零基礎！投資理財小白也能安心退休的十大行動指南(上)
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投資理財內容聲明
- 文內如有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容，皆為創作者個人分享行為。
- 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料，僅供輔助說明之用，不代表創作者投資決策之推介及建議。
- 閱讀同時，請審慎思考自身條件及自我決策，並應有為決策負責之事前認知。
- 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份，養成獨立思考的能力、判斷、行動，成就最適合您的投資理財模式。
投資理財對許多人來說是一個陌生卻又不得不嘗試的領域，你可能不知道從何下手或者不確定自己是否有足夠的資金來進行投資。此外，許多人還會面臨到許多投資理財的迷思和誤解，例如認為只有高收入者才能進行投資，或者認為股票市場非常複雜不易掌握等等。
這些問題讓許多投資理財初學者望而卻步，為了幫助你，Mr. S 寫了一本電子書，裡面提供的 10 個行動計畫指南可以幫助你解決這些問題，在理財的道路上勇敢踏出第一步。
下載電子書【投資理財小白也能安心退休的十大行動指南 】：bit.ly/3ONyA0n
這篇文章先跟你前 5 個步驟，趕緊看看吧！Go ! Go !
#1 設立財務目標
如果你沒有自己的目標，那麼你就會成為別人目標的工具 - 奧利弗·溫德爾·霍姆斯
很多人憧憬財務自由，想要提早退休，卻沒有為自己先設立明確的財務目標，根本不知道存多少才夠？
財務目標是什麼？其實只是為你人生旅途設立一個目的地。要達成財務自由，首先是你得知道要去哪裡。
用高鐵來形容財務目標好了，你站在高鐵站售票口，你是不是得知道你的目的地才能買票？
假設你知道好了。若你想從台北搭到台中，假如你買台北到高雄，是不是就買貴浪費了。那如果只買台北到桃園，那不就到不了台中？
準備的太多，是種浪費；準備的太少，終生流眼淚
有了目標，才能準備的剛剛好。
以下 Mr. S 幫你列舉一些最常見的財務目標：
每個人的一生當中通常會有五個重要的財務目標要達成，我們稱之為人生夢想五關卡，包含：
- 結婚
- 買車
- 買房
- 退休
- 子女教育金
在這些關卡之外，若讀者有其他的夢想如環遊世界、創業基金、給父母的一筆孝養金等等，都可以再額外加進去。但是當然也需要額外資金去準備…..呵呵。許下更多的夢想時時，記得要成本喔。下圖是一般的財務目標花費以及預期完成的時間。只是參考，你可以依照你個人的情況去調整。
由於這些關卡都需要存一筆不小的資金，同時看到這麼多數字可能會讓你嚇一大跳！萌生躺平的念頭。
#2 10 個必學的富思維
思維改變心態、心態影響行動、行動決定結果 - 劉奕酉
每個人都希望擁有豐富的財富，但很多人卻無法實現這個目標。除了需要一定的財務知識和技巧外，也需要擁有富思維，建立正確的觀念才能夠真正地實現財務自由。以下列舉 10 個很重要的思維。
- 複利｜理解複利對於投資理財至關重要。以游泳比喻，當資產累積到一定規模時，就像在大海中游泳一樣，海流的影響遠大於你個人的游泳，複利就像是海流，會為你資產帶來「勢不可擋」的效果。
- 預留意外的空間｜你永遠不知道，意外和明天哪個會先到。在專案上預留意外的狀況、在生活上預留緊急預備金，當意外發生時，你才會有足夠的時間來應對這些問題。
- 分散風險｜不要將資產壓在單一個國家或是某幾個特定的產業。這樣做的原因是市場會景氣循環，風水輪流轉。
- 能力圈投資｜能力圈指的是投資者自己能夠掌握的知識範圍和投資能力，簡單來說就是只買自已懂的商品，別買自己不了解的商品。
- 悟空七二法則｜七二法則在投資界很常用，作為快速判斷投資能翻倍回報的時間點。這個法則的原力就是用72除以投資的年化報酬率，你就知道你本金能夠翻倍需要多少年。
