資產就是最好的保險，你真的需要終身險嗎？

大家好，我是小畢，天有不測風雲，人有旦夕禍福，沒有人想遇到意外，但真正遇到時要如何讓意外對你財務上的損失降到最低，這時候就是保險的目的，很多人會為自己的物品保財產保險，卻忽略了最重要的人身保險，試想你可能會為你的電腦購買延長保固，如果一台電腦沒有保固，損失的可能只是幾萬塊，但通常個人遇到意外損失的金額卻是幾十萬甚至幾百萬，這是因為大多數人會以保費的金額做為是否要保險的考量，實際上應該以造成你財物損失的金額來評定保險的重要性。

如果你不需要扶養家屬或是親人，那麼就不需要人壽保險，或是你有一大筆財產留給家人的話，也不需要人壽保險，但是如果當家中沒有你就會陷入經濟困境，那麼這時就應該買壽險來確保家人的生活無虞，至於壽險理賠的金額須以你個人家庭的狀況而定，理賠金額必須能夠支付喪葬費用，扶養親人的費用和房貸等，建議最好要能支付剩餘的房貸，例如房貸500萬那麼理賠金額至少就必須500萬，才能避免親人無法負擔房貸而無處可居的狀況，至於終身壽險由於已將未來的保費成本攤提在保費繳納期間內，因此成本通常過高而不建議購買，比較好的作法是將原本購買終身壽險的金額，拿去購買定期壽險後，剩下的金額拿去投資。

我們以市面上某人壽的的終身壽險和定期壽險為例，假設今天從30歲開始投保，保額都是90萬元，那麼20年期的終身壽險每年保費為22410元，而20年期的定期壽險每年保費為2925元，選擇投保終身壽險或定期壽險，每年保費的差額為19485元，如果今天只投保定期壽險，然後將本來要投保終身壽險的差額，投資年化報酬率7%的標的，會發生什麼事呢？從結果我們可以看到，終身壽險的總資產，由於保額固定，所以留給後代的資產無論到幾歲都是當初投保保額90萬，還可能因為通膨而導致購買力下降，至於定期壽險在投保期間除了保額的90萬外，還有投資帶來的資產，也就是說假設在投保期間內不幸過世，留給後代的除了保額90萬外，還有投資的資本利得，以49歲過世為例，留給後代子孫的資產為175萬，比投保終身壽險還多了85萬。

就算50歲後定期壽險到期後不續保，雖然沒有壽險的90萬保障，但此時投資累積的資產為91萬，也幾乎等於終身壽險的90萬保額，而且投資的資產還可以繼續累積，我們可以看到假設預計65歲退休，那麼這時累積的資產達到252萬，比投保終身壽險的資產90萬還多了162萬，此外終身壽險的90萬是留給後代子孫的遺產，自己無福享受，但是投資累積的資產卻不同，扣除預計留給子孫的90萬外，等於65歲退休後，還多了162萬的退休金。

從前面的例子我們知道，對人生而言，資產才是最好的保險，錢不會因為是從保險獲得，或是從累積資產獲得而不一樣，只有在人生累積越多資產，才能獲得越多保障，選擇終身壽險看起來雖然是一個安全的選擇，卻可能損失獲得更好生活品質的機會成本。

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