香港年輕人買樓究竟有多難? 首期後按揭長路漫漫…

2023/08/24閱讀時間約 3 分鐘

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在不同的地方生活，都離不開衣食住行，生活在大都市，生活成本高脹是很多人面對的問題。101生活在香港多年，經常聽到身邊的朋友談論樓市，由大學時對未來生活的憧憬，希望很快就賺到第一桶金變身成功人士，有樓有車成為上流一族，到年近30歲，開始認清世界的殘酷，腳踏實地努力儲錢做首期，節衣縮食建立安樂窩。相信在不生活在香港的年輕人? 應該是幾代的年輕人都圍繞住樓市話題。

以前的年代，老一輩說起買樓都會形容為不容易，他們習慣預算充足，往往首期4-5成才出手，而且當時利息高昂，不少人都盡量借少些按揭以降負擔。不過近十多年全球處於低息環境，年輕人買樓時都不介意借高成數按揭令自己更容易上車，向銀行借錢買樓已經是十分普遍。正正因對按揭的需求愈來愈大，各銀行因應需求百貸應百客，五花百門的銀行按揭計劃對於不熟識的人來說太過複雜…因此有意置業人士要了解清楚自身負擔能力，以及各類按揭要求以免大失預算。

在香港，住宅按揭主要分為兩種：定息按揭和浮息按揭。定息按揭是指借款人的按揭利率在整個還款期內保持不變。浮息按揭是指借款人的按揭利率會根據香港銀行同業拆息（HIBOR）或最優惠利率 (Prime Rate) 而變動。

在選擇住宅按揭時，借款人需要考慮以下因素：

利率：不同的按揭計劃有不同的利率，所以在選擇按揭計劃時，首要考慮的因素就是利率。一般來說，浮動利率的按揭計劃利率會較低，但在利率上升的時候，借款人的還款金額也會上升；而固定利率的按揭計劃利率會較高，但在利率下降的時候，借款人的還款金額不會下降。
還款期：還款期是指借款人需要償還按揭貸款的時間。一般來說，還款期越長，每月的還款金額就越少，但借款人需要支付的利息就越多。
手續費：不同的按揭計劃有不同的手續費，所以在選擇按揭計劃時，也需要考慮手續費。
其他費用：除了利率、還款期和手續費之外，借款人還需要支付其他費用，例如按揭保險、按揭印花稅等。所以在選擇按揭計劃時，也需要考慮這些費用。

按揭保險是指借款人向保險公司購買的一種保險，以保障在借款人無法償還按揭貸款時，保險公司會代替借款人償還貸款。按揭保險的費用一般是按借款金額的一定百分比計算，浮息按揭一次付清保費下，通常介乎0.15%至2.68%之間。至於按揭印花稅的費用，需要根據借款人的個人情況、樓價以及貸款金額來計算。

在考慮了以上因素之後，借款人就可以選擇最適合自己的按揭計劃。以下是一些申請住宅按揭時的注意事項：

準備好所有必要的文件，包括身份證明文件、收入證明文件、物業估價報告等。
比較不同銀行的按揭利率和條款，選擇最適合自己的按揭計劃。
做好財務計劃，確保自己有能力償還按揭貸款。
在簽訂按揭合約前，仔細閱讀合約內容，了解所有條款。

如果無法償還按揭貸款，銀行可能會收回抵押物，並拍賣抵押物以償還貸款。因此有任何疑問，都應該諮詢專業人士的意見，坊間近年興起按揭中介服務，除銀行回贈，中介亦會有按揭現金回贈客戶，更會免費提供按揭諮詢，買樓有問題已經可以找按揭中介查詢或幫忙計算買樓支出、壓力測試，每月還款等問題。

買樓始終是影響巨大的決定，即使有首期可以申請按揭上車，供款年期之路漫漫，年輕人要有心理準備每月消費模式或因供樓而有所轉變，但因此有了安樂窩，不用每年擔心業主加租又要搬新地方，值不值得就是見仁見智了。