- 存錢｜當你一開始資金不多的時候，你需要高儲蓄率來替你存下累積財富的資金，然後才能靠投資報酬率來錢滾錢。
- 本多終勝 - 第一桶金｜很多想靠投資致富的人都忽略掉本金大小的重要，在投資前期，你不會因為超會投資而變有錢，但是你會因為超會儲蓄變有錢。記住這 14 個字：本小利大利不大 本大利小利不小。
- 長期投資｜長期投資是實現財務目標的關鍵心法之一。它不僅關乎資產增值，更是訓練人內心堅持和耐心的一種投資方式。
- 閱讀是快速致富的關鍵｜通常一本書的誕生都是作者汲取他們人生的精華，濃縮再濃縮成一套有序的知識系統，讓你可以通過閱讀，快速學習其他人的經驗和智慧。
- 愛是財富種子｜為什麼財富得以累積而非被拿去揮霍掉？原因就在於「愛」。因為愛家人，所以產生守護財富的責任感。為了完成夢想，所以可以忍受股市短期的波動。我們對於生命的熱愛，不僅可以讓我們在個人生活中感受到豐盛的人生，也可以讓我們在投資中取得成功。
#3 戳破 10 個最常見的迷思
勇於挑戰既有觀念和迷思，這是創新和突破的關鍵 - 史蒂夫·喬布斯 (Steve Jobs)
你是否曾經聽過或相信某些關於財務的迷思，導致你做出了一些不明智的決定？而且還一做在做，期待下次會不一樣。現在是時候擺脫這些錯誤的迷思，讓我們來看看最常見的10個錯誤迷思，並分別探討與說明。
- 投資沒有理性感性，只有合理性｜在投資理財裡，沒有絕對的理性與感性，只有合不合理。要求對方單純用理性看事情是不合理的。每個人都是兼具理性與感性，而每個人過去的人生經歷，將會影響他們看待事情的視角。
- 4% FIRE 提早退休？別被呼嚨了｜ 4% FIRE法則定義：你全部投資資產的 4% 可以足夠維持你一年的生活費支出，那你就是 FIRE 族了。FIRE 的原始計算基礎是建立在 30 年的退休生活，也就是 65 歲到 95 歲這段期間。但大家卻誤以為可以「提早」退休，倘若提早退休，退休生活的時間恐怕拉長成 40 年 ( 55 歲退休)或 50 年 ( 45 歲退休)等 。
- 擇時進出的自信？｜很多剛入股市的投資人往往自認有擇時進出的能力。理想很豐滿，現實很骨感，實際情況上往往跟你想的不一樣。投資人往往的選在錯誤的時間點買賣，也就是將績效表現不好的資金贖回在谷底反彈前，並將資金投入到已經漲一大段準備要開始大跌的基金。
- 主動投資好？還是被動投資好？換個格局會更好！｜相信你很常聽過一句話：一個人的格局，決定人生的結局。這句話也很適用在談論到到底該主動投資還是被動投資。為什麼呢？因為數據證實，影響長期投資績效的主要原因中 91% 來自於資產配置，只有 9% 來自於選股及買賣時機。而資產配置可以很輕鬆的用被動投資來完成，但是大部分的投資人都專注在那 9%的部分。
- 時間就是金錢？｜時間有限，金錢是無限的。也就是説錢可以再賺，時間卻不能重來。如果你用「有限的」時間去追逐「無限的」金錢，將會受到時間與金錢的雙重壓迫，因為錢永遠賺不完，而當你意識到這件事時，你的時間卻已經用完了。
- 高股息 Cover 一生？｜很多台灣人聽到「股息」這兩個字就失去判斷能力了，完全不管股息的來源是自己的本金還是真的是公司賺錢配發的盈餘。其實要從股票當中賺取報酬的方式有 2 種，一種是資本利得(價差)，一種是股息(有發股票也有發現金的)。
- 仇富的迷思｜很多人常會有仇富心態，覺得有錢人就是惡魔！有錢就是罪惡，但是自己其實心裡也愛得要死，處於一種矛盾的狀態。我問你，一張新的100元紙鈔跟一張被大力揉過的100元，他們價值是一樣的嗎？一樣的對吧，錢本身是沒有貴賤之分，錢就是錢，差別在於你對錢的「看法」不同而已。
- 台灣人在「資本配置」常犯的戰略錯誤｜你知道嗎？闕又上老師的《全方位理財的第一堂課》這本書裡面有一張圖指出，台灣人在現金、房地產、股票、保險的資金配置的當中，將 42% 的資金配置在保險！而這個決定讓台灣 30 萬保險從業人員相對容易取得財富自由的門票。樂於幫助別人致富固然是一件樂事，但你有為自己著想過嗎？
