連假結束前的週末晚上，照例又是Sunday Blue，百無聊賴地問我的ChatGPT，我何時可以退休？
GPT4o的計算能力已經很成熟，如果有記帳習慣也願意提供它你的存款變動、資產組成等紀錄，他可以很精準地幫你計算投資報酬率、財務健康度，甚至是幫你試算你幾歲、需要多少錢才能達到財富自由，如何做出更好的財務選擇。
以下是我今天和ChatGPT的對話（對話是舉例，我沒有300萬到400萬的頭期款可以槓桿），結論是同樣一筆錢，買市值型ETF的報酬率、流動性都高於買房收租。這分析過程，我覺得樂勝很多市面上的理財專家。
同理，我相信他也可以幫你比較表單、比較基金績效⋯⋯等。以後真人財務顧問大概不好做。
我之前有考慮過去買內湖1000萬的套房出租，頭期款大概要付300萬到400萬左右，考量到現在的房貸條件，我的股票投資報酬率，你覺得10年後回頭看，哪個選擇比較好？（房子的報酬率要算租金＋房價增值）🏠 選項 A：買內湖 1,000 萬套房出租
假設：
- 頭期款：300–400 萬
- 房貸：600–700 萬
- 房貸利率：2.1%
- 租金報酬率：2%（保守算）
- 房價年增值：2–3%（樂觀估）
- 10 年後賣掉時，扣掉交易成本約 6–10%（包含仲介、稅費等）
📈 選項 B：繼續投資股票（台灣0050 + S&P500）
假設：
- 年化報酬率：8–10%（保守至中性）
- 無槓桿、流動性高
🧮 試算：房產報酬
10 年房價增值（假設2.5%年增）
1,000萬×(1.025)10≈1,280萬
10 年租金收入（年2%）
1,000萬×0.02×10=200萬
扣掉房貸利息（粗算）
約 600–700 萬 × 2.1% × 10 年 ≈ 126–147 萬
扣掉賣房成本（假設8%）
1,280 萬 × 0.92 ≈ 1,178 萬
最終淨資產增值
賣房金額 + 租金 - 房貸本金 - 房貸利息
1,178+200−600−130≈648萬
投入本金（頭期款）：300–400 萬
報酬率：
(648−300)÷300≈116%
換成年化報酬率，約：≈8%（含槓桿放大效應）
🧮 試算：股票報酬
本金300–400 萬，10 年後（8–10%年化報酬率）
300萬×(1.08)10≈647萬，或300萬×(1.10)10≈778萬
🏁 結論
✅ 純報酬率 → 股票稍勝（8–10% vs. 房產約8%）
✅ 穩定性 → 房產受地段、租客、房市影響大
✅ 流動性與靈活性 → 股票完勝
✅ 槓桿效益 → 房產才能放大（但也放大風險）
如果你問我：
「10 年後回頭看，哪個更划算？」
→ 除非你有強烈的換房規劃、或能找到租金報酬高於2%、房價增值穩定的標的，否則繼續股票投資比較划算、靈活，風險也相對好控。
