《99﹪的人一看就會的理財書》理財計畫，一頁就夠了

關於作者

卡爾·理查茲（Carl Richards）是一位擁有20多年經驗的理財規劃師，也是註冊理財規劃師和投資組合設計公司Prasada Capital Management的創辦人。他在理財領域積累了豐富的經驗，同時也是《紐約時報》等多家媒體的專欄作家。

寫作目的

《99%的人一看就會的理財書》的寫作目的是為了幫助讀者簡化理財過程，讓理財變得不再複雜。卡爾·理查茲透過簡單明瞭的經驗規則和財務捷徑，提供了12個明晰的步驟，幫助讀者根據個人目標制定切實可行的理財計劃，最終實現財務自由。他希望透過這本書，讓更多人明白理財其實可以很簡單，只需要一頁紙就能涵蓋所有重要內容。

理財的意義

理財並不僅僅是投資或儲蓄，它更深層次的意義在於了解自己真正追求什麼以及什麼對自己最重要。這一觀念在《99%的人一看就會的理財書》中得到深入探討。作者卡爾·理查茲強調，理財的起點應該是弄清楚自己的價值觀，從而制定與這些價值觀相一致的理財計劃。讓我們具體看看這本書如何說明理財的意義：

1.     理財是一種自我探索的過程：

o   首先，理財的起點是明確自己的價值觀。這意味著需要問自己：「錢對我來說為什麼重要？」這樣的問題可以幫助你挖掘內心深處的渴望和優先事項。

o   書中提到，作者曾問一位客戶這個問題，結果那位客戶最終發現她內心深處真正渴望的是「自由」，而自由對她來說意味著有更多時間來實現生兒育女的願望。

2.     理財是一種策略性的計劃：

o   明確價值觀後，下一步是制定財務目標。這不是設立不切實際的短期、中期和長期目標，而是大致估算未來希望達到的財務狀況，並承認未來的不確定性。

o   比如，書中提到可以根據自己的價值觀設定一些財務目標，如購買一輛車、環遊世界或提前退休，並估算每個目標大致需要的金額。

3.     理財是一種現實檢視：

o   理財還包括搞清楚自己的債務和財務狀況。這可以透過編制一個簡單的個人資產負債表來實現。了解自己的資產和負債，才能對自己的財務狀況有清晰的了解，從而制定實際可行的償還計劃。

一、錢對你來說為什麼重要？

例子：明星醫生的故事

一位成功的明星醫生，作為急救團隊的合夥管理人，向作者尋求理財建議。卡爾·理查茲在初次會面時就問了她這個關鍵問題：「錢對你來說為什麼重要？」

這位醫生在思考過後回答：「自由。」

然而，這樣的回答很抽象，於是作者繼續追問：「自由對你意味著什麼？」

醫生進一步解釋：「彈性。」

卡爾·理查茲不斷引導：「那彈性為什麼重要？」

醫生回答：「更多時間。」

最後，作者問：「假設你有了更多時間，你要做什麼？」

這時，醫生明白了她內心最深處的渴望，她說：「我很想生個小孩。」

透過這個問題的層層引導，這位醫生意識到自己真正重視的是有時間和彈性，來實現她生兒育女的願望。這樣，她的理財計劃就可以根據這一核心價值觀進行制定，確保她能夠在未來獲得更多的時間和彈性，來實現她內心深處的渴望。

二、如何進行財務目標的預估

例子：財務目標的預估

假設你已經明確了自己的價值觀，下一步就是根據這些價值觀設定幾個具體的財務目標。以下是一個示例：

1.     購買一輛BMW5系列轎車：

o   預計目標：5年內換一輛BMW5系列轎車。

o   大致估算：這輛車大約需要250萬元。

2.     環遊世界：

o   預計目標：45歲前環遊世界。

o   大致估算：這次旅行大約需要500萬元。

3.     退休計劃：

o   預計目標：60歲前退休。

o   大致估算：為了達到這個目標，假設需要有2500萬元的存款。

這些目標是根據個人價值觀設定的，並且都是可以隨著生活狀況適時調整的。重要的是，這些目標不需要精確到每一分錢，而是大致的估算。這樣，你就可以有一個清晰的方向，知道自己需要積累多少財富來實現這些目標。

三、了解自己的債務情況

例子：個人資產負債表的編制

步驟一：準備一張紙

拿出一張白紙，在中間畫一條豎線，將紙分成兩欄。左邊一欄寫「資產」，右邊一欄寫「負債」。

步驟二：列出資產

在左邊「資產」一欄，列出所有你擁有的資產，包括但不限於以下項目：

·       存款：例如，你在銀行中的現金存款。

·       房產：房子的市場價值。

·       投資：股票、債券、基金等投資的市值。

步驟三：列出負債

在右邊「負債」一欄，列出所有你需要償還的債務，包括但不限於以下項目：

·       房貸：你每月支付的房屋貸款餘額。

·       車貸：車輛貸款餘額。

·       信用卡債務：你欠信用卡公司的總金額。

·       其他債務：例如個人貸款、學生貸款等。

步驟四：計算淨資產

將左邊的資產總額減去右邊的負債總額，得到你的淨資產。例如：

在這個例子中，總資產是680萬，總負債是270萬，淨資產為410萬。

透過這個過程，你可以清晰了解自己的資產和負債情況，從而制定更具針對性的理財計畫。這一步的關鍵在於面對現實情況，無論債務多少，都要直視並制定償還計劃，這樣才能逐步達成自己的財務目標。

錢從哪裡來

支出管理

理查茲建議，首先要做的是記帳和制定預算。透過記帳，你能清楚地了解自己的實際支出情況，並發現哪些花費是可以削減的。舉個例子，一位客戶以為自己每年在喝咖啡上花費很少，但透過記帳發現實際上花了不少錢。這樣，她就能意識到，這些錢本來可以用來更有意義的地方，例如存下來用於旅行。

儲蓄計劃

接下來，需要制定一個適合自己的儲蓄計劃。書中提到，沒有一個適用於所有人的儲蓄比例標準，而應該根據個人的財務目標和生活方式來決定。例如，如果你的目標是在5年內換一輛BMW5系列轎車，那麼你可以根據這個目標設定每月的儲蓄額，並在預算中優先考慮這筆儲蓄。

結語 

總結來說，如果你還覺得對理財沒有把握，別擔心，這是很正常的情況。每個人都有相似的顧慮。為了讓你安心，卡爾·理查茲用他20多年的理財經驗給了我們兩句定心丸：

1.     問題沒有看起來那麼嚴重：可能你現在覺得很糟糕，沒有房產、沒有存款，但深呼吸，還有機會。事情並沒有那麼壞。

2.     我們的困境是相同的：每個人和每個家庭的狀況似乎不同，但實際上，我們追求的都是幸福、安全和穩定。

回顧《99%的人一看就會的理財書》的主要內容，整個理財過程包含兩個重要步驟：制定一頁紙的理財計劃，然後朝著這個計劃的大方向進行投資。這一頁紙計劃的內容可以根據生活的變化不斷調整，但它的組成部分始終是不變的：要寫下錢對你的價值所在，要寫下你估計的目標，以及你要還的債務。這幾個項目將作為你的旗幟，在你的投資道路上指引方向。

關鍵在於少花錢，多存錢，這樣才能有錢可投資。投資的第一步是考慮人壽保險的必要性，然後把能還的債務還上。最後，你要做一個理性的投資者，堅守自己的價值投資理念不動搖。如果能做到這些，相信你一定能實現自己的理財夢。

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