鼴鼠小姐的理財生活

許多人都想做投資理財，但大多數人對於投資理財的認知通常都是在想辦法如何去投資賺到更多錢，其實投資只是理財的一部分，如何做好生活理財，比學會投資方式更重要。

這本書由幸福文化所出版，作者是錢際與楊萍，錢際從事過證券、期貨、拍賣、保險等多個行業，也開過財富管理公司，楊萍有保險專業與幼教工作經驗，兩人分別用企鵝先生與鼴鼠小姐的代表人物，在書中用說故事的方式，以生活化的題材來舉例解釋生活理財的觀念。

這本書從金錢觀、工作、家庭、投資、消費、保險、房產等話題，談到大多數人一生中可能會需要面對的財務抉擇。透過故事與對話的方式來呈現，讓一般讀者更容易理解必要的理財觀念。

書裡提到，年輕的時候，賺錢的思維應該占80%，理財的思維占20%，建立了家庭，有了更多責任並逐步步入中產後，賺錢的思維應該占20%，理財的思維占80%。

企鵝先生鼓勵年輕人應該多想想如何賺錢，而不只是簡單理財，一個年輕人的歲月是很寶貴的，應該做些其他更重要的事情才對。對年輕人來說，理財要趁早是對的，但賺錢更重要，因為賺錢是攻城，理財是守城呀，你得先要有財可理。

鼴鼠小姐也分享，節儉是一個人寶貴的生活經驗，是對生活有正確理解後做出的明智之舉，也是對美好生活的正確回饋。我們應該珍惜我們所獲得的一切，而不是在獲得後隨意揮霍與浪費，一個家庭節儉可以讓這家庭幸福很久，而一個國家節儉就可以讓資源得到有效的利用。

節儉是表象，生活才是本質，如果一昧的厲行節儉，生活就失去了樂趣，只會讓生活變得沒有顏色，即使富有，也只是擁有很多錢的窮人罷了。而如果一昧消費，當金錢很快耗盡後，那種消費推砌出來的快樂並不牢固，也就是依據最簡的生活標準來消費，才是真正的節儉。

而財富又可分為物質財富與精神財富，它們又可分為內在與外在的，內在的物質財富是指健康的身體，外在的物質財富是未來的金錢總和。內在的精神財富是我們的心態，外在的精神財富是我們對社會積極的影響。真正的富人會對四種財富都進行積極探索和累積，這樣的財富才能真正帶給你快樂。

有人說，不要為錢分類，在心裡規劃一個金錢帳戶，對它們採取不同態度分開看待，因為它們都是等值的，不因為獲得金錢的來源不同而有所差別，譬如這比5萬塊是工作賺來的就省吃儉用，另一筆5萬塊是抽獎抽中的，就可輕易的花這筆錢。

我們可以讓錢有所不同，以不同的心態來對待它們，但區別方式不是它們的獲得方法，而是它們的使用去向。一樣的錢可以有不一樣的用途，它們對於你人生的重要性可能都不太一樣，這些費用體現了人們對未來人生的思考。

譬如你可以區分成7個支出心理帳戶，分別是日常消費、保險、養老、教育、備用金、獎勵與慈善帳戶，這些就像是財富蓄水池的出水管，我們要學會管理，因為每項支出都是必要的，而蓄水池也有入水管，譬如工作與理財。

所以在理財帳戶，就建議要分成家庭專用與孩子的理財帳戶兩種，一個是會用於進行各類投資理財的帳戶，另一個是能伴隨孩子成長的理財帳戶，這會是送給孩子的最好禮物之一。最好還有一個被動收入帳戶，這是個不用理財者日日親自勞動，就可以自動賺錢的帳戶。

企鵝先生也分享了一些省錢小妙招，解決許多人存不了錢的困擾，還有如何在慾望與夢想跟現實之間取得平衡。他認為很多人無法省錢的原因是看得太多，導致容易買到多餘的商品，少看一點就能讓你省錢。

商品也可分為必需品、可選品和奢侈品三種，必需品是日常必須購買的商品，可選品是用於提升生活品質的商品，而奢侈品是價格較前兩者更高，但實用性並不強的商品，只為滿足某種心理需求。

可選品可以分為兩類，一種是為了提升家庭生活品質的普通商品，另一種是夢想品。前一類商品應該按照性價比原則來購買，後者則應該仔細鑑別他們與實際生活的關係，按照關係緊密程度排序。購買的前提就是理財帳戶中的資金增長，每達到一個級別，就可以用賺來的錢去購買一件夢想品。

關於家庭保險的建議是，規劃重點應該是家庭的經濟支柱，即父母，而非小孩，因為孩子的保險其實就是父母。買保險買的是保障，所以優先配置保障型保險，分紅型保險和還本型保險可以後續配置，主要要優先考慮保障額度是否充足。

而人生中有兩大風險是始終存在的，一個是意外風險，另一個是重大疾病風險。對於孩子和老人來說，保障因意外引發的身故賠償意義並不大，因為他們一般不需要承擔家庭的經濟責任，主要是考量因意外而引起的醫療費用。

而重大疾病風險會伴隨我們終身，而且一旦發生就會影響家庭的經濟狀況，所以必須盡可能全程保障，尤其當我們處於工作階段時，身為家庭的主要經濟來源，最好也要有醫療方面的保障，有餘力再買一份針對此階段的定期壽險。

最後書裡也分享了針對股市與房地產的觀念與應有的心態，對於這本生活理財觀念的內容有興趣的人，可以進一步閱讀書籍內容。

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