一般民眾申請信用貸款都至少會有一個主要目的，無論投資理財、醫療、還債、生活周轉、購置動產器具等；惟須對申請金額審慎評估，同時衡量還款能力，具備一個基本概念『多貸也要多付利息』。之前我曾發文提醒貸款申請人勿被銀行業務話術影響，譬如『多貸可以培養跟銀行間的往來信用評分』、『多貸可以用作投資理財』等；尤其借款利率若不低，負擔也將隨之增加。
C銀：50萬／月付金約7,024元
T銀：30萬／月付金約4,000元
先不論網友的工作職業與薪資條件，我看了她提供的數據後、先詢問她一句『您會有額外的資金需求？』；她回覆『我目前想代償後，留資金在手邊、可能讓我每個月存錢或買ETF。』
談到ETF、這幾年許多人一窩蜂瘋買，尤其早年ETF多半屬被動投資為主，但隨著時代演變、市場上ETF種類越來越多，且非所有ETF性質都相似，有些新的特殊ETF使用的追蹤指數屬於主動投資的指數，有主觀判斷的成分在裡面。也因此看到許多亂象，許多民眾只看到媒體網紅一昧推優點卻忘記投資都會有損失；若一旦股市行情反轉向下成為熊市，又有多少網友能夠禁得起ETF下跌的壓力？畢竟還是那句話『投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書』。
回到主軸、我跟網友說投資應以閒錢積蓄為主，開槓桿借信貸投資除非借款利率非常低；勿持『自己負擔得起信貸月付金就申貸了』的心態，須注意若投資出現損失，屆時成為蠟燭兩頭燒（投資虧損、借款利息）的窘境~壓力會變得更重，就不純粹是負擔得起、而是心態上會變得很疲乏（虧損影響心理精神層面）。
鑒於網友表示『剛學投資這一塊、似乎也用不到這麼多錢』；同時我初估這兩家銀行的月付金，回推其利率後C銀行雖然比T銀乍看之下略優，我建議網友採取的因應方式：
“跟C銀行表示只要申請一筆18萬去還清原本7%剩餘的14萬即可，不用被銀行業務話術洗多貸；若遇到業務持續性要求多貸的要求，或者再話術說『不貸到50萬無法降低利率』~此時可向對方表示『我確定只需要申請18萬，若再要求多貸、就直接更換其它業務辦理（甚至說換另一家銀行申請）』，讓該業務有所警惕。”
重點在於『申請人自己心裡須有定見與原則』，否則腦波一弱、很容易就會被銀行業務話術給洗多貸。
無獨有偶、另一網友（圖二）也徵詢我信貸利率4.68%是否過高；他目前年收約80萬、但小規模公司性質機電工程年資有8年。我回覆他若現職公司規模若屬於一般中小企業億元以內，能拿到4.68%利率、是看在年資久的加分上，算是可接受範圍內之數據。
但該網友回覆『只是我的規劃是投資股票、債券及ETF這利率吃不太下去；在想要不要找樂天或是改哪家去問問看利率、還是改變自身條件？』；我的意見：
1.可以向其它銀行先詢問，不過無論是純網銀或實體銀行，個人推估利率範圍應該大約在4%~7%之間。
2.改變自身條件也未必這麼容易；就算改變、也未必能立即申貸到比4.68%更低利的信貸；屆時仍須以實際狀況再評估。
3.若對4.68%無法接受，就嘗試以存款閒錢再作為投資使用，至少沒有借款還款壓力與利息負擔。
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