有房貸也能申請的房屋增貸，是活化資產價值的好方法，不用賣房就能讓你取得可靈活運用的週轉資金；不過須注意，房貸增貸存在一定的申辦門檻，想順利通過銀行審核，扭轉財務困境，建議跟隨本文，了解房屋增貸的條件、利率方案與優缺點，預先為後續的增貸流程做好萬全準備！
一、房屋增貸是什麼？審核條件有哪些？
房屋增貸又被稱作房貸增貸，是指用還有房貸的房子，向同一間銀行再借一筆資金的貸款方式；若想利用房屋增貸取得資金，必須先確認原房貸的本金已經償還一定程度，銀行才有辦法從「你已經還的錢」和「房屋增加的價值」中騰出貸款額度，把錢借給你。
考量到房屋增貸是用「貸款尚未繳清」的房子擔保借錢，銀行收到增貸申請時，通常會著重審核房屋剩餘貸款空間與貸款人條件；確認房子貸款空間足夠、申請人還款能力無虞後，才會核准過件。1.房屋增貸4個審核條件
由前段的介紹可知，房屋增貸是否好過件，取決於「房屋貸款空間」與「貸款人條件」兩大要素；若想在原房貸未繳清的情況下，把已經償還的本金，與房屋增加的價值貸款出來運用，需要滿足的審核條件有：
- 原房貸按時還款1年以上：累積一定的還款時長，銀行比較可以判斷你的還款能力與信用；若繳不夠久或是還在寬限期，就申請房屋增貸，可能會影響額度與過件率。房屋價值有成長空間：因為增貸與原房貸的抵押品是同一棟房子，房屋增值幅度若不夠高，銀行多半會因借貸風險考量，婉拒你的房貸增貸申請。借款人有穩定收入：由於增貸後借款人將身負兩筆房貸，若無法提供薪資所得或財力證明，展現自己有足夠的還款能力，高機率無法說服銀行核准增貸。借款人信用狀況良好：如果你原本的房貸就有遲繳、欠繳的狀況，或是信用報告分數低於600分，都會讓銀行增貸資金給你的意願降低。
2.房屋增貸能貸多少？房貸增貸額度試算
房屋增貸額度的天花板，取決於你的房屋鑑價、銀行提供的增貸成數和原本房貸的餘額，經整理的計算公式為：房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額。
白話來說，在銀行給的貸款成數不變的情況下，房子變得越值錢，原本的房貸還得越多，可以取得資金額度就越高。以下我們直接舉例試算：
房屋增貸額度試算收入、信用良好的小明，幾年前貸款8成，買了價值1,000萬的房子；幾年過去，房價上漲至1,200萬，原房貸剩400萬未還。此時小明若有200萬的資金需求，找銀行辦理房屋增貸的過件率高嗎？房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額小明理論上可增貸額度＝1,200萬 × 0.8－400萬＝560萬若小明僅增貸200萬，對銀行來說風險低，核貸率很高。
3.銀行房屋增貸利率方案比較
透過以下表格，可以簡單比較市面上各家銀行提供的房貸增貸利率方案，哪個較為划算：
2025銀行房屋增貸利率方案比較表
二、房屋增貸優缺點比較
利用房屋增貸取得資金有著諸多好處，但也有幾個細節需要注意；本段落為你整理了房屋增貸的優缺點，供你作為申辦前的評估指南。
1.房屋增貸優點
房貸增貸相較其他種類貸款的優勢包括：
- 貸款低利年期長：房屋增貸利率約在2%～3%之間，年期20～30年，還款負擔與一般購屋房貸十分接近，且額度不像信貸受DBR22倍限制。申辦方便又快速：由於是向同一間銀行辦理增貸，在銀行內部已經建檔的情況下，審核流程會更加快速，也不用煩惱是否需支付貸款違約金。
2.房屋增貸缺點
房屋增貸好處多，但也並非完美，其所具備的缺點包括：
