常見醫療險型態與理賠須知
<<開頭介紹>>
打給鶴！
我是威爾，來自熱情的南台灣
是一位『商科出生工科底』因緣際會認識保險的理性業務
後來因實際理賠事故感受到保險價值，並努力傳遞保險價值的小小業務經理
<<前言>>
哈摟各位讀者大家好我是威爾
有鑒於最近與客戶討論醫療規劃時都會有不少客戶詢問到理賠問題
通常會遇到被詢問的問題不外乎是需要什麼文件，還有這個需要正本嗎？
於是本篇的內容就是針對醫療規劃的險種分析
以及帶到各險種面對理賠時所需使用到的文件有哪些
<<就醫有哪些開銷>>
在了解醫療險給付之前我們必須知道到醫院治療時可能會遇到的開銷有什麼種類
以及事故的大小不同，有可能會需要住院觀察或者是做手術
又近10年來的自費花費因為健保改革伴隨來的許多項目都需要自費
又或者是因應新型態醫療科技所演變出的新型藥物、手術方式、耗材
而這些項目也是每次就醫時往往最大的幾條項目
其他還有許多細節項目如（掛號費、診斷書、膳食費等等
<<目前醫療險型態>>
目前市面上醫療險主要會氛圍三大型態
可以分為
1.定額住院日額型
主要針對就醫時的病房花費最為補助，採取定額給付的方式
也就是『不管有沒有花錢』只要有『住院事實』就會按照一天多少額度去計算所住院天數應得的金額拿來補貼給我們，而這也是在於規劃面來說很重要的一項
因為若需要有升等病房，這筆補貼可以讓我們擁有更好的住院品質
但因為現行健保制度來說，住院天數往往不長（曾遇過大小腿完全骨折卻住院僅僅7天就被要求回家休養的案例
所以此險種通常會被拿來作為現行實支險種不足時當作隱形成本的補貼
但在於幼童來說就是很重要的險種，因為過去也遇過多次只因小小感冒卻連續三個月發生三次
住院超過一週的個案，過程中沒有花到太多錢，但父母請假的薪資損失卻是很慘重
還好理賠只看住院天數順利補貼這近一個月的驚魂記從理賠看幼童保險規劃-住院日額也重要
2.定額手術給付型
所謂的定額手術險同理前面的日額
也是一樣『以手術事實』為理賠基準而非『有沒有花到錢』
常常會以手術的部位及項目去做評估，在每一張保單後都會有一個手術列表記載該張保單理賠的手術範圍
相較於實支實付醫療險內的手術給付
比較直觀的就是知道做什麼手術對應表格就知道理賠金不用再去看實際開銷有多少
通常在於『小手術或自費金額不高』的手術來說相當有幫助
3.實支實付型醫療險
實支實付型醫療險顧名思義，『實際支出=實際給付』
會依照我們有沒有花到自己的錢來啟動理賠，並且在額度內實報實銷
主要給付項目也是有三大項『日額、手術、雜支耗材』
以及其他的小項目（如轉換日額、特定醫材、前後門診費
而不論哪一個給付項目他們都有一個共通點那就是採『限額理賠』
也就是說，不管是自己規劃的或換算出來的額度都只是我們的『扣打』
在這個扣打內，我們花多少保險公司再理賠多少給我們
跟上述兩者的固定給付，差異明顯可分出來
而現在來說其實這樣的險種算是規劃『醫療險時首要應該先加強的』
因為實支實付的醫療險裡理賠項目除了日額、手術外
還有上面兩張險種沒有理賠到的雜費，而根據衛福部的統計每次就醫最大開銷就是『雜費』
買保險應該先解決大風險再來補貼小損失
比起住院一天幾千元，大家應該更擔心進一次醫院自費幾十萬元
這也是這個險種不論怎麼削落都還存在市面上的原因
『因為這是趨勢』，想規劃保險最重要的就是跟著趨勢走才能將每一筆保費發揮出最大效益，反之
<<理賠差異>>
簡單的介紹常見的三種醫療險給付內容後，接下來就是進入今天的主軸
來跟每位讀者解說各個險種理賠所需的文件
常常在跟客戶討論醫療保障的時候，或者是協助處理理賠時會遇到客戶問
：理賠需要什麼資料呢，那需不需要正本收據啊？
這樣的問題很常見，畢竟大家不像我們一樣每天都在經手或處理理賠案件
有些人買了好幾十年的保單才第一次遇到理賠其實根據險種的不同，所需要的文件都不太一樣
但保險公司們其實都有『示範條款』可以參考
再根據各家公司自己的想法決定所需文件
通常來說威爾在處理理賠時會請客戶準備以下幾點內容
1.理賠申請書（威爾準備
2.診斷書
3.收據正or副本
4.身分證正反影本
5.存摺影本
以上五大項目
從訊息裡可以看出，會有正副本問題的險種只有實支實付
這是因為實支實付保單條款內就明確的標示，若申請理賠應準備文件有『醫療相關收據』『醫療相關收據正本』等
而所謂正本收據就是指醫院開出的第一張收據（有點像是發票，那筆消費就是只有那張
而副本也並非自己拿正本去列印，關鍵在於有無醫院蓋的印章來確認『與正本相符』
（可千萬部要以爲副本就是自己拿去印出來就可以當作理賠的文件喔～
至於是否需要此份文件就是看需要申請的項目有沒有實支相關的險種摟！
而對於診斷書來說就不會有正副本問題，基本上它是可以按照需要不斷開立的（沒限數量
所以常常遇到有些可愛的客戶，因為不太了解這些細節常常會擔心診斷書正本搞丟了怎麼辦
其實，最簡單的方式就是在開立一次就好拉～
以下也將三種醫療險需要的的理賠文件用成圖文
來跟每一位讀主分享
<<結語>>
本篇的分享就到這邊，希望透過簡單白話的解說
讓讀者們可以更了解醫療險的三種常見型態
在規劃來說也有順序之分，但還是需要與您信任的業務討論最適合自己的方案
了解理賠細節不僅僅是業務的工作
若保護也了解，也可可以保護自己權益並加速理賠流程
感謝耐心觀看的這邊的讀者
威爾不希望您用到，但希望發生時您知道
也提供給每位業務同仁轉發使用
若您有關於醫療險種規劃，保單檢視的問題
也歡迎直接來訊與我討論，給您一點方向與建議（下面有我的電子名片拉～）
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