新生兒保險規劃

❓新生兒需要保險嗎？

根據健保局統計，111年的「住院就診率」，新生兒僅次於70歲以上的年長者，可見小寶寶相對成年人來說是比較脆弱的，就連小感冒都可能需要住院觀察幾天。

保險是轉嫁風險的其中一種工具，用小的保費轉嫁大風險，除了可以給予小寶寶最完整的醫療品質，也可以減輕父母的經濟壓力。

資料來源：111年度全民健康保險醫療統計年報

✍️事前規劃免煩惱

許多新手爸媽想要等到小寶寶出生後再來與業務員討論保險，但小寶寶出生後，對新手爸媽來說又是另一場長期戰爭的開始！😈

不管是出生後的篩檢、預防接種、小寶寶的日常照顧，都要親力親為，到時候根本就沒有時間去處理保險的問題。

建議新手爸媽們可在小寶寶出生前2～3個月左右，事先瞭解投保新生兒保險的相關資訊。

⌛️黃金投保期間

按照衛福部規定，新生兒出生後48小時內就要做21項新生兒篩檢，篩檢結果會在10天內出爐。

在篩檢結果出爐前，就完成投保會是最好的時機點，這也是大家常說的「黃金投保期間」。

金融監督管理委員會（金管會）的規定，保險公司針對新生兒21項篩檢項目之疾病應排除等待期間的規範。

也就是說，就算在疾病等待期間內，發現新生兒21項篩檢結果有異常，保險公司仍然不得列為保單的除外不保項目！

因此，把握出生10天內投保，可以趁尚未發現任何健康問題之前盡速完成投保，給予小寶寶完整的保障。

特別是兒童常見的重大傷病，一旦罹患，未來想要買保險都會比較困難！

不過，就算錯過了10天的黃金投保期間，也務必儘快完成投保，才能有效轉嫁小寶寶的醫療疾病風險。

等待期間：是指投保後的某個期限內，如果發生保險事故（疾病或癌症），保險公司可以不予理賠。
其用意主要是防止被保險人「帶病投保」，購買保單後立即申請理賠。

注意事項：

如果新生兒21項篩檢或自費篩檢出爐後，發現結果異常再投保新生兒保險，保險公司有權利視個別情況採取「延期承保」或其他方式處理。

延期承保就是多觀察小寶寶一段時間的健康狀況後，才考慮是否予以核保，這段期間就會形成保障的空窗期。

自費篩檢還是會受到等待期間的規範，所以有些新手爸媽也會等待醫療險的30日等待期後，再為小寶寶做自費篩檢。

不過疾病儘早發現可以提早治療，因此究竟要不要投保後過了30日等待期，再做自費篩檢？新手爸媽自行評估。

新生兒保險規劃三大重點：

保險種類那麼多，全部都要規劃嗎？

新生兒保單規劃，以不造成家庭負擔為首要，有多少預算就規劃多少保障。

最基本的險種包含醫療實支實付險、意外險、重大傷病、癌症險。

1.醫療實支實付

小寶寶成長至第六個月左右時，才會開始慢慢建立自己的免疫系統，在這之前比較容易被病毒攻擊，而小寶寶生病非常容易就要住院觀察。

所以，醫療險絕對是必備的！

目前台灣的醫療環境有一個特點：自費項目多

能夠轉嫁自費項目的就是「醫療實支實付」，醫療實支實付除了可以轉嫁高額的雜費，還包含住院的病房費以及手術費用。

*需要注意雜費額度是否與手術費合併使用、手術限制範圍、有沒有每年次數限制等等。

2.意外險

小寶寶對世界任何事物都感到好奇，無法分辨其危險程度，容易發生燙傷、跌倒、異物噎到等等。

因此小寶寶的意外險規劃可以著重於重大燒燙傷、以及實支實付。

意外險的規劃：意外身故（包含重大燒燙傷）、住院日額、實支實付。

3.癌症年輕化、重大傷病也很重要！

小寶寶在成長的過程中也可能面臨重大傷病的威脅。

常見的重大傷病：惡性腫瘤、小兒麻痹、川崎症、紅斑性狼瘡、自閉症等等。

近年來兒童癌症死亡率已位居「非事故傷害死亡原因」的首位，一旦發生，龐大醫療開銷及照護費用將對整個家庭經濟造成影響，除了常跑醫院的精神壓力，還需要面對金錢的壓力。

因此，規劃新生兒保險時也建議將重大傷病、癌症一次金納入考量，一次金的理賠方式可以解決當下等待的金錢壓力。

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