美国房屋保险 Homeowners Insurance 全攻略：理赔范围，价格因素，词汇解析

在美国，想要真正拥有一套自己名下的房产，就必须考虑购入房屋保险。不论人们是出于怎样的理由买下房产，肯定都希望自己房屋的安全能够受到保障。虎虎在这篇就向大家分享有关美国房屋保险的基本知识和购买房屋保险的注意事项。

房屋保险是保护房屋免受意外灾害造成的损失的保险，如火灾、水灾、风灾等。因为房屋是人们最重要的财产之一，购买房屋保险是保护房子的重要手段。在意外灾害发生时，保险公司会根据被保险人所购买的保险保单赔偿损失。

房屋保险的重要性有多个方面，包括且不限于：

保护房屋因火灾、风灾等自然灾受到的意外损失。

保护家庭财产安全，为被保险人提供经济上的保障。

提供紧急修复和重建服务，以确保房屋尽快恢复正常使用状态。

美国房屋保险通常分为两个部分，它们能理赔的项目如下：

Section I：

1. Dwelling Coverage（房屋保险）：指的是对房屋主体以及与房屋相连的附属结构的损害提供赔偿的保险计划。附属结构通常为门廊、与房屋相连的车库等。

2. Other Structures Coverage（其它房屋结构险）：指的是为独立于房屋主体的附属结构，如独立车库、泳池、以及仓库等提供的保障。这些结构与房屋主体不相连，此承保的额度一般是 Dwelling Coverage 的 10%。

3. Personal Property Coverage（个人财产险）：是指个人在房屋结构内的财产，如电器、家具等提供保障的保险计划。此承保的额度一般是 Dwelling Coverage 的 50%。

*此项保障中受保人可以对所拥有的珠宝、船只、电子设备等个人财产进行指定金额保障，具体保障金额因保单而异。

4. Loss of Use（额外生活开支险）：主要是用来补贴承保人在房屋毁损后维修期间产生的额外支出（Additional Living Expense，简称ALE），例如住宿费、餐饮费等。如果房主的房屋之前用于出租，则此保障也会赔偿房主的合理租金（Fair Rental Value）。此承保的额度一般是 Dwelling Coverage 的 30%。

Section I 的附加理赔项目：

1. Debris Removal（清除残损物）：若需要清理房屋因损害而产生的残损碎片，被保险人可加购此项保障用以帮助支付相关费用，直到承保额的上限。如果清除残损物的全部费用大于承保额，房屋保险一般可在承保额的基础上再额外赔付承保额的5%。

2. Reasonable Repairs（合理维修）：如果房屋受损原因在该项保障范围内，房屋保险将提供合理维修费用。如修补房顶上因冰雹而产生的漏洞。

3. Trees, Shrubs, and Other Plants（植物保障）：如果所拥有室外植物受损原因在保障范围内，房屋保险将提供保障。

4. Fire Department Service Charge（消防服务费）：如果房屋受损原因在保障范围内，房屋保险将提供相应消防服务。

5. Property removed（被转移的财产）：如房屋内的财物因为房屋受损而需要转移出来，房屋保险一般可以保障该财物30天。

6. Credit Cards, Electronic Fund Transfer Card or Access Device, Forgery, and Counterfeit Money（信用卡、假币相关）：有的房屋保险可以提供信用卡失窃、不小心接收假币的相关保障。

7. Loss Assessment（损失评估）：如果财产所有人是公司/组织的一员，这可能意味着该组织的所有成员都是该财物的共同所有人，在发生财物损失时所有成员都会承担损失。赔付被保险人在该共同损失中所占的份额的保障被称为Loss Assessment，最高额度不超过1000美元。需要注意的是该保险为额外保险，且政府机构向被保险人收取的费用不包括在保险范围内。

8. Glass or Safety Glazing Material（玻璃损害）：保障因风灾等自然灾害而造成的玻璃损害。

9. Collapse（倒塌）：如果房屋因特定原因（例如房屋材料缺陷）倒塌而导致不能居住，房屋保险会提供相关保障。

10. Ordinance or Law（法令法规）：房屋保险会根据部分法令对房屋的修缮要求进行保障。

11. Grave Markers（墓碑）：房屋保险会对墓碑进行保障，无论墓碑是否在房子旁边。

Section II：

1. Personal Liabiliy Coverage（个人责任险）：指的是当被保房屋内访客发生意外情况时进行赔付的保险计划。例如客人在房屋内财产受损或身体上受伤，责任险可以针对保障范围内的情况进行赔偿。有些责任险赔付范围更广，比如赔付宠物损失，具体情况和理赔范围因所购保险计划的条款而异。

