理財參考書「金融業者不能說的理財詭計」

更新於 發佈於 閱讀時間約 4 分鐘
  • 文內如有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容,皆為創作者個人分享行為。
  • 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料,僅供輔助說明之用,不代表創作者投資決策之推介及建議。
  • 閱讀同時,請審慎思考自身條件及自我決策,並應有為決策負責之事前認知。
  • 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份,養成獨立思考的能力、判斷、行動,成就最適合您的投資理財模式。

★嚴選本書五部份:

①書內耳提面命的三個重點
②沒空鑽研股票就買大盤
③有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單
④跟上金融科技的動態
⑤貼近生活的理財觀念


此書真的直話直說,講述銀行高層施壓基層員工,銷售昂貴手續費的商品給客戶,尤其是針對熟客戶、只懂定存的銀髮族,這點幫助我更了解銀行、券商、保險的內部運作和銷售話術,作者二位雖然是日本人,書中還是會標示台灣有對應的金融商品與機構,值得參考與借鏡,這裡就不贅述利益的黑暗面,往後要更加留意手續費的細節。


①書內耳提面命的三個重點:

1.只要正確分散,錢就會安全的增加。
2.手續費和稅金越少,錢就越不容易減少。
3.只要運用複利,就能加快金錢增加的腳步。

☉分散方法:
1.種類分散:不僅只有定存,可選擇股票、債券、不動產等不性質不同的商品
2.貨幣分散:除了本國貨幣外,可選擇持有優良的外幣
3.時間分散:錯開購買時機,可以平均購買成本

☉手續費:
本書中提及多數銀行、證券公司,會請理專、前櫃人員推薦手續費昂貴的金融商品,所以建議一定要清楚手續費明細(外收費用+內扣費用)。
*國內存股的股利或盈餘所得54C,除了需報稅外,金額達2萬,需另繳2.11%的健保補充保費。

☉複利:
賺到的利息別花掉,耐心的拉長投資時間,時間會成為你的好朋友。
*從小培養金錢觀念,零用錢也可以創造複利效果。
*現在已沒有以前10%的定存利率,勢必要改變理財方式了。


②沒空鑽研股票就買大盤

雖然有人說,別做當日沖銷、波段交易等短期的交易,只要貫徹長期持有的做法,收益自然會上升,但也有人以虧損收場。所以建議別選擇個股,購買指數基金ETF較為安全,例如台灣0050ETF,即使其中某家公司經營不理想,就會被替換,可以分散風險。


③有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單

銀行和證券公司推薦的商品,手續費都相當高,獲利表現卻差強人意。常見話術「錢的事,請交給專業的我們」,對成本意識較高的富裕族群會充耳不聞,加以忽略,和銀行的交涉,都僅限定存和國債而已。
作者犀利指出銀行和證券公司,並非運用金錢的專家,而是從我們這裡「榨取金錢的專家」。


④跟上金融科技的動態

網路和電腦技術的進步,已可以不出門就辦理銀行開戶、轉帳、定存、證券交易等,現在連手機也可以操作了,隨著人工智慧的發展,未來操作資產的方式將會不同,參與其中至少不會因改變而感到慌張。


⑤貼近生活的理財觀念

◆家庭開銷壓力的真凶:手機
經調查日本家庭從伙食費、居家費、水電瓦斯費等家計消費,幾乎都在減少,唯獨通信費用增加,作者列出了重要關鍵要點如下:
1.改用費率便宜的手機:
如果只用line.gmail,或通話時間短的人,建議選擇便宜的資費,而不用吃到飽的資費。
2.將所有多餘的加值服務解約:
除非真的需要,如果可有可無的服務,就不必選購了。
*個人早已將來電答鈴服務取消

◆省水省電,效果等同定期定額
1.「換個省水型蓮蓬頭,一年可省下一大筆錢!」洗澡時,通常都用溫水淋浴,在這同時也能省到瓦斯費。
2.照明燈明換成LED燈,電費可減少至二分之一到三分之一。因為可以長期使用,大約兩年左右即可回本。

◆以信用卡減少浪費
1.信用卡可以結合手機APP自動記帳;現金付款時,也可以手機拍下購物明細,自動分類記錄。善用「金融科技」幫自己理財。
2.利用信用卡消費時,請堅持一次繳清帳款。
*日本APP為Money Forward
*個人也覺得記帳很重要,臺灣APP也有包含雲端發票管理,可以清楚回顧消費明細加以控管,也增加中獎機率。

◆集中你的點數與現金回饋
如果常利用網路購物,找對優質購物平台,集中消費點數是最理想的。
日本還有「家鄉納稅」的制度,只要是日本納稅人,納稅資金來獲得地方特產的回饋禮。(我聽過獲得的回饋禮是經過用心挑選的,有些區域更是搶手)
*個人線上訂飯店、購書時,會使用SHOPBACK現金回饋網站,有時還會出現10%回饋的機會
*個人集中一家訂房網站成為常客獎勵計畫


每個人對投資理財的觀念不同,但只要每天花一點點時間學習,哪天就會有意想不到的成果也說不定。

書中提到的內容有幾項也值得參考:
◆婚前該籌備的是老後,不是婚禮
◆每年買進賣出,二十二年血本無歸
◆醫療險每三年就得重新檢視
◆連央行也買ETF、REIT
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