我曾經以為，只要在 53 歲以前把資產拚到一千萬，生活就會變得比較穩。
我還寫過 Excel 表格，抓報酬率、配置組合，告訴自己那是一條能換來自由的路。
公車還沒來，街道靜得像沒有人記得你還站在這裡。 但你沒動，也沒走。 有些時候，不是因為知道接下來要去哪， 而是因為——你還願意站著，等下一班可能的方向。
這篇文章，寫給也在重新調整的人。你會看到——
- 我曾經怎麼相信「一千萬」是自由的解方
- 當現實開始動搖，數字為什麼撐不住不安
- 我如何從「我要拚到底」轉向「我想好好活著」
- 那些看起來保守，卻真的讓我睡得著的財務安排
- 以及，一種不再只是追求報酬率的理財哲學
某天早上，我打開股市 App，指數在紅綠之間猶豫不決。那不是我第一次看這種盤，但那天特別煩躁。因為我不是在公司會議室偷看，而是在會議室裡照流程報告，聽主管敷衍點頭，心裡其實只在想：「那封資遣信什麼時候會來？是不是這週就輪到我了？」
我今年 49 歲，工程背景，現職偏流程管理。不是什麼關鍵崗位，說白了，我做的事情誰接手都行。這幾年公司一直在瘦身，自動化、外包、效能評比，一樣樣壓下來。能夠留下來，有時只是因為還沒輪到我。
那時我給自己的「自由計劃」，開始出現裂縫。但也因此，我重新學會看待風險與選擇，開始面對：我真正需要的，是什麼？
燈光冷白、空間寂靜，鍵盤聲成了唯一的陪伴。 不是沒累，只是還沒放下手邊的責任。 有些事不是為了表現給誰看， 而是為了撐住自己，撐住生活還有點秩序的樣子。
「我沒崩潰，是因為我沒有把所有錢壓在報酬率上」
2025 年初，市場來了一波急跌。我的股票部位一度大幅下修，但這次，我沒有恐慌、沒有賣股，甚至有幾天根本沒打開券商 App。
為什麼？
因為我手上有現金，有短債，有一筆當初看起來沒效率的保守資產。
它們不是用來賺錢的，是用來讓我在壓力最大時不會做錯事的。
有些路，不是為了抵達， 而是為了證明： 哪怕沒人看見，我還在走，還沒放棄。
我開始重新理解那筆錢的意義。它不是投資工具，是心理保險、是避難所。它不是為了報酬率存在，而是為了讓我在崩盤或失業時，還能有空間做選擇、不至於崩潰。
我開始問自己：「我真的只想追數字嗎？還是我其實想要安心過日子？」
有時候我們不是在查帳戶， 是在查——自己還剩多少安全感。 那些數字從來不是答案， 只是提醒你，還能不能撐過下一個風暴。
我做了兩個根本轉變
第一個轉變：從「資產總額」到「現金流穩定性」
以前我執著總資產，算複利、追目標，看著資產表一格格往上爬。但後來我發現，這些數字在現實面前意義有限。
真正該問的是這個問題：
「如果我不工作，我能穩穩生出每月所需的 4 萬元嗎？」
答案如果是肯定的，那不管我的資產是 800 萬還是 1200 萬，其實都可以。
我不再拚命堆高資產，而是開始建立能產生穩定現金流的組合：債券息收、配息型 ETF、定期賣出股票。沒有多厲害，但夠實用。
有時候不是要想清楚什麼才做選擇， 而是先讓自己有空間喘一下， 然後你才發現， 原來「撐下來」本身就是一種答案。
第二個轉變：從「我要衝」變成「我要活下來」
這句話聽起來消極，實際上是一種清醒。
年輕時我們說「不拚不會贏」，現在我更關心「不贏也不能垮」。
我不想為了一千萬承受那些我撐不起的風險。更不想在市場崩的時候，被迫賣股、賣尊嚴、甚至賣掉我本來的選擇權。
所以我接受了一個新的結論：
問題不是你存不到一千萬，而是你不願再為它付出一切代價。
這不是放棄，而是一種選擇。
有些日子沒有崩潰，也沒有重生， 只是靜靜地站在電梯前， 換一張臉，繼續下一場撐得住的日常。
我現在的財務哲學：穩定、耐心、可持續
我現在的資產配置不激進，也不會上什麼投資報酬率排行榜。
但它讓我：
- 睡得著
- 不怕市場震盪
- 面對失業時不會恐慌
- 最重要的，是我還有調整的空間，不會被現實逼到牆角
我沒有放棄財務自由，我只是把它定義得更貼近生活，而不是 Excel 表格。
給正在焦慮的你：
不要只問自己「達標了沒」，更要問：
「如果失業了，我的配置讓我不慌嗎？」
「如果市場崩了，我會自責，還是會感謝自己安排得夠好？」
理財從來不只是為了變有錢，它是你給未來的自己，一種溫柔的準備。
不是為了拚第一，而是為了能撐下來，慢慢靠近你想要的生活。
不是翻身，不是逆襲， 而是學會了——在沒被擊垮之前， 給自己一口氣的空間， 然後，再慢慢走下去。
我想聽聽你的故事：
你也曾經為了拚一個數字，把自己壓得太緊嗎？
你是否也在某次挫敗後，重新定義了什麼才叫「財務安全感」？
