面臨沉重的債務壓力，負債整合會是一個改善財務狀況的好方法。只是負債整合的過程中，可能潛藏許多的陷阱與風險，應該如何避免？本文將詳細說明債務整合常見的陷阱、申請管道與方案的優缺點，幫助你安全度過財務危機。
一、負債整合陷阱與如何避免？
進行負債整合時，假如不是選擇銀行或是大型融資公司，可能就會有風險。以下整理出負債整合常見的陷阱，以及避免的技巧，提供你在申請時可以參考：
1.負債整合常見陷阱
假如要選擇民間負債整合，申辦前須留意以下4種負債整合陷阱：- 混淆債整與債協：二者都是減輕債務的方式，不過負債整合可以改善信用狀況，債務協商卻會嚴重影響信用分數。有些代辦業者便宜行事，說是幫你做負債整合，實際上卻是直接申請債務協商，反而讓你陷入信用不良的處境。
- 假冒銀行或法扶：不肖業者在網路上，常以銀行相近的名稱，或是謊稱是政府債務整合機構，誘騙有負債整合需求的人上門申請。建議申請人，直接向銀行或是法扶基金會諮詢，就可以大幅減少這類詐騙的情形發生。
- 收取不合理費用：像是巧立名目收取各種費用；或是在合約中附加高額的佣金條款；還是直接騙你說無法債務整合，只能以債務協商解決，所以要收取更高的費用等，都是民間負債整合陷阱中，常見的不合理收費情況。
- 要求交證件正本：負債整合申請過程中，只需提供證件影本即可。若有業者要求須提供證件正本，像是身分證、郵局存簿、金融卡與密碼，不要懷疑這就是負債整合陷阱。
2.避免負債整合陷阱的技巧
直接向銀行或是大型融資公司申請，或是向政府法扶基金會提出諮詢，都是無風險的負債整合方式。假如只能申請民間負債整合，建議在申辦前，應詳細蒐集民間負債整合管道的資訊，務必向有實體店面、具有一定規模的業者來申請，才能減少遇上負債整合陷阱的機會。
二、負債整合申請管道的優缺點
想要避免負債整合的陷阱，可以從選擇申辦管道來著手。以下將說明負債整合，有哪些管道與方案可以選擇，並詳列各自的優缺點，方便你可以比較與選擇：
1.銀行
因為受到政府的監督，所以銀行負債整合，無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若是有信用、財務不佳等狀況，就會被銀行婉拒申請。
- 優點：最安全的負債整合管道，利率與流程有一定的標準。
- 缺點：負債整合條件審核嚴格，能申請過件的機率並不高。
2.融資公司
同樣受到政府的監管，因此負債整合幾乎無風險。不過相較於銀行，申請審核上更為寬鬆，反而是許多被銀行婉拒的人，會優先選擇的管道。
- 優點：負債整合無風險、審核較銀行寬鬆、申請過件機會高。
- 缺點：負債整合的利率，較銀行來得高。
3.民間借款
負債整合方案多元，無論是手機、機車、汽車、房屋，都可以拿來借錢。不過，因為法律規範尚未周全，所以民間債務整合具有高度的風險。
- 優點：方案多元，可以依照自己手上的資源，選擇合適的方案申請。
- 缺點：法令規範未周全，利率、額度、申請沒有一定的標準，潛藏未知的風險。
負債整合管道優缺點
申請管道銀行融資公司民間借款管道優點無風險，有一定標準無風險，審核較寬鬆方案選擇多元管道缺點審核非常嚴格利率較銀行高潛藏高度風險
三、負債整合推薦方案與優缺點
負債整合可以依照自身的條件與狀況，選擇下列合適的貸款方案來申請：
1.信用貸款
銀行信貸的優點，不用提供擔保品就能申請；缺點則是銀行審核嚴格，過件機會並不高；而且因為DBR22倍的關係，可以拿到的資金較有限。
- 優點：不用擔保品就能申請。
- 缺點：銀行審核嚴格、有DBR22倍的限制。
2.房屋增貸
房子已申請過貸款，在繳款滿一段時間後，向原房貸銀行再申請一筆房貸。因為是向原房貸銀行申請，所以審核、撥款速度較快。不過，銀行房屋增貸審核嚴格，而且須負擔新舊2筆房貸，因此還款壓力較大。
- 優點：房屋增貸審核與撥款速度較快。
- 缺點：銀行審核嚴格、同時負擔新舊2筆貸款。
3.房屋轉貸
假如無法申請房屋增貸，可以向另一家銀行諮詢房屋轉貸。優點是轉貸利率較低，能有效降低每期的月付金；缺點是銀行審核嚴格，而且需重新跑申請流程；若是在綁約期間內，還需付違約金給原房貸銀行。
- 優點：房貸利率較低，能有效減少月付金負擔。
- 缺點：銀行審核嚴格、重新跑申請流程、再支付一次申請費用、可能產生違約金。
4.二胎房貸
將還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸的優點是貸款額度較大（銀行最高房屋鑑價85%；融資公司最高房屋鑑價100%），而且撥款的速度較快；缺點則是貸款利率稍高，同時也需要負擔2筆房貸。
- 優點：貸款額度較大、撥款速度較快。
- 缺點：貸款利率較高、負擔2筆房貸。
負債整合方案優缺點
方案類型優點缺點信用貸款不需擔保品審核嚴格、DBR22限制房屋增貸審核、撥款速度快審核嚴格、負擔2筆房貸房屋轉貸貸款利率較低審核嚴格、重跑流程二胎房貸貸款額度大、撥款速度快利率較高、負擔2筆房貸
四、負債整合常見QA
- 整合負債銀行有推薦的嗎？
- 建議可以向有往來的銀行先做諮詢。畢竟熟悉的銀行，對於你的信用與財務，會有一定程度的瞭解，將有助於負債整合的速度。
- 債務整合與債務協商一樣嗎？
- 不一樣。雖然二者都可以減輕負債壓力，但是負債整合不會影響你的信用分數，而且可以緩步改善你的信用狀況；債務協商的紀錄卻會直接上傳聯徵中心，屬於信用不良的情況。
面對多筆債務的情況下，負債整合是非常推薦的一種方式。建議在進行負債整合前，可以參考本文對管道與方案的優缺點說明，並選擇適合自己的貸款方式，就能在安全無虞的情況下，幫助你減輕債務的壓力。
