理財參考書「金融業者不能說的理財詭計」

★嚴選本書五部份：

①書內耳提面命的三個重點
②沒空鑽研股票就買大盤
③有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單
④跟上金融科技的動態
⑤貼近生活的理財觀念

此書真的直話直說，講述銀行高層施壓基層員工，銷售昂貴手續費的商品給客戶，尤其是針對熟客戶、只懂定存的銀髮族，這點幫助我更了解銀行、券商、保險的內部運作和銷售話術，作者二位雖然是日本人，書中還是會標示台灣有對應的金融商品與機構，值得參考與借鏡，這裡就不贅述利益的黑暗面，往後要更加留意手續費的細節。

①書內耳提面命的三個重點：

1.只要正確分散，錢就會安全的增加。
2.手續費和稅金越少，錢就越不容易減少。
3.只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步。

☉分散方法：
1.種類分散：不僅只有定存，可選擇股票、債券、不動產等不性質不同的商品
2.貨幣分散：除了本國貨幣外，可選擇持有優良的外幣
3.時間分散：錯開購買時機，可以平均購買成本

☉手續費：
本書中提及多數銀行、證券公司，會請理專、前櫃人員推薦手續費昂貴的金融商品，所以建議一定要清楚手續費明細(外收費用+內扣費用)。
*國內存股的股利或盈餘所得54C，除了需報稅外，金額達2萬，需另繳2.11%的健保補充保費。

☉複利：
賺到的利息別花掉，耐心的拉長投資時間，時間會成為你的好朋友。
*從小培養金錢觀念，零用錢也可以創造複利效果。
*現在已沒有以前10%的定存利率，勢必要改變理財方式了。

②沒空鑽研股票就買大盤

雖然有人說，別做當日沖銷、波段交易等短期的交易，只要貫徹長期持有的做法，收益自然會上升，但也有人以虧損收場。所以建議別選擇個股，購買指數基金ETF較為安全，例如台灣0050ETF，即使其中某家公司經營不理想，就會被替換，可以分散風險。

③有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單

銀行和證券公司推薦的商品，手續費都相當高，獲利表現卻差強人意。常見話術「錢的事，請交給專業的我們」，對成本意識較高的富裕族群會充耳不聞，加以忽略，和銀行的交涉，都僅限定存和國債而已。
作者犀利指出銀行和證券公司，並非運用金錢的專家，而是從我們這裡「榨取金錢的專家」。

④跟上金融科技的動態

網路和電腦技術的進步，已可以不出門就辦理銀行開戶、轉帳、定存、證券交易等，現在連手機也可以操作了，隨著人工智慧的發展，未來操作資產的方式將會不同，參與其中至少不會因改變而感到慌張。

⑤貼近生活的理財觀念

◆家庭開銷壓力的真凶：手機
經調查日本家庭從伙食費、居家費、水電瓦斯費等家計消費，幾乎都在減少，唯獨通信費用增加，作者列出了重要關鍵要點如下：
1.改用費率便宜的手機：
如果只用line.gmail，或通話時間短的人，建議選擇便宜的資費，而不用吃到飽的資費。
2.將所有多餘的加值服務解約：
除非真的需要，如果可有可無的服務，就不必選購了。
*個人早已將來電答鈴服務取消

◆省水省電，效果等同定期定額
1.「換個省水型蓮蓬頭，一年可省下一大筆錢！」洗澡時，通常都用溫水淋浴，在這同時也能省到瓦斯費。
2.照明燈明換成LED燈，電費可減少至二分之一到三分之一。因為可以長期使用，大約兩年左右即可回本。

◆以信用卡減少浪費
1.信用卡可以結合手機APP自動記帳；現金付款時，也可以手機拍下購物明細，自動分類記錄。善用「金融科技」幫自己理財。
2.利用信用卡消費時，請堅持一次繳清帳款。
*日本APP為Money Forward
*個人也覺得記帳很重要，臺灣APP也有包含雲端發票管理，可以清楚回顧消費明細加以控管，也增加中獎機率。

◆集中你的點數與現金回饋
如果常利用網路購物，找對優質購物平台，集中消費點數是最理想的。
日本還有「家鄉納稅」的制度，只要是日本納稅人，納稅資金來獲得地方特產的回饋禮。(我聽過獲得的回饋禮是經過用心挑選的，有些區域更是搶手)
*個人線上訂飯店、購書時，會使用SHOPBACK現金回饋網站，有時還會出現10%回饋的機會
*個人集中一家訂房網站成為常客獎勵計畫

每個人對投資理財的觀念不同，但只要每天花一點點時間學習，哪天就會有意想不到的成果也說不定。

書中提到的內容有幾項也值得參考：
◆婚前該籌備的是老後，不是婚禮
◆每年買進賣出，二十二年血本無歸
◆醫療險每三年就得重新檢視
◆連央行也買ETF、REIT