2. Medical Payments to Others Coverage（医疗险）：为在房屋内受伤的客人提供必需的医疗费用，例如X光片和救护车等必要项目。一般保障时限为客人受伤后的3年之内。

Section II 的附加理赔项目：

1. Claim Expenses（索赔费用）：为受保人索赔辩护的费用。

2. First-Aid Expense（急救费用）：包括紧急救治他人受伤的费用。

3. Damage to Property of Others（他人财产保护）：保护他人财产损失。

4. Loss Assessment（损失评估）：被保险人在保险保障期间，如因对公司/组织所有财物负责而导致损失，保险保障最高可达1,000美元。进行损失评估的人身伤害或财产损失必须是属于保障范围内的。若该损失是由公司/组织成员造成的，则不可获赔。该限额针对单一事件，且政府机构向被保险人收取的费用不包括在保险范围内。

*房屋的额外理赔项目各不相同，虎虎只是为大家列举其中一部分，具体理赔项目还是要看购买的保险条例。

房屋保险对房屋可能遭受的危险进行理赔的方式有两种分类，分别是Named Peril（指定风险）和Open Peril（不指定风险/开放风险）。

Named Peril：理赔范围指可赔偿的意外情况的清单。保险公司会对理赔范围内的情况进行赔偿，范围之外的意外情况带来的损失不予赔偿。涵盖范围相对窄，价格较低。

Open Peril：保险公司会对投保房屋所遭受所有意外进行理赔，保险条款中指出的例外情况不包括在内。涵盖范围较广，价格更高。

以下为各类保险理赔范围的简介：

HO-1 - Basic Form（基本险）：对房屋与财产保障Named Peril。最基础的房屋保险，仅赔付列出的意外情况，比如火灾、闪电、爆炸冰雹和风暴、盗窃等。但是因为保障比较有限，很多州已经停止此form的使用。

HO-2 - Broad Form（扩充险）：对房屋与财产保障Named Peril。除了包含HO-1的理赔范围，同时还涵盖坠物、积雪重压、暖气系统结冰等额外情况带来的损失。

HO-3 - Special Form（全保险）：对房屋保障Open Peril，同时对财产保障Named Peril。购买人数较多的种类，覆盖HO-2中的对房屋的保障项目。除列出的特殊情况不赔以外，其他都可进行理赔。

HO-4 - Renter's Form（房屋保险）：如果房主将房屋出租，将使用此Form对住户财产保障Named Peril。此Form不提供房屋结构的保障。

HO-5 - Comprehensive Form（综合险）：对房屋与财产保障Open Peril。理赔的范围比HO-3更大，区别在于HO-5对于家庭财产也可以保障不指定风险。保费较贵。

HO-6 - Condominium Form（公寓险）：是针对Condo房型提供房屋提供Named Peril的保障。

HO-8 - Older Home Form（老旧房屋险）：针对房龄较高的老旧房屋推出的房屋供Named Peril的保障，且保障比较有限。

*具体的保障内容以保单为准

根据不同保障Form，会有不同的理赔方式。

Actual Cash Value (实际现金价值)：指的是赔付当事财产的当前价值，需要在原价的基础上减去贬值的部分。比如原价$1000的电器，因有所使用，在申请理赔时会被扣除折旧价值$300，最后到手赔偿金就是$700。

Replacement Cost Value (重置成本价值)：索赔时会根据财产的原始价值进行赔付，不考虑折旧等情况，通常应用于房屋主体，如果购买此房时价格为100万美元，后进行赔付时的金额依然是100万美元。

Extended Replacement Cost (扩展重置成本)：是根据当下行情进行重置此财产需要的金额进行理赔的赔付等级。例如当初修建车库需要10万美元，但因某种建材涨价，索赔时进行重建需要12万美元，那么保险公司就会赔付12万美元。如果您需要购买房屋保险，点击了解虎虎房屋保险！

美国房屋保险通常不包括以下情况:

Ordinance or Law（法令法规）：保单中特殊提供关于法令法规的保障除外。

Earth Movement（地震）：房屋保险一般不保障地震所造成的损伤，被保险人可以购买附加条款（Earthquake Endorsement）来对地震灾害进行保障。

