理性消費當個聰明的消費者!搞懂心理帳戶理論讓你把錢花在刀口上

2023/06/28閱讀時間約 6 分鐘
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你是不是每個月一領薪水之後錢就不知道跑去哪了呢?明明就有規劃各個帳戶的用途卻依舊覺得錢不夠用?整天追金錢跑的日子實在是很煩心嗎?今天就帶你了解什麼是心理帳戶理論,一旦搞懂了心理帳戶的原理及應用,絕對可以讓你往後的每分錢都花在刀口上,輕鬆當個聰明的消費者!

心理帳戶理論是什麼?

「心理帳戶」(mental accounting)是一個由行為經濟學家提出的理論,旨在解釋人們在財務決策中如何將金錢分配到不同的心理帳戶中,進而影響我們的消費和投資行為。
根據心理帳戶的理論,人們會將金錢分配到不同的心理帳戶中,例如日常開支、儲蓄、投資等,每個心理帳戶都有不同的消費目的和時間軸,因此會對金錢的使用和支出產生不同的情感反應。例如,一個人可能會將某些錢存入「旅遊基金」的帳戶中,以儲蓄用於未來的旅遊開銷,同時也可能會將另外一些錢存入「日常開支」的帳戶中,用於日常的消費開支。
心理帳戶的理論還指出,人們對於不同的心理帳戶會擁有不同的風險容忍度。例如,對於用於日常開支的錢,人們可能會較為保守,願意選擇風險較低的儲蓄方式,而對於用於投資的錢,人們可能會願意承擔較高的風險以換取更高的報酬。
心理帳戶的理論在行為經濟學和財務學的研究中得到了廣泛的應用,並且可以幫助我們更好理解自己的消費及投資行為,以及如何更有效的管理個人財務。

關於心理帳戶的實驗案例

而經濟學家也對心理帳戶理論進行了以下相關研究:

評估風險偏好:

參與者被要求考慮在風險相同的情況下,把錢存在不同的心理帳戶中,例如「旅行基金」和「退休基金」。研究發現,參與者更傾向於在風險較高的基金中投資較少的錢,例如「教育基金」,而在風險較低的基金中投資較多的錢,例如「儲蓄基金」。

調查消費行為:

參與者被要求將他們的消費歸入不同的心理帳戶中,例如「食品」、「服裝」、「旅遊」等,然後被要求記錄他們的消費行為。研究發現,參與者更傾向於在一個心理帳戶中的消費超出預算時,從其他心理帳戶中削減開支,而不是減少同一心理帳戶中的消費。

調查信用卡還款行為:

研究人員將信用卡持有者分為兩組,一組被要求將所有消費歸入一個心理帳戶中,另一組不做限制。結果發現,將消費歸入心理帳戶的人更傾向於還清信用卡的欠款,而另一組則更容易延遲還款。

探討消費順序:

參與者被要求將他們的消費歸入不同的心理帳戶中,例如「日常開支」、「旅遊基金」、「退休基金」等。研究人員還要求參與者考慮在不同的心理帳戶中消費的順序。
(Photo:Pexels)
研究發現,當參與者先從「退休基金」帳戶中支出一部分費用時,他們更傾向於將剩餘的錢存入「旅遊基金」帳戶中,而不是「日常開支」帳戶中。這表明,當參與者將財務資源劃分到不同的心理帳戶時,他們可能會更謹慎地考慮每個帳戶的目的和優先級,從而更好地管理他們的財務資源。
這個實驗也提醒我們,當我們考慮如何分配財務資源時,將資金劃分到不同的心理帳戶中可能是一個有用的方法。通過將資金劃分到不同的心理帳戶中,我們可以更好地掌握自己的財務狀況,更好的管理支出,並更好的實現財務目標,例如儲蓄退休金、旅遊或其他目的。

5大常見心理帳戶實際應用

以下則是人們對於心理帳戶的5個常見實際應用:

