資產---萬丈高樓平地起。時間,是你累積資產,最有利的資源。

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唯有具備良好的心理素質,你才能在工作職場悠遊自如

朋友,也許你還年輕,也許你的存款不多,或許只有幾萬幾十萬。但是你一直看到聽到,買一間房子要幾百萬甚至上千萬。然後,你又看到有人住在價值幾億的豪宅,開著要價幾千萬的超級跑車。你工作辛苦,但是,覺得沒希望。
法蘭克想要告訴你,帳,不是這樣算的。
先舉我自己為例: 我工作半年就結婚了。一年後,靠著太太的存款(我跟太太同年,我去當兵兩年,太太已經先工作了),加上標下互助會(就是跟親友募資)的錢,我們拿著這筆錢當頭期款,買下了第一間,位在台北偏郊的汐止,要價四百萬的公寓。

首次買房 壓力難扛

本圖轉載自今周刊
我們當時的淨資產是多少?就是太太存下的幾十萬。四百萬的房子,包含跟親友募資標下互助會的錢,還有跟銀行借來的錢。我們有房子住,不用付房租。但是我們負債80%,每個月都要繳房貸(當時利率9%),還要繳三個互助會的錢。
從小到大,別說跟人家借三百多萬了,我連三萬塊都沒跟人借過。一想到這裡,我常常晚上做惡夢,夢到我繳不出房貸,被銀行趕出家門,半夜揹著家當,帶著老婆跟剛出生的女兒,流落街頭,在睡夢中,滿頭大汗地驚醒。
我當時月薪三萬塊,太太在住家附近,開了一間小型課輔班。扣掉每個月要還銀行跟互助會的錢,我每個月只有五千塊錢可以用。我那時當業務,每天從汐止到位在台北市的公司往返,中間還要到處拜訪客戶,機車每兩天要加一桶油,我還要吃飯,口袋十分拮据。
隨著債務逐年償還,再加上我升級加薪,日子才稍微鬆緩,淨資產也不斷增加。

房貸漸少 資產漸增

本圖轉載自今周刊
這就是我從一個一文不名的年輕人,初期累積資產的故事。
辛苦工作三十年,現在我的淨資產,當然跟當年,不可同日而語。
先寫這個故事,並不是要向你炫耀什麼事。事實上,我也只是一個平凡的退休族,也沒存到大富大貴的程度,沒有什麼好吹牛的,但是至少,我讓兩個小孩接受高等教育,我現在有房有存款,不用臨老了為錢煩惱。
所以,我主要是想告訴你,如果你現在沒存多少錢,並不代表你會一直如此。隨著你薪水不斷增長,如果你又肯存錢投資。假以時日,你的資產會不斷累積。
幾年前,我看過一本美國的暢銷書,標題好像是政府不能說的秘密。裡面的主題是在說,各國政府的央行,會刻意透過貨幣政策,讓房價維持在2%以上的增長,以維持經濟的成長。有時房價飆漲失控,他們又會提高利率,來降溫。

央行政策原則 讓房價跟通膨連動

本圖轉載自風傳媒
你每天看新聞,都會看到公佈各國經濟成長率多少。房地產對每個國家來說,都是金額龐大的資產。你可以假想一下,如果把紐約所有的房子都賣掉,所得到的錢,恐怕比什麼世界首富,巴菲特貝佐斯馬斯克的資產還多得多。
由此可見,一個國家的房地產,對於國家經濟影響有多大?維持它的價格,緊隨著溫和的通貨膨脹同步成長,這也應該是中央銀行,責無旁貸的責任。
前幾年,大陸的習近平主席,眼見資本家將房地產,炒到一般百姓買不起的高檔,在共產主義的基本價值下,他不禁怒罵了一句:
房子是用來住的,不是用來炒的。
習主席驚天一怒,大陸房地產瞬間崩盤,不知倒了多少建商。到現在,幾年過去了,都還沒恢復元氣,還有許多爛尾樓,沒人處理,想必大陸的GDP,也應該滑落了不少趴。像這樣毫不留情地打房,可能也只有大陸做得到。

房價亂炒 中國領導人開刀

本圖轉載自中央社
在這樣維持2%溫和成長的潛規則下,如果你存錢買了一間房。就算現在房價已高,要再大幅增值的機率不大。但是隨著每年2%的通膨增值,二三十年下來,資產增值也很可觀。不信的話,你可以拿起計算機,用1.02*1.02乘15次,你就可以算出來,過了15年,你的資產會增值多少?
隨著你的房貸越還越多,如果你穩定還款信用良好,你又有一份薪資穩定的工作,銀行就會提高你的信用額度,你還可以跟銀行借更多錢,換更大的房。
跟過去我們房貸利率9%相比,現在的房貸利率1,2%,實在很便宜。我有些朋友常常開玩笑勸我:「現在借錢不用利息,借來隨便投資,隨便賺也超過1,2%」
所以,買房就像買了一個存錢筒,一直把錢存進去。最後,你就會有一筆資產。當然,前提是要像習主席所說的,你是要買來住的,不是要買來炒的。現在房價已高,政府又一直在抑制房價飆漲,房地產不會是一個好的投資標的。
或者。如果你有看過我寫的「財富自由2」,你可以看到我的一位前輩,有錢就買大型績優股,漲也買跌也買。手中有股票,心中無股價。反正她買的公司都不會倒。多年買下來,再加上配股配息又投進去,二三十年下來,持股成本很低。

耐心存錢 你才會越來越有錢

本圖轉載自聯合報
即使不算她長年買下來,降低成本所賺取的差價(事實上,她也從沒想過要賣股票獲利了結。),她現在光靠每年配息,就有將近兩百萬可以支配。節儉的她,又將大部分的配息,投入她看好的大型績優股,錢滾錢,資產不斷累積。
我看過很多月光族的同事,因為自己手上的錢不多,既不敢想買房,也懶得研究投資理財,於是寧願穿好吃好用好,把握當下,維持高檔的生活品質,今朝有酒今朝醉。先享受再說。
這樣瀟灑的生活方式,看在走過職場一遭的法蘭克眼裡,很替他們擔心。
理財這種事是這樣的: 你不理財,財不理你。畢竟天下沒有白吃的午餐。
不是嗎?
朋友,如果你現在存款不多,沒有資產,請不要洩氣!萬丈高樓平地起,時間是你最有利的資源。如果你肯現在開始著手,找一個安全的投資標的,不要貪心,不要浪費。把你手上的每一筆錢,耐心地投資進去你的標的。假以時日,除了你的固定薪資以外,你還會有一筆額外的收入,增加你擁有的資產。
這樣長年下來,等到你退休的時候,你就可以像我一樣,不用為經濟擔心。
***進階管理專欄「管理成功心法」:
延伸閱讀:
1. 職場新鮮人理財學分,怎麼修?---Cheers快樂工作人
2. 四十歲後的投資方法---幸福熟齡

Frank .Tzeng
曾經擔任日商、德商及本土企業主管。縱橫職場跌跌撞撞三十年,有收穫,有成就,有失落,也有感傷。
希望自己的經驗,能夠對職場的朋友有所幫助,因而知道在工作上,應該避免的謬思,和值得努力的方向。
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走過職場三十年,法蘭克想在這裡跟你分享在職場上,如何讓丹田充沛、思慮清明的內功心法。世界一直在變,商業推陳出新。唯有具備清澈澄明的正確心態,才能波瀾不興、腳步穩健地發揮你的才能,存取成就步步高升,獲得富足和諧的人生。
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