- 審核嚴格難過件：若沒有償還一定比例的房貸金額、無法滿足銀行所要求的信用條件，或是於鑑價後發現房屋增值空間不大，都可能讓房貸增貸無法取得理想的貸款額度，甚至無法過件。兩筆房貸負擔重：在原房貸尚未清償的情況下，申辦房屋增貸將讓你同時背負兩筆貸款，儘管兩者的利率都不高，月付金疊加起來仍是筆不小的開銷，若未做好還款能力評估，很可能因此影響到生活品質。
三、房屋增貸申請流程整理
整個房貸增貸申請流程約需耗費7～15天，相較購屋房貸的1～3週快了不少，但仍建議你提前做好申辦規劃，取得資金的過程會更加順利。以下為你整理申請銀行房屋增貸會經歷的6大步驟：
- 事前評估：衡量自身財務狀況、收入與信用條件能否通過增貸審核；同時搭配開辦費、利率、成數與還款年期等資訊，比較合適的貸款方案。
- 提出申請：備妥身分證明、財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單）、不動產相關文件（土地／建物登記謄本），線上或臨櫃向銀行提出房貸增貸申請。
- 等待審核：銀行會根據你的房屋價值（剩餘可貸空間）、個人條件與前貸的還款紀錄，評估是否核貸，並決定核准增貸的額度、利率與年期。
- 簽約對保：審核完畢，銀行會通知你審核結果與核貸條件；若確定申貸，專人會接著與你約定時間，完成身分與貸款條件的確認後簽約。
- 設定抵押：若房貸增貸的額度，超過原房貸的抵押權設定金額，需要前往地政機關，重新進行房屋抵押權設定（未超過則跳過此步驟）。
- 撥款入帳：等待2～3個工作天，房屋增貸資金就會撥入指定帳戶，供你靈活運用。
四、房屋增貸沒過怎麼辦？
因房屋無增貸空間、信用條件不完美等原因，房屋增貸申請被銀行婉拒，又有迫切的資金需求時，該怎麼辦呢？這邊提供你幾個房屋增貸沒過的資金替代方案。
1.房屋增貸替代方案一：房屋轉增貸
在原房貸銀行不願意增貸的情況下，你可以考慮將整筆房貸轉至其他銀行，重新評估房產價值，若房價有所成長，便有機會在新銀行協助清償原房貸後，獲取一筆額外的轉增貸資金。但須注意，房屋轉增貸因涉及房貸搬家，流程更為繁瑣，且同樣十分看重房屋價值和申請人條件，過件難度並不亞於房貸增貸。
2.房屋增貸替代方案二：二胎房貸
同樣是利用還有貸款的房子申貸，獲取資金，二胎房貸有著比房屋增貸更多元的申辦管道，與更彈性的貸款條件；舉安全性媲美銀行的好事貸二胎為例，只要滿足有房、有收入的簡單資格，就有機會取得最高500萬的貸款資金，及時舒緩你緊繃的週轉壓力，化解增貸困難導致的財務困境。
3.房屋增貸與轉增貸、二胎房貸的比較
透過以下表格，可以清楚比較三種房貸再貸方法的優缺點與適合對象：
五、其他關於房屋增貸的常見Q&A
- 房屋增貸可以貸多少？
- 房屋增貸的額度取決於「房屋鑑價」、銀行提供的「貸款成數」與「原房貸餘額」。目前銀行的增貸成數為80%～85%，在貸款成數固定的情況下，房屋鑑價越高（房子越值錢），原本房貸還得越多（餘額越少），能取得的資金額度就會越高。
- 房屋增貸利率會比較高嗎？
- 房屋增貸的利率（2.31%起）相較原本購屋貸款的利率會比較高，但與汽車貸款、信用貸款相比利率低很多，是許多有房族籌措資金的首選。房屋增貸需要保證人嗎？視個人情況而定。一般申請銀行房貸（包含房屋增貸）是不需要提供保證人的，但如果你的條件較差，或想要爭取好一點的房屋增貸利率或額度，那你還是可以提供一個條件好的保證人，來提高你的房屋增貸成功率。
- 房屋增貸會影響信用嗎？理論上房屋增貸並不會導致信用不良。儘管申請貸款可能會短暫對信用評分造成影響，但只要你能按時繳款，短時間內不頻繁申貸，信用分數就會逐漸回升，甚至變得比原本還高。
