有這種特許資格，自然不可以從事相關金融業務，尤其是這種收取資金並強調保本且固定給予分紅分潤，往往被視為銀行才能做的「收受存款業務」，而違反銀行法的規定。
銀行法有下列相關規定：
銀行法第29條
第1項：除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。
第2項：違反前項規定者，由主管機關或目的事業主管機關會同司法警察機關取締，並移送法辦；如屬法人組織，其負責人對有關債務，應負連帶清償責任。
銀行法第5條之1
本法稱收受存款，謂向不特定多數人收受款項或吸收資金，並約定返還本金或給付相當或高於本金之行為。
銀行法第29條之1
以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。
無論以借款、投資、成為股東等等各式各樣的名義，又向不特定多數人（例如親朋好友以外之人、甚至有業務幫忙招攬）收受招募資金，並約定給予顯不相當之報酬，而顯不相當之報酬，法院通常以銀行定存年利率為判斷標準，落在年利息1-2%間，參照於坊間私人集資方式動輒給予年利息10%以上，法院一般都可能會認為構成報酬不相當。
切勿以保證獲利招募資金 方能長治久安
是以，不論是以何種名義：像基金、投資俱樂部、碳權投資、挖礦機投資等等，只要實際行為涉及向不特定人募集資金，並強調保本且給予顯不相當報酬，均可能涉犯銀行法第125條，因為經特許而從事銀行業務，被處以3年以上10年以下有期徒刑，得併科新臺幣1000萬元以上2億元以下罰金。若犯罪所得達新臺幣1億元以上者，更可處7年以上有期徒刑，得併科新臺幣2500萬元以上五5億元以下罰金，可謂相當嚴重之處罰；如以不實話術吸收資金，而並未從事宣稱之投資項目，更會因此涉犯詐欺罪嫌。
因此，千萬不要以為保本給予固定收益，自己也可以取得資金運用，是兩相得利之情形，事實上卻是在刀口上賺錢。建議有資金籌措需要時，應洽詢精通商務之律師或會計師，給予專業的建議與規畫方案，才能確保在不違法之情況下，達到獲利雙贏的局面。
