如果身體有狀況,就不能買保險嗎?

小芳今年37歲是一名家庭主婦,平時沒有抽菸、喝酒等不良習慣,在去年突然感到身體不適,感覺胸悶、心悸,去醫院檢查後才發現是甲狀腺亢進。經過治療吃藥一年後,症狀已減緩許多,甚至不需要再吃藥追蹤了,但她擔心未來可能會復發或其他症狀,這時候想要規劃保險,你覺得她還可以買嗎?


一、先天性 vs 後天性的身體狀況

先天性體況

保險公司通常不會接受有先天性體況的人投保,就算可以保也會除外先天性的疾病,包含先天性造成的相關症狀,不過也有針對先天性的保險。


後天性體況

後天性的體況比較常見,像是以前動過手術、住院過、吃過藥..等,通常這類的情況,都要等治療完 (盡量是不用再追蹤吃藥),才有機會投保,不然就有帶病投保的疑慮,而且投保幾乎都會要求體檢或調病歷,最後增加保費、除外治療過的疾病,甚至會要求過一陣子才能投保。


所以在身體沒任何狀況下投保是最理想的,否則很多保險公司都不太收有體況的人。


二、體況的判斷的標準


雖然各家的標準不太一樣,但都是以這些項目來看是否符合投保基本門檻

1.治療的時間:你首次發現症狀的時間點? 已經治療多久了?

2.治療的方式:開刀動手術嗎?還是吃藥?

3.是否有住院:治療後有沒有住院? 住院幾天?

4.是否需要追蹤:治療後恢復狀況如何? 是否還有持續追蹤檢查?


只要不是太嚴重的疾病,也沒有吃藥和追蹤有1~2年以上,投保的機會都很高

還是要誠實告知,別投機取巧認為不會被發現,造成未來的延伸性問題。


三、體況對投保的影響



有體況投保會出現以下幾種可能:

1.增加保費:所繳保費比較高,會相對比沒體況的人花較高的保險費。

2.被除外:不理賠曾治療有關的疾病,包含延伸出來的疾病。

3.要求體檢:要求你做體檢,看你是否符合他們的投保標準。

4.延期再議:要過一陣子再看情況才能投保。

5.被拒保:直接被拒絕投保,不符合他們的投保標準。

6.正常投保:這是最理想的情況,都在正常標準範圍內。


順帶一提,如果不想一直被加保費的話,3年以上都身體沒任何問題(也沒申請理賠)

可以要求複檢,只要符合該保險公司標準,也有機會把保費降下來。


四、有體況也可以買的保險

基本上身體有狀況會有投保爭議的,都是跟醫療相關的保險,所以跟「醫療無關」和「無關治療過的疾病」的保險就能買。


年金險:也就是退休金有關的保險,單純存錢然後滿期每年領回。

特定險:針對先天性疾病的保險,提供專屬的保障。


至於跟治療過疾病無關的保險要實際狀況而定了。


五、結論

在健康的時候投保是最有選擇權的,是你來選擇哪家保險公司,一但有疾病需要治療,短期內要投保困難度會大大提升,甚至未來情況變好能選擇的也會變少。


風險是一種無法預料的事情,即使你很小心很注意健康,也很難避免像流感、新冠肺炎等感冒,就連我們吃的食物都難保證是對身體都是好的。


還是老話一句「預防勝過於治療」,保險買足也不會花太多錢,如果你還是不知道自己能否投保,或正在面臨選擇的障礙,可以透過我的Line官方諮詢,不用直接面對業務的壓力,給你提供建議,有符合你的需求再決定吧!


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