【儲蓄目標設定】

一個人可能會設定多個心理帳戶,例如「退休基金」、「孩子的大學基金」等,每個心理帳戶都有不同的儲蓄目標。這樣做可以讓人們更明確了解自己的財務目標,並且在財務決策中更有目標性和計劃性。

【消費行為】

心理帳戶可以影響人們的消費行為。例如,一個人可能會將「旅遊基金」的帳戶中的錢用於旅遊開銷,即使這樣做會導致其他帳戶中的錢不足,因為他們覺得這些錢是專門用於旅遊的。

【投資決策】

人們在投資時也會將金錢分配到不同的心理帳戶中。例如,一個人可能會將部分錢存入風險較低的儲蓄帳戶中,並將另一部分錢投資於風險較高的股票市場中。

【消費態度】

心理帳戶也可以影響人們對不同消費的態度。例如,一個人可能會對於在「娛樂基金」中的錢更加放心大膽地消費,而對於在「教育基金」中的錢則更加謹慎節制。

【消費調整】

心理帳戶還可以影響人們對消費的調整。例如,當一個人的「日常開支」帳戶中的錢不足時,他們可能會優先消減「娛樂基金」或「旅遊基金」中的開支,以確保日常生活的正常運轉。

而人們最容易花錢的心理帳戶又是哪些?

根據心理帳戶理論,人們最容易花錢的心理帳戶有以下幾種:
  1. 日常支出帳戶:這是用來支付日常生活開支的帳戶。人們可能會輕視這些支出,因為它們通常是小額支出,例如食物、飲料、交通等。然而,這些小額支出如果累積起來,可能會對消費者的財務狀況產生影響。
  2. 娛樂帳戶:這是用來支付娛樂和休閒活動的帳戶。人們可能會願意花更多的錢在這個帳戶上,因為娛樂和休閒活動能夠帶來快樂和滿足感。
  3. 自我投資帳戶:這是用來支付教育、培訓和健身等自我投資的帳戶。人們可能會更願意花錢在這個帳戶上,因為這些支出可以提高他們的能力和競爭力。
  4. 社交帳戶:這是用來支付社交活動和禮物的帳戶。人們可能會感到壓力,因為人們通常會想要在社交場合中表現出色,並且也想要向朋友和家人展示自己的關愛和關心。
  5. 緊急儲蓄帳戶:這是用來應對緊急情況的帳戶,例如突發疾病或失業。人們可能會感到不安,因此願意花更多的錢在這個帳戶上,以應對可能出現的危機。
(Photo:Pexels)

我們應該如何避免心理帳戶的影響

避免心理帳戶的影響是一個需要注意的問題,特別是對於那些想要理性消費、節制開銷的人。以下是一些方法可以避免或減少心理帳戶的影響:
  • 將所有的錢都視為同一個帳戶:將所有的金錢收入和支出都計算在同一個帳戶中,這樣可以避免過度關注某些特定帳戶,從而降低心理帳戶的影響。
  • 建立明確的預算和目標:制定明確的預算和目標可以幫助人們更加理性的規劃和控制開銷,減少心理帳戶的影響。
  • 評估不同帳戶之間的機會成本:在做出決策之前,評估不同帳戶之間的機會成本可以幫助人們更加理性的分配金錢,從而減少心理帳戶的影響。
  • 不要輕易改變原有的帳戶分配方式:在一定時期內,不要輕易改變原有的帳戶分配方式,因為這樣會破壞心理帳戶的穩定性,從而影響消費決策。
  • 訓練自己的自我控制能力:訓練自己的自我控制能力可以幫助我們更好的控制自己的消費行為,避免受到心理帳戶的影響。
總之,心理帳戶是一個重要的概念,在消費行為中發揮了重要作用。理解心理帳戶的原理和應用,可以幫助我們更好地掌握自己的消費行為,更加理性的進行消費決策。
⭐感謝《女人迷》邀稿⭐
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妍
18+?類文青女孩。熱愛美食、旅行,時而動如脫兔、時而卻悠然自得的沉浸於文字世界裡。期盼能用溫暖的文字帶給這個世界一絲可愛氣息。
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