40歲才開始學投資，還來得及嗎?

人生過了40歲，總是讓人有種「啊，我是不是該更有個方向？」的感覺。先說說我自己吧，過40歲的我，有一間鶯歌的5F公寓、一桶金的小存款，還有一顆想提早退休的心，正一步一步朝著提早退休的目標邁進。不過，這一路可不是單靠運氣就能走來的，而是經過了一些摸索、思考和嘗試。

回想當年剛接觸投資的時候，股票、ETF這些名詞對我來說，簡直像是某種外星語。大部分的上班族應該都聽過它們，也可能像當時的我一樣，手癢忍不住就買了幾張股票或ETF，但說真的，那時候我根本不懂什麼叫「股價為什麼漲跌」，也不了解這些投資工具的本質。買進後漲了很高興，跌了就懊悔，完全是一個很純的韭菜散戶的狀態。

那時候，我其實有點自我安慰，覺得「至少有接觸過投資啊」，但後來才明白，這種「接觸」其實就像小時候看別人打籃球，你在旁邊遞毛巾、喊加油，卻從沒真的下場運過球。37歲那年，我決定再也不當旁觀者，開始認真學習正確的投資。這一步，慢慢改變了我的人生。

投資沒有很難，但真的也沒有我想得那麼簡單。什麼資產配置啦、股票加碼啦、股價下跌要不要補倉啦，這些問題，如果沒有清楚的邏輯和方法，很容易讓人情緒用事，一不小心就大賠。我記得某次股市大跌，整個市場一片恐慌，我的投資組合也重挫不少。當時，朋友紛紛勸我趕快「止損」，可是我咬緊牙關，冷靜檢視自己的策略，選擇再加碼一點台股科技基金。結果呢？那一次的逆勢操作，讓我後來賺得還不錯。這就是為什麼，我覺得學會控制情緒、懂得長期規劃，比什麼都重要。

再說房子。我一直覺得，至少要有一間自住房，特別是老了之後。租屋市場對老人其實不太友善，房東怕麻煩，能選的地方也有限，所以能買就買，買不起再另做打算。像我，房子是貸款買的，當初也很掙扎，畢竟每個月的房貸壓力不小。但我選了一個合理的貸款比例，還專門做了一個簡單的表格，記錄家裡的每月支出，讓我清楚知道哪些錢是可以省下來的。這些年，我用這些省下來的錢，買了幾檔穩健的ETF，股市大好的資本利得剛好補貼房貸，讓生活不至於被壓得喘不過氣。

如果你到了40歲，卻還沒房、沒車、沒存款，會不會太晚？老實說，只要願意開始，一切都不會太晚。不過，前提是你得認清自己目前的消費習慣，是不是太過隨性？我有個朋友，月薪七萬，卻總能把錢花得接近一分不剩，什麼租好的房、買貴的保養品，看到喜歡的就買，完全不考慮未來也抗拒學投資。像這種情況，就得先從理財觀念下手，學會區分「需要」和「想要」，強迫自己存錢。當你有了第一筆小積蓄，才能開始談”有感”的投資。

說到投資工具，我特別喜歡市值型ETF，像台灣的0050、006208、00631L，或是美國的QQQ、VOO、VTI。這些ETF分散風險，長期持有下來，報酬率相對穩定。如果怕集中在某個國家，也可以考慮全球型ETF，像VT讓資金分布更均勻。不過，我要提醒大家，怎麼面對交易，某種程度上也反映了你怎麼面對人生，別人說的投資建議都只能參考，最終還是得根據自己的需求和財務規劃來決定。

提早退休是很多人的夢想，但也不是每個人都適合。你得先搞清楚自己的生活成本，計算出每年需要花多少錢，然後乘以25倍或33倍，這就是你需要存下來的金額。假如你每年花80萬，那至少要存到2000萬，才算達標。這聽起來或許很多，但只要你有耐心、肯努力，搭配定期投資的方式，20年其實是可以做到的。

最後，送給自己和正在努力的人一句話：40歲開始不晚，但最好別拖到50歲。對自己的未來負責，是我們人類該做的事。你可能會覺得這些規劃很繁瑣，但只要願意開始，未來的你一定會感謝現在的自己。