Esusu：美國信用評分的新標準？

你一定知道按時繳清信用卡卡費、不拖欠貸款可以增加信用評分，但是你知道按時繳房租也能獲得信用評分嗎？Esusu 是一間針對中低收入戶家庭、移民和有色人種，透過向信用局報告他們按時繳交租金的情況，幫助他們建立或提高信用評分的公司。這項服務不僅讓那些信用隱形的人獲得創造財富的機會，減少種族間的貧富差距，也幫助業者增加租金回收減少驅逐。除此之外，Esusu 的服務中包含了住房正義，相當符合ESG 的社會概念。

美國是個重視信用紀錄的國家，但有超過 4500 萬人沒有信用評分，數百萬人因為背景、種族和郵遞區號而被邊緣化。尤其是移民和非裔美國人，他們的信用評分相當低，甚至不存在，這使其在貸款上有諸多不便。從歷史上來看，租金不像抵押貸款那樣可以用來建立信用，只有不到 10% 的租房者看到他們的按時租金支付歷史反映在他們的信用評分中，這種傳統模式使美國大約44萬租房家庭在建立信用狀況時處於嚴重劣勢。

而Esusu 的兩位創辦人則親身經歷了身為移民、因為沒有信用評等而被迫依賴掠奪性貸款的困境，因此於2018年一起創立Esusu，這是一家針對移民和少數群體，提供其租金報告和數據解決方案的金融科技公司。期望利用數據減少種族間的貧富差距，並為美國的中低收入戶家庭創造更公平的財務機會。

透過向三大信用局報告租戶們按時支付租金的情況，以建立和提高居民的信用評分，並加強居民的財務身分，使個人、家庭和社區能夠實現他們的長期財務目標。Esusu 已在美國50個州服務，合作夥伴擁有超過300萬個出租單位，目前最高的信用評分高達833分，所有租戶的平均得分則為 671分。目前Esusu 已為超過3萬人提供服務，節省了超過 2000 萬美元的利息。此外，Esusu 是在美國為數不多、由黑人創立的獨角獸企業。

Esusu 向美國三大信用局（Equifax、Transunion 和 Experian）報告租戶們按時支付租金的情況來幫助他們建立或提高信用評分，目前平均居民的信用評分在18個月內增加了 51 分。而且Esusu 十分鼓勵租戶按時繳款，如此一來租戶能提高信用評分，而業主和物業經理也能降低驅逐率與成本、提高租戶滿意度、有穩定的租金收入，是個雙贏的局面。根據統計按時繳納的租金增加了25%，每次防止驅逐能平均節省2萬美元。不過按時繳納租金只能幫助提高一部分的信用評分，因為並非所有評分模型都會考慮這項資訊。

與主要的物業管理平臺（Yardi、MRI、RealPage、Entrata、ResMan）合作，進行建立穩定性評分、租金風險指標、投資組合績效指標的預測分析，並透過API 確保能順利使用Esusu 平台，最後定期向主要信用局報告租金支付數據。根據官網的資訊，有2/3的居民更喜歡有租金報告的公寓。

2022年9月Esusu與房利美（Fannie Mae）合作，聯手利用租金報告創造公平的財務機會，將按時支付租金以提高信用評分作為促進住房市場公平戰略的一部分。房利美激勵其借款人透過Esusu 的租金報告平臺向三大信用報告機構按時報告租金支付情況，並支付Esusu 平臺第一年全部的服務費，以及之後任何註冊借款人的折扣費用。如果租戶未按時付款，平臺將自動取消租戶註冊，防止對那些經濟困難的人造成傷害。

這項計劃將共同幫助參與的多戶業主按時收取租金、減少驅逐，更重要的是以易於跟蹤和增加的方式擴大ESG 工作成效。Esusu 的聯合創始人兼首席執行長Samir Goel 和Wemimo Abbey 說：「今天，數百萬人仍然面臨系統性障礙，我們希望創造一條通往金融穩定的途徑。與房利美合作使Esusu 能夠為那些歷來被視為信用隱形的人創造機會途徑，同時為獲得其他金融工具奠定基礎，這些金融工具有助於透過良好的信用來創造財富。」

註：房利美（Fannie Mae）是美國最大的美國特許企業。主要業務是在美國房屋抵押貸款的二級市場中收購貸款，並通過向投資者發行機構債券或證券化的抵押債券，以較低成本集資，賺取利差。

Esusu 成立了租房基金，幫助經濟困難的租戶免费提供租金减免服務。審查通過後Esusu 會直接將租金支付給房東或業主。這項服務也體現了Esusu 的社會責任精神，幫助受到疫情波及而遭遇經濟困難的租戶不會面臨無家可歸的狀況，同時也歡迎愛心人士到Givebetter 為該基金進行捐贈。

