小芳今年37歲是一名家庭主婦，平時沒有抽菸、喝酒等不良習慣，在去年突然感到身體不適，感覺胸悶、心悸，去醫院檢查後才發現是甲狀腺亢進。經過治療吃藥一年後，症狀已減緩許多，甚至不需要再吃藥追蹤了，但她擔心未來可能會復發或其他症狀，這時候想要規劃保險，你覺得她還可以買嗎？
一、先天性 vs 後天性的身體狀況
先天性體況
保險公司通常不會接受有先天性體況的人投保，就算可以保也會除外先天性的疾病，包含先天性造成的相關症狀，不過也有針對先天性的保險。
後天性體況
後天性的體況比較常見，像是以前動過手術、住院過、吃過藥..等，通常這類的情況，都要等治療完 (盡量是不用再追蹤吃藥)，才有機會投保，不然就有帶病投保的疑慮，而且投保幾乎都會要求體檢或調病歷，最後增加保費、除外治療過的疾病，甚至會要求過一陣子才能投保。
所以在身體沒任何狀況下投保是最理想的，否則很多保險公司都不太收有體況的人。
二、體況的判斷的標準
雖然各家的標準不太一樣，但都是以這些項目來看是否符合投保基本門檻
1.治療的時間：你首次發現症狀的時間點？ 已經治療多久了？
2.治療的方式：開刀動手術嗎？還是吃藥?
3.是否有住院：治療後有沒有住院？ 住院幾天？
4.是否需要追蹤：治療後恢復狀況如何? 是否還有持續追蹤檢查？
只要不是太嚴重的疾病，也沒有吃藥和追蹤有1~2年以上，投保的機會都很高
還是要誠實告知，別投機取巧認為不會被發現，造成未來的延伸性問題。
三、體況對投保的影響
有體況投保會出現以下幾種可能：
1.增加保費：所繳保費比較高，會相對比沒體況的人花較高的保險費。
2.被除外：不理賠曾治療有關的疾病，包含延伸出來的疾病。
3.要求體檢：要求你做體檢，看你是否符合他們的投保標準。
4.延期再議：要過一陣子再看情況才能投保。
5.被拒保：直接被拒絕投保，不符合他們的投保標準。
6.正常投保：這是最理想的情況，都在正常標準範圍內。
順帶一提，如果不想一直被加保費的話，３年以上都身體沒任何問題（也沒申請理賠）
可以要求複檢，只要符合該保險公司標準，也有機會把保費降下來。
四、有體況也可以買的保險
基本上身體有狀況會有投保爭議的，都是跟醫療相關的保險，所以跟「醫療無關」和「無關治療過的疾病」的保險就能買。
年金險：也就是退休金有關的保險，單純存錢然後滿期每年領回。
特定險：針對先天性疾病的保險，提供專屬的保障。
至於跟治療過疾病無關的保險要實際狀況而定了。
五、結論
在健康的時候投保是最有選擇權的，是你來選擇哪家保險公司，一但有疾病需要治療，短期內要投保困難度會大大提升，甚至未來情況變好能選擇的也會變少。
風險是一種無法預料的事情，即使你很小心很注意健康，也很難避免像流感、新冠肺炎等感冒，就連我們吃的食物都難保證是對身體都是好的。
還是老話一句「預防勝過於治療」，保險買足也不會花太多錢，如果你還是不知道自己能否投保，或正在面臨選擇的障礙，可以透過我的Line官方諮詢，不用直接面對業務的壓力，給你提供建議，有符合你的需求再決定吧！
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