保險諮詢 | 長期照護險值得買嗎? 失能後的月付金能撐多久?

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長期照護險 LTC Insurance


長照險適合買嗎?​ 先說結論,若身上沒有太多預算,建議先將預算規劃在能持續性收入的退休金,長期照護險主要是以巴氏量表與生活不便的六選三,標準嚴苛,要非常嚴重才會啟動理賠,除了長照險,還有另一險種失能險(市場停售中),在判賠1 – 6級殘後,會持續給付至90歲,除了照顧自己,也能當作失能後的基本生活開銷。


長期照顧保險一般統稱為長照險,保單的核心是當被保險人因年老、疾病或傷害而造成失能、無法自理生活時,給付一筆保險金或每月定期給付,幫助支付照顧費用,但長照險確實是屬於保費較高的保障,針對失智症確實適合(因較難恢復至自理狀態),與失能險一次性失能等級認定不同的是,大多數長照險會定期(通常是每年)重新評估被保險人的失能狀況,來決定是否持續給付理賠金。

我想先以35歲女性,20年繳期,不同商品的最低與最高保費,來評估在現階段是否有多餘的預算規劃,由以下比較表中,可以看出分期金是有止付期限,若失能失智的狀態遠超於給付期間,我們該要去思考,是否有其它方案代替持續性的金流,去支付或維持照護的服務。

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長照險什麼狀況下才會啟動理賠呢?

長照險的理賠認定,需經醫師診斷,符合下列其中一項障礙:


生理功能障礙,依巴氏量表(ADLs),或其它臨床專業評量表判定,
下列6項日常生活自理能力中,持續有3項(含)以上之障礙。

進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動


認知功能障礙,同時達到以下條件:
診斷判定為持續失智狀態(符合ICD-10-CM)。
臨床失智量表(CDR)評估分數,大於等於2分。

因為長照險的「月領金」給付常常是長期、分期支付,而保險公司當然會想確保「你真的還需要照護」,才會繼續給付,因此每年需要準備以下文件:

01. 到醫院請醫師重新開立失能診斷書。
02. 檢附身心障礙證明或政府長照評估報告。
03.  送交給保險公司,審核後才繼續給付。

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長照險跟政府的長照2.0一樣嗎?

是不一樣的,商業長照險主要是額外補充,每月由保險公司每月定期給付金,而政府的「長照2.0」是社會福利政策,提供基本的照顧與補助,只要撥打1966 長照服務專線,就會有專人協助評估與安排服務,但大多數服務還是要自付部分費用的,會依據「家庭收入狀況」來分級補助,所以,有些人甚至可以負擔很少或完全免費。

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長照2.0的輔助等級

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以居家服務為例的收費狀況

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長照險適合買嗎?

先說結論,若身上沒有太多預算,建議先將預算規劃在能持續性收入的退休金,長期照護險主要是以巴氏量表與生活不便的六選三,標準嚴苛,要非常嚴重才會啟動理賠,除了長照險,除了長照險,還有另一險種失能險(市場停售中),在判賠1 – 6級殘後,會持續給付至90歲,除了照顧自己,也能當作失能後的基本生活開銷。

另外,常聽到還本型的長照險,在20年後或人生畢業時,可領回一筆錢,聽起來很划算,但實際上「還本來自於自己多繳的保費」,這並不是多出來的獎金,而是用時間成本換取微薄的 6% – 10%的利息。

在35 – 55歲的我們,手上真的有多餘的預算能進行長照險的規劃,
想兼顧保障與儲蓄,也可評估以下方配置,分散單壓的風險:


🔰 長照保險:以月領2萬、20年期、還本型長照險,保費預算約 3 – 5萬 / 年 。
📈 投資累積:搭配投資型保單或定期定額ETF,每月 $3,000 – 5,000元累積。
💰 緊急備用金:安排一筆信託或年金(如年金型保單或定存轉信託),作為後備照護基金。



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