致富覺察

有人說一輩子能有多少財富是天注定的，有人覺得那些有錢人都是靠不好的手段賺來的黑心錢，有人覺得一直談錢很世俗，人生不應該汲汲營營只為了賺錢，這些都是不少人潛藏在心裡的想法。

但實際上，會有人不希望自己更有錢，能過上更好的物質生活嗎？至少也會希望，不再需要為了生活這麼辛苦的賺錢吧。

金錢本身是一個中性的物質，其價值是由我們自己為它附加上去的，錢的好壞也是自我主觀的意識。我們與金錢的關係好壞，取決於我們心裡對財富的覺察、觀察與洞察。

這本由幸福文化所出版，作者是郝旭烈，是位企業知名財務顧問兼講師，評估過超過1千家創業投資案，也有多本暢銷著作。

作者在這本書將財務話題分成三個領域來討論，分別是覺察，我們要認真覺察活出想要的自己，而不是活在別人的期待或嘴巴裡；其次是觀察，多看看這個不同的世界，讓自己能有更多的遇見；最後是洞察，不只是看見想要的表面，更要理解過程中的後面。

從心理層面開始，你覺得錢該怎麼花比較好？拼命賺錢，省著點花錢嗎？郝哥直接了當的回應，錢就是賺來花的啊，賺錢不花，那還賺錢幹嗎？這不成了守財奴，或成了錢的僕人？

遵守三個聰明的花錢指導原則，量入為出、被動收入與投資自己。量入為出是要把現在需要的花費，包含未來才要花的存款都一起考慮下，在如此有限資源限制下的消費，就不會超支。

有位企業家對剛畢業的社會新鮮人說，以後你們剛進入職場，看到前輩花大錢買奢侈品，千萬不要隨便跟進亂花錢，因為他們花的錢，可能跟你不一樣。為什麼錢會不一樣？

前輩每年都有被動收入，他拿這筆被動收入去買奢侈品，完全不會減損他所累積的資產，但如果你是一個社會新鮮人，拿自己每個月辛辛苦苦賺的主動收入買奢侈品的話，就會延後累積存款的時間，也把創造被動收入的日子也往後移了。

最後就是投資自己，花錢在自己身上，提升自己的知識與能力，藉而也提高自己的主動收入，換算下來的時薪越高，你的時間也就會越有價值。

再談到退休，要多少現金在身上才能退休呢？退休從來沒有固定時限，退休不只在乎現金存量，更要在乎現金流量，也就是所謂的被動收入。退休的底氣再於被動收入大於主動花費，即使收入不高，只要花費精簡，還是可以退休。

退休不只跟錢有關，跟心態也很有關，退休絕對不是當我們60多歲時就可以退休，然後待在養老院、坐在輪椅上，身旁有位專業的看護，這時只能望向窗外的藍天和陽光，卻沒有辦法走出房間迎向大自然。

納瓦爾對於退休的定義是，不要為想像的明天犧牲今天，今天是餘生最年輕的一天，我們永遠都不知道，明天和意外哪個會先來。只要在當下做自己的主人，決定自己想要做的事情，我們就像是在享受退休的生活了。

再來我們透過觀察了解後，再回頭想，我們有沒有其他的選擇？

譬如說，自己煮飯會比較便宜嗎？成本不僅是有形金錢的支出，更包含無形資源的付出。當有形跟無形兩者合在一起，才是我們全部的投入代價，這才是真正成本的本質。

舉例來說，有個麵包店當天特別優惠，一個平常售價99元的麵包只賣9元，賣完為止，這時就出現了長長的排隊人龍。有位同學想要跟著排隊，這時一個念經濟學的同學講話了。

這個排隊情況，我們買到至少也要等一個小時以上，以我平常去超商打工一小時可以賺到100多元，去當家教可以賺500元來算，我買這個麵包的實際成本等於509元，哪有比較便宜。

再談到投資，要怎麼找到高報酬率的投資？書裡建議，與其拼命追尋一夜爆富的機會，不如穩當踏實細水長流的累積。如果是投報率非常高的個案，一定很多人都趨之若鶩，那麼自然也會瓜分掉大家獲利。

反而是看起來報酬率不高的投資，透過時間累積，像雪球滾動變大一般，他也能變成報酬率非常高的結果，即是所謂的複利效應。就算我們每天進步只有1%，經過365天後，可以成長成驚人的37倍之多。

書的最後也有聊到家庭財商，譬如家長到底該不該給小孩零用錢？作者分享了一個故事。

記得有次女兒拿到零用錢後，興沖沖的說，最近他發現原來養樂多有兩種不同的品項跟價格，一種是一瓶10元，另一種是8元，喝過後感覺兩種口味沒有太大差別，因此決定以後只買8元的就好，每次省2元，喝了5瓶之後就可以多喝一瓶。

這時才理解，原來讓女兒自己用零用錢買東西，不僅可以學習價值交換，更可以讓他們知道如何透過有限的資源進行比價議價，進而去滿足更大的想要。

之後某一天，發現女兒的桌上多了一個存錢筒，在好奇心驅使下，問女兒為什麼想要把錢給存下來，畢竟一開始給零用錢的目的就是要給他拿來花的，沒想到他會把錢存起來。

女兒聽完提問，不疾不徐的說，因為他看上了一個非常可愛的小禮物，但是價錢比他每個月的零用錢還要高，所以他想要把錢累積起來，等錢足夠的時候就買下來做為自己的生日禮物。

當下理解女兒學習到了，零用錢不僅可以拿來零花，購買些小東西，更重要的是當想買價格更高的物品，還可以把錢存下來，延遲消費慾望，為了更大目標培養存錢儲蓄的習慣。

也因為這個經驗，當有父母問該不該給零用錢時，我會毫不猶豫地說：應該。畢竟從給予零用錢開始，就可以讓孩子學習理解賺錢、價值交換、比價節約、延遲消費、以及養成儲蓄等觀念，還有甚麼能比的上這麼划算又價值非凡的生活財商教育呢。

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