Water（水灾害）：由于洪水、地表水、潮汐水、波浪、海啸或水体溢出造成的损害通常不会保障。

Power Failure（电力事故）：公用电力服务故障造成的损失通常不保障。

Neglect（个人疏忽）：不保障因被保险人个人疏忽而造成的房屋损失。

Intentional Loss（故意破坏）: 保险公司不会赔偿因房屋主人或其他家庭成员的故意破坏而导致的损坏。

War（战争）：房屋保险不保障由于战争而遭受的损害。

Nuclear Hazard（核危害）：任何核反应、辐射、放射性污染后果造成的损害不在承保范围内。

Goverment Action（政治事件）: 保险公司不会赔偿因政治事件而导致的损坏。

而针对Section Ⅱ，通常也有以下不保障的情况：

Motor Vehicle Liability（机动车责任）：需购买其他保险

Watercraft Liability（船只责任）：被保险人可以购买附加条款（Watercraft Liability Endorsement）

*如果房屋空置连续60天，或房主没有对房屋进行合理的维护，房屋保险可能会对一些保障项目增加限制、甚至可能不保障。不保障的项目因保单而异，具体项目请详见保单。

影响美国房屋保险价格的因素有很多，主要有以下几点：

房屋的位置：房屋所在的地区是否有高风险的自然灾害。

房屋的类型：不同类型的房屋（如独立屋、公寓等）会有不同的保险价格。

房屋的年龄：房屋的年龄也会影响保险价格，新房子会比老房子便宜。

房屋的建筑材料：不同的建筑材料会对保险价格产生影响。

房屋财产险种：房屋财产险种也会对保险价格产生影响。

房屋的安全设备：如果房屋配备了更多的安全设备，例如报警器，可能会得到更低的保险费用。

房屋主人的信用记录和历史：保险公司会考虑房屋主人的信用记录和历史，如果有不良记录，可能会导致更高的保险费用。

房屋保险的赔付等级：赔付等级越高，赔付范围越广，保险价格就越高。

*需要注意的是，不同的保险公司可能会有不同的定价策略，所以在购买保险前应详细比较多家保险公司的报价。如果您需要购买房屋保险，点击了解虎虎房屋保险！

在购买美国房屋保险时需要注意以下几点：

了解保险条款：在购买保险之前，应详细了解保险条款，确保理解保险公司对赔偿的要求和限制。

比较多家保险公司的报价：不同的保险公司会有不同的报价，应详细比较多家保险公司的报价，选择最适合自己的保险计划。

确定财产险种：房屋财产险种会对保险费用产生影响，应根据自己的需求确定最适合的财产险种。

了解投保地区：保险公司可能不会在高风险地区提供保险服务，因此被保险人应了解投保地区是否存在高风险，或者在高风险地区额外购买所需的房屋保险。

投保额度：根据自己的需求确定投保额度，以防止在灾难发生时需要赔偿的金额超出保险额度。

保险费用: 应根据自己的预算确定保险费用是否能承受，同时关注自付额的额度。

通常情况下，想要购买美国房屋保险，除了以上已经提及的词汇，还需要了解以下词汇：

Insured（被保险人）：通常指被保险人及其同住配偶、被保险人亲属（有血缘/婚姻/收养关系）、受被保险人监护的21岁以下人员（包括养子）。若被保险人亲属在24岁以下，且在就读全日制学校以前与被保险人同住，该学生也包括在保险范围内。

Bodily Injury（身体伤害）：包括身体伤害、疾病和死亡。

Property Damage（财产伤害）：包括对有形财产造成的伤害。

Residence Premises（居住地）：被保险人居住的住宅。

Insured Location（保户地理位置）：被保险人在保单上列出的被保险保障的地理位置。

Deductible（自付额）：指保险开始赔付之前，被保险人自付的部分。

Exclusion（例外情况）：指的是保险公司列出的不进行理赔的范围。

Depreciation（折旧）：指的是物品或房屋随着时间、使用、磨损等情况的发生价值下降。

有了这篇文章，相信大家都对美国房屋保险都有所了解。衷心希望每位读者和用户都能买到适合自己的美国房屋保险，万事大吉。更多北美生活干货，欢迎关注虎虎保险公众号tigerlessinsurance以及虎虎保险官网！