唯有具備良好的心理素質，你才能在工作職場悠遊自如
朋友，也許你還年輕，也許你的存款不多，或許只有幾萬幾十萬。但是你一直看到聽到，買一間房子要幾百萬甚至上千萬。然後，你又看到有人住在價值幾億的豪宅，開著要價幾千萬的超級跑車。你工作辛苦，但是，覺得沒希望。
法蘭克想要告訴你，帳，不是這樣算的。
先舉我自己為例: 我工作半年就結婚了。一年後，靠著太太的存款(我跟太太同年，我去當兵兩年，太太已經先工作了)，加上標下互助會(就是跟親友募資)的錢，我們拿著這筆錢當頭期款，買下了第一間，位在台北偏郊的汐止，要價四百萬的公寓。
首次買房 壓力難扛
我們當時的淨資產是多少?就是太太存下的幾十萬。四百萬的房子，包含跟親友募資標下互助會的錢，還有跟銀行借來的錢。我們有房子住，不用付房租。但是我們負債80%，每個月都要繳房貸(當時利率9%)，還要繳三個互助會的錢。
從小到大，別說跟人家借三百多萬了，我連三萬塊都沒跟人借過。一想到這裡，我常常晚上做惡夢，夢到我繳不出房貸，被銀行趕出家門，半夜揹著家當，帶著老婆跟剛出生的女兒，流落街頭，在睡夢中，滿頭大汗地驚醒。
我當時月薪三萬塊，太太在住家附近，開了一間小型課輔班。扣掉每個月要還銀行跟互助會的錢，我每個月只有五千塊錢可以用。我那時當業務，每天從汐止到位在台北市的公司往返，中間還要到處拜訪客戶，機車每兩天要加一桶油，我還要吃飯，口袋十分拮据。
隨著債務逐年償還，再加上我升級加薪，日子才稍微鬆緩，淨資產也不斷增加。
房貸漸少 資產漸增
這就是我從一個一文不名的年輕人，初期累積資產的故事。
辛苦工作三十年，現在我的淨資產，當然跟當年，不可同日而語。
先寫這個故事，並不是要向你炫耀什麼事。事實上，我也只是一個平凡的退休族，也沒存到大富大貴的程度，沒有什麼好吹牛的，但是至少，我讓兩個小孩接受高等教育，我現在有房有存款，不用臨老了為錢煩惱。
所以，我主要是想告訴你，如果你現在沒存多少錢，並不代表你會一直如此。隨著你薪水不斷增長，如果你又肯存錢投資。假以時日，你的資產會不斷累積。
幾年前，我看過一本美國的暢銷書，標題好像是政府不能說的秘密。裡面的主題是在說，各國政府的央行，會刻意透過貨幣政策，讓房價維持在2%以上的增長，以維持經濟的成長。有時房價飆漲失控，他們又會提高利率，來降溫。
央行政策原則 讓房價跟通膨連動
你每天看新聞，都會看到公佈各國經濟成長率多少。房地產對每個國家來說，都是金額龐大的資產。你可以假想一下，如果把紐約所有的房子都賣掉，所得到的錢，恐怕比什麼世界首富，巴菲特貝佐斯馬斯克的資產還多得多。
由此可見，一個國家的房地產，對於國家經濟影響有多大?維持它的價格，緊隨著溫和的通貨膨脹同步成長，這也應該是中央銀行，責無旁貸的責任。
前幾年，大陸的習近平主席，眼見資本家將房地產，炒到一般百姓買不起的高檔，在共產主義的基本價值下，他不禁怒罵了一句:
「房子是用來住的，不是用來炒的。」
習主席驚天一怒，大陸房地產瞬間崩盤，不知倒了多少建商。到現在，幾年過去了，都還沒恢復元氣，還有許多爛尾樓，沒人處理，想必大陸的GDP，也應該滑落了不少趴。像這樣毫不留情地打房，可能也只有大陸做得到。
房價亂炒 中國領導人開刀
在這樣維持2%溫和成長的潛規則下，如果你存錢買了一間房。就算現在房價已高，要再大幅增值的機率不大。但是隨著每年2%的通膨增值，二三十年下來，資產增值也很可觀。不信的話，你可以拿起計算機，用1.02*1.02乘15次，你就可以算出來，過了15年，你的資產會增值多少?
隨著你的房貸越還越多，如果你穩定還款信用良好，你又有一份薪資穩定的工作，銀行就會提高你的信用額度，你還可以跟銀行借更多錢，換更大的房。
跟過去我們房貸利率9%相比，現在的房貸利率1,2%，實在很便宜。我有些朋友常常開玩笑勸我:「現在借錢不用利息，借來隨便投資，隨便賺也超過1,2%」
所以，買房就像買了一個存錢筒，一直把錢存進去。最後，你就會有一筆資產。當然，前提是要像習主席所說的，你是要買來住的，不是要買來炒的。現在房價已高，政府又一直在抑制房價飆漲，房地產不會是一個好的投資標的。
或者。如果你有看過我寫的「財富自由2」，你可以看到我的一位前輩，有錢就買大型績優股，漲也買跌也買。手中有股票，心中無股價。反正她買的公司都不會倒。多年買下來，再加上配股配息又投進去，二三十年下來，持股成本很低。
耐心存錢 你才會越來越有錢
即使不算她長年買下來，降低成本所賺取的差價(事實上，她也從沒想過要賣股票獲利了結。)，她現在光靠每年配息，就有將近兩百萬可以支配。節儉的她，又將大部分的配息，投入她看好的大型績優股，錢滾錢，資產不斷累積。
我看過很多月光族的同事，因為自己手上的錢不多，既不敢想買房，也懶得研究投資理財，於是寧願穿好吃好用好，把握當下，維持高檔的生活品質，今朝有酒今朝醉。先享受再說。
這樣瀟灑的生活方式，看在走過職場一遭的法蘭克眼裡，很替他們擔心。
理財這種事是這樣的: 你不理財，財不理你。畢竟天下沒有白吃的午餐。
不是嗎?
朋友，如果你現在存款不多，沒有資產，請不要洩氣!萬丈高樓平地起，時間是你最有利的資源。如果你肯現在開始著手，找一個安全的投資標的，不要貪心，不要浪費。把你手上的每一筆錢，耐心地投資進去你的標的。假以時日，除了你的固定薪資以外，你還會有一筆額外的收入，增加你擁有的資產。
這樣長年下來，等到你退休的時候，你就可以像我一樣，不用為經濟擔心。
***進階管理專欄「管理成功心法」:
延伸閱讀:
1. 職場新鮮人理財學分，怎麼修?---Cheers快樂工作人
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2. 四十歲後的投資方法---幸福熟齡
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Frank .Tzeng
曾經擔任日商、德商及本土企業主管。縱橫職場跌跌撞撞三十年，有收穫，有成就，有失落，也有感傷。
希望自己的經驗，能夠對職場的朋友有所幫助，因而知道在工作上，應該避免的謬思，和值得努力的方向。