2018年推出了儲備應用程式，幫助用戶與家人或朋友一起建立並管理團隊存儲或個人存儲。針對近50%美國成年人在緊急情況下存款不足400美元的問題，Esusu 推出了Credit Builder 個人儲蓄儲蓄服務。這是一種小額分期貸款，用戶將銀行帳戶連接到Esusu 平台，參與這個計劃的銀行合作夥伴會向用戶借出一小筆貸款，將其存放在FDIC 承保的存款證（CD） 帳戶，用戶需在貸款期間持續還款直到還清，而每隔月的還款紀錄也將報告給信用局。

為了更加完善租賃的服務體驗，Esusu 於2022年8月推出了租房者市場，目的是讓所有租房者的生活更輕鬆一些。可以根據不同的需求查詢對應的資訊，例如在支付帳單方面需要幫助，可以進入財政支援頁面，裡面有提供水電費折扣的低收入家庭能源協助計畫，又或者進入教育與課程頁面，學習房屋擁有權知識、信用建立基礎知識等。此外，也能搜尋到租房者保險、美國住房和城市發展按州劃分的租戶權利清單等資訊。

Esusu 簡單而強大的信用建立工具，符合了ESG「社會」中的三個標準主題，分別是人力資本開發，住房正義以及金融包容性和可及性。其中最重要的影響指標有信用評分、信用利率上升以及因為住房穩定而防止的租戶驅逐事件。

Esusu 只會向信用局報告按時的租金支付情況，不會報告逾期租金支付，因此不會直接損害租戶的信用評分。然而，這意味著 Esusu 將停止向信用局發送租金支付活動，而且若一直遲繳租金，很有可能會被關閉公司帳戶，必須等待至少六個月才能再次使用。

新冠疫情造成失業率上升與住房危機，許多租戶難以按時繳納租金，面臨被驅逐的風險。Esusu 迅速提出了租金減免服務，與目標基金會、Acumen Fund 和全球公益基金等慈善貸款機構合作，提供零利率的住房穩定貸款，目前已籌集了超過7萬美元的慈善資金。這項救助計畫適用於目前在美國租房並居住於 Essuu 合作的任何房產中的任何人，如果受到COVID-19 的不利影響或遇到經濟困難，都有資格獲得租金減免。審核通過後，申請的居民可能有資格獲得長達 3 個月的租金援助，總援助最高為 5,000 美元。

Esusu 主要的目標客群是美國中低收入戶的居民，以及信用評分較低的移民或有色人種，這反映了種族貧富差距的問題。從租金報告到零利率的租金紓困基金，Esusu 的信用建立產品為許多家庭帶來獲得信用貸款的機會，並通過向信用局報告租戶們每月租金支付的情形，幫助租戶建立信用評分，這也吸引了更多租房者，有效降低房屋的空置率。Esusu 成功地利用數據的力量，讓更多人擁有信用評分，縮小種族間的貧富差距。

Esusu與業主（Property Manager）、住房提供者和國家多戶住宅委員會（NHMC）名單上35%的最大房東合作，其合作夥伴包括高盛、喜達屋資本集團、溫恩住宅等等。Esusu 會向三大信用局（Equifax，TransUnion和Experian）報告租戶們按時繳納租金的數據，以加強他們的信用評分。透過這種模式，租戶可以簡單地隨著時間推移獲得更好的信用評分，而業主則能提高租金的回收率、降低空房率和減少驅逐不良住戶的成本。

Essuu 的主要收入來源為手續費和服務費，向業主收取3500美元的設置費和每月每單位 2 美元的費用；而租戶則需每年支付50美元的訂閱費，以向信用局報告他們的租金支付數據。

2022年10月4日 Ashland Pacific 宣布與 Esusu 合作，實施租金報告，幫助Ashland Pacific 的學生顧客免費建立信用。Ashland Pacific 是一家專門從事學生住房垂直整合的房地產公司，透過與Esusu 合作學生繳交租金的同時也能建立或提高信用評分，畢業後也能以良好的信用基礎進入社會。此外，學生還能利用平台的自動24個月回溯功能建立或查看信用評分的改善，使他們能以較低的利率為學貸做融資。Esusu 的兩位創辦人認為學生們往往缺乏透過信用卡或其他無風險方式建立信用的機會，因此這項合作的目的是在為學生創造一個財務穩定的信用建立切入點。

普惠金融是聯合國在2005年提出的金融服務概念，其精神與意義是「普羅大眾都有平等的機會可以獲得負責任、可持續的金融服務」。核心的願景是希望未來能夠讓社會大眾平等的享用金融服務，尤其是被傳統金融忽視的農村、偏鄉、微小企業（如：新創公司或中小企業）、信用空白者（如：家庭主婦、社會新鮮人）。

Esusu 就是這樣類型的Fintech公司。通過提供金融工具和服務，幫助那些原本被忽視的人們實現金融穩定和可持續性，同時也可以為整個金融科技行業帶來積極的影響。而台灣在2017年後，隨著相關法規的鬆綁，也越來越多金融科技公司致力於普惠金融科技，讓金融服務走進民眾的生活中。