- 避開波動，低風險就是好投資？ ｜許多人在買股票的時候會刻意選擇低波動、低風險的投資，但更恐怖的是完全不投資，那是相當高風險的一個行為！如果有人不投資，而是把錢放在銀行定存而已，卻沒有考慮通膨把錢的價值吃光了。
- 被套要凹到解套？｜小時後常聽長輩們說一句話：從哪裡跌倒，就要在哪裡站起來。而這一句話也間接影響到了投資，許多人認為買股票被套了，就要至少等到解套回本為止。但萬一有時候虧損過大時，要回本就要花數倍的力氣。
如果你能夠丟掉這些錯誤的迷思，那麼你就可以開始建立更好的財務習慣，並實現你的財務目標。
#4 用超懶人 ABC 帳戶法來管理預算與記帳
複雜的事情簡單做，簡單的事情重複做，把簡單做好就是不簡單，把平凡的事情做好，就是不平凡 - 約瑟夫·海內斯
只要簡單透過3個步驟，10分鐘內就能快速學會！不瞞你說，這個超強的省錢秘訣就是 ABC 帳戶法。現在立刻挑出3個銀行帳戶，馬上跟 Mr. S 開始吧！
- A帳戶：月生活支出帳戶 (60% 收入)A 帳戶就是每月存放生活費的帳戶。你每個月所有的花費都會從這個帳戶內支出，所以通常推薦是最方便的銀行如中國信託或國泰銀行。
- B帳戶：年度支出帳戶 (10 ~ 20% 收入)B 帳戶就是每年必要支出的帳戶，像是保險、稅金、逢年過節的禮物等等。可以將這些費用分成12個等分，每個月可以轉一部分的錢進到B帳戶。這個可以選比較少用到的銀行。至於轉入的比例，Mr. S建議撥出收入10 ~ 20% 進到B帳戶。而B帳戶也可以用來當作存緊急預備金的帳戶喔。
- C 帳戶：儲蓄帳戶 (20 ~ 30% 收入)C 帳戶就是儲蓄帳戶，可以跟自己的薪轉銀行帳戶合併共用。這個帳戶是用來存放短期的儲蓄，像是為了存結婚基金、買車基金或房屋頭期款。Mr. S建議每月至少留下30%收入在儲蓄帳戶，除了為了短期的儲蓄以外，定期轉一部分錢到投資，長期下來才可以用錢滾錢生出額外的報酬喔。
#5 建立緊急預備金
天有不測風雲，人又豈能料乎？ - 諸葛亮孔明
你永遠不知道，明天跟意外哪個先到？意外，就是「意料之外」，如果沒有事先準備，怎麼會知道呢。所以建立緊急預備金是比較負責任的做法。一般緊急預備金指的是 6 個月以上生活費。這筆錢專門拿來應對突發狀況或緊急事件。有了緊急預備金可以讓你在危機中保持冷靜，因為你知道自己至少有一部分的錢來應對特殊狀況。
由於篇幅的關係，下一篇文章會提供另外 5 個步驟。鼓勵你現在就開始行動，下週就從第一步開始做吧！
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⭐延伸閱讀
- 好好退休準備平台真的可以好好退休嗎？「3個重點」帶你快速了解掌握
- 給想要提早退休的你》只要掌握這5個最重要的關鍵，你也可以累積出千萬資產！
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您好, 我是Mr. S, 你的財務自由規劃師。這個沙龍著重在分享4個主題：美股月報、從0到1財務自由通行證、94愛成長及94愛閱讀。適合不知道該怎麼投資、存不下錢、擔心退休金不夠用…等6種人。相信藉由我的文字可以改善您的財務生活, 從此享受沒有恐懼, 只有安心的財富人生。
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☝自學素材：
①國際城市速寫者網站（ Urban Sketchers） 作品圖像瀏覽
②實物投影機下老師的簡單示範
✌思考：如何在不可用鉛筆和橡皮擦之下，用心觀察小物，直接用0.8代針筆和一支螢光筆速寫？
用自己的話，說明「速寫是什麼？」
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