【超閱讀觀點62】理財，先從整理思維開始--《誰說有錢人一定會理財？》

有句話說「你不理財，財不理你」，但如果沒有建立正確的財務觀念，積極理財可能適得其反。

例如，得到一筆獎金，你會覺得這筆錢是「多出來的」、「自己辛苦的結果」，應該用來好好犒賞自己，所以獎金很容易被花掉，而不是存起來。

《誰說有錢人一定會理財？》共有八章，講述心理帳戶、規避損失、現狀偏誤、稟賦效應、貨幣幻覺、定錨效應、過度自信等內容，說明對於金錢我們常有的心理謬誤，以及怎麼避免這些謬誤的方法，西恩整理出重點跟大家分享：

第一個問題大多數的人會選擇不要，第二個則會選擇要。這就是「心理帳戶」對我們造成的影響，我們會根據金錢的來源或是存放的地方決定錢的價值，比如一開始提到的，得到獎金，常會覺得這是一筆「多出來的錢」，結果選擇拿來慰勞自己，或是非常容易把它花掉。又或是使用信用卡付帳時，因為沒直接看到現金從錢包君裡溜走，所以花錢無感（可以改用現金付帳一個月看看）。

要改善這種狀況，要建立「所有收入都是血汗錢」的觀念，並利用「心裡帳戶」的特性，先把拿到的錢歸到儲蓄或是投資的「心裡帳戶」，才不會亂花錢。以儲蓄來說的話，如果能先把要存的錢先自動轉帳扣掉的話，也會比「花完的錢再存」好很多。

「損失規避」主要是在說失去的痛苦大於獲得的喜悅，對人們來說，損失1000元的會比獲得1000元記得還久，也因為失去的痛苦大於得到的喜悅，所以我們會選擇規避損失。

把這個場景運用到投資理財上，很多人會傾向賣掉獲利的投資，保留虧損的股票，又或是選擇看起來比較不會有損失的投資，比如債券（定存）。

因此，在投資時應該要多樣性，藉由分散投資降低大幅虧損的風險，才不會陷入「損失規避」的地步，並為每項投資寫下投資的理由，加強動機與承諾。

作者認為，情緒影響我們的決策比我們自己想像中還來得多，比如在稟賦效應中，我們會因為擁有某樣東西，就把它的價值看得比沒有擁有的東西還來得多。或是因為選項太多，造成決策癱瘓，導致什麼都不做，什麼都不做雖然也是一種決定，但卻讓我們忽略了機會成本。又或是定錨效應，讓我們特別著眼於某些數目、金額，因而作出錯誤的決定。

不過作者也提到，我們會有這些反應，並不是不好，比如如果沒有「損失規避」的心態，那確實很有可能或落入什麼都沒有的慘境。

對於上述的狀況，作者建議大家應改投資指數型基金，並讓資產多元化，最後要持續紀錄，了解自己看待或處理金錢的方式和心態。

《誰說有錢人一定會理財？》用行為科學，綜整我們對於理財經常有的誤區，作者使用許多案例與問句，讓我們了解同樣的結果，但是換了場景後，我們卻會做出不同選擇以及如此選擇的原因。全書約230頁左右，不過可能是翻譯的關係，整體易讀性沒那麼高。

了解我們為何會這麼做的原因，有助於進一步改善中間的決策過程，進而達到更理想的結果。比如把獎金視為「定期定額投資股票的加碼金」，而非「天外飛來一筆慰勞自己的犒賞金」，同樣的錢，長期拿去消費物品跟投入正資產，最後的結果一定有差。

最後，西恩也很認同紀錄的重要性，後來在每次進出股市時，我也會紀錄當下為何買這張股票的原因，一來用事後角度檢視當初的決策過程是否正確，二來即便最後結果不佳，也能比較理性審視當初的決定，而非落入後悔的地步。