旅遊保險怎麼選？從決策心理學看理性選擇

旅遊保險到底該怎麼買？

每次出國前，買 旅遊平安險（旅平險）、旅行不便險 還是 旅行綜合險，總是讓人猶豫不決。到底應該 省錢只買基本保障，還是 買完整配套以防萬一？其實，這正是 判斷與決策心理學 在金融消費上的最佳案例。

在 Hastie & Dawes 的《判斷與決策心理學》中提到，人們在決策時經常面臨 不確定性，而我們會用 直覺、經驗與有限的資訊 來做選擇。然而，這些方法可能導致「過度樂觀偏誤」或「定錨效應」，影響我們的決策品質。

市占高的領導品牌，真的比較好嗎？

不少人購買旅遊保險時，會直接選擇 市占率高的品牌（如富邦產物、國泰產物）。這其實符合「代表性啟發法（Representativeness Heuristic）」的概念，人們認為「大品牌=品質有保障」。但這種選擇方式，真的比較理性嗎？

其實，大品牌的確有幾個關鍵優勢：

1. 全球理賠網絡完善：理賠處理速度快，支援範圍廣。
2. 理賠爭議較少：歷史數據顯示，市占率高的保險公司 拒賠率較低，更容易與消費者達成共識。
3. 客服支援穩定：無論在機場或異地，客服能即時提供協助，降低旅行風險。

但當然，大品牌的保險也有一些潛在缺點：

• 保費可能較高：同樣的保障內容，相較於新創保險公司，費用可能較貴。
• 保障內容較標準化：可能缺乏某些 客製化方案，如「高風險運動旅遊」或「郵輪專屬險」。

如何做更理性的選擇？

以決策心理學的 「預期效用理論（Expected Utility Theory）」 來看，最好的購買策略應該是 衡量個人風險承受度，然後再選擇適合自己的保險方案。例如：

• 如果只是短期商務旅行，單純買 旅平險 可能就夠了。
• 如果是容易受天候影響的國家（如日本滑雪、歐洲冬季），購買 旅行不便險 可以保障班機延誤或行李遺失。
• 如果是家族旅遊，包含小孩或長輩，那麼選擇 旅行綜合險 會更有保障，涵蓋突發疾病、意外等風險。

結論

選擇旅遊保險不應該只依賴「大品牌等於好」，而是要 根據個人風險需求，運用理性決策模型來選擇最適合的方案。市占高的品牌確實有穩定理賠與完善客服的優勢，但保費較高；而小型保險公司雖然便宜，可能在 緊急應變與理賠爭議 上需要更謹慎評估。因此，在做選擇時，可以運用 預期效用理論、代表性啟發法、定錨效應 等心理學概念，確保自己做出 既符合需求又合理的金融決策！

文獻參考來源：

各大保險比較與推薦平台，品牌資料不保證完全正確，僅提供從決策心理學看理性選擇的金融商品應用場景