前兩天，與一個在做理財規畫領域的朋友
聊到資產負債觀念與理財商品時
他分享了一個「保單貸款套利」的觀念給我那是拿自己的保單去借錢
並用借來的錢去做更高利率套利的一種方法
一旦套利成功
原本從口袋中拿錢出去
可做為保障，但往往被我列為負債的保單
就可以變成放錢到我口袋內的資產
聽起來很棒，不是嗎?
當時因為第一次聽到，先記了下來
但總覺得有些不妥之處
所以在回來後做了一下功課之後
私訊回覆了那位朋友
以下是大概回覆給他的想法，做個筆記：
基本上
我還是認為，保險應該就是一張
在風險發生時
能夠接住我，讓我不致重傷的安全網
沒有更少，也沒有更多
但是，用保單借貸套利
也就是在保價金的額度內去借錢出來投資
我覺得，這並不是一個可以建議給所有人的方法…
如果你原本現金流就沒有問題
只是單純想要活化手上資產
又有足夠的財商與策略可以拿到比利息更高的報酬
並在投資的風險發生時
能夠有一筆補足保價金的保命錢
讓原本保險的保障不致消失
那麼，我覺得保單借貸套利
是一個可以嘗試規畫的方向
但是
如果你原本現金流就出現狀況
在需要一筆錢且銀行又不願意借你錢的狀況下
你在此時拿保單去借款，想說套利賺錢
我覺得，這雖然是一個比去地下錢莊借錢還好的選項
但也是一個很差的選擇
其實當銀行不願意借你錢的時候
代表你的現金流或是還款能力已有問題
此時，目前財務上有狀況的你
用保單貸款套利
先不說這聽起來要博一把的賭博做法是否恰當
也不談再好的投資策略遇到不好換投資心態也會崩掉
就問一句：你的投資一定能夠賺的到錢嗎?
沒人能夠保證投資可以100%賺錢的
如果遇到了風險
當你的本金與利息超過了保單的保價金
又沒有多餘的錢可以補這個洞的時候
你除了失去了這張保單所帶來的保障之外
又將在背上，多了一筆債務
有很大的可能，最終會出現得不償失的結果
我認為借錢投資
是一個會讓「富者越富，貧者越貧」的方法
它，不是人人都可做的
而就跟所有借錢投資的方法一樣
用保單借款來套利
也是會讓「富者越富，窮者越窮」
如果你原本具備良好的現金流
又有足夠的還款能力
以及具備財商與正報酬率的投資策略
簡單來說就是不愁錢啦~~
此時
在可承受的風險範圍內
用像是保單貸款的方式活化資產甚至是開槓桿
讓負債成為資產，帶來正的現金流入
我覺得不妨一試
相反的
如果你原本就在金錢上捉襟見肘
現金流與還款能力有狀況
保單貸款套利
是一個可能會讓原本保障消失
甚至多出來的債務會讓你更辛苦的一個方法
當人有錢時
在風險承受能力下借錢投資套利
這當然沒有問題
但是，當人沒錢或為錢傷腦筋
並且財商不足以及無法再承受風險時
拜託，千萬別這麼做
尤其別拿你的保單去做
至少
單純只把保險視為保險的我
不會這麼做
將回覆給他的想法
在此做個筆記
也分享給所有朋友們
希望大家
都能有不再為錢傷腦筋的一天
