每次提到理財，大多是在討論如何省錢、存錢、投資賺錢，總是想著如何讓銀行裡的錢增加。但理財，其實從來都不是只有數字的事，而是一種生活的態度與選擇的自由。
這本由幸福文化出版的《翻轉月光焦慮的理財必修課》，作者是財經主播詹璇依，政治大學新聞所畢業就投入電視新聞圈，主跑財經線，對各行各業景氣脈動有廣泛了解，並致力於研究基金投資。
這本書以真實的生命故事作為開場，娓娓道來一位原本不理財的「月光小公主」，如何經過試錯、調整、累積，最終變成能掌握家庭財務、達成三年內百萬資產目標的理財高手。
一開始，就像許多剛出社會的年輕人，月薪三萬，卻毫不猶豫買下兩萬元的名牌名片夾。並不是不懂節制，而是她的價值觀建構在「外在證明」之上，認為職場上如果沒有一個拿得出手的名牌，是會被人看不起的。
作者當時還不懂「需要」與「想要」之間的界線，加上從小生活無虞，對金錢的使用其實沒有壓力，也沒有概念。直到進入財經新聞圈，在每天與股價、產業消息為伍的環境下，才逐漸意識到「理財」這件事，其實不是有錢人的專利，而是每個人都該學習的基本能力。
真正讓她下定決心改變，是那一次買股票賠錢的經驗。她存了近一年的錢，加上年終獎金，好不容易存到人生第一筆十萬元本金，結果看了新聞一頭熱地買入某檔科技股，卻買在高點，一路套牢、最後停損出場。
這次的經驗，讓她徹底明白：「只聽消息、沒做功課」是散戶最容易犯的錯。也從此建立起一個信念：每一次投入的錢都要清楚自己「為何而買」，因為沒信心的投資，在下跌時更容易慌亂出場。
她並不避諱自己的錯誤，反而把這段經歷當作養分，推進她更認真去了解市場的運作邏輯，也從學習財報、基本面開始養成獨立判斷的能力。這是她從「跟風投資者」蛻變為「策略型投資人」的重要關鍵。
而她也明白，再會投資也無法取代「存錢」這件事。於是她建立了「富人公式」。收入減去（儲蓄＋投資）等於支出。這和大多數人習慣的方式正好相反，先存再花，而不是花完再看能不能存。
她鼓勵每個人從「閒錢」開始練習，哪怕每月只有三千、五千，也千萬別小看這樣的力量。因為複利的效果，是時間拉長才會看見的成果。
她用一個實際例子說明，若從20歲開始，每月投資3,000元，報酬率8%的情況下，到60歲可以累積上千萬元的資產。而如果拖到40歲才開始，則每月要投入17,000元，才能達成同樣的目標。差別就在於時間帶來的威力，也就是複利的效果。這也解釋了為什麼她不斷強調，「最好的投資時機，不是十年前，是現在。」
除了投資工具的選擇，書中也花很多力氣引導大家建立正確的觀念與心態。舉例來說，很多人認為「買很多ETF就是分散風險」，但實際上卻是重複買進類似的標的，像是同時擁有幾檔高股息ETF，其實持股重疊性高，並不是真正的分散；又或者買了好幾檔台股基金，卻忽略了「地區集中」的問題，這些都可能讓投資變得脆弱，反而失去分散風險的本意。
她提出三個面向的資產配置原則：一是商品屬性要多元，例如股票、債券、現金；二是地區配置，應該考慮台灣、美國、新興市場等；三是產業分散，像科技、醫療、公用事業等都可以是選項。透過這樣的組合，才能真正降低市場震盪時的衝擊，也不會讓投資人只靠單一標的「孤注一擲」。
另一個被誤解的觀念是「高配息商品就是好商品」。她提醒大家，配息只是公司資金運用的一種方式，有些企業選擇不配息，是因為更看重把獲利再投資、擴大營運規模來創造資本利得。例如波克夏、亞馬遜、特斯拉等公司，都是不配息卻創造高報酬的代表。與其執著於每月領幾百元股息，不如把眼光放長，追求整體資產的增值。
她也透過很多具體數據來打破一些「投資焦慮」的誤區。像是大家常以為「現在是高點，不能進場」，但從歷史數據來看，無論是台股或美股，在2000年到2024年間都是長期向上的趨勢。
即使在疫情、金融海嘯等大事件之後，市場依然回到成長軌道。她甚至舉出台積電、輝達、蘋果的案例，說明即使短期有波動，只要長期持有優質資產，回報往往遠超預期。
當談到退休規劃，她提出一個重要的觀念，「有多少錢才能退休，答案不是數字，而是你想過怎樣的生活。」她引導大家從自己的生活方式出發，預估退休後每月所需，再依據通膨率與預期報酬做反推試算。
以最常見的「4%法則」來說，如果每年生活費需要60萬，退休金就應該準備約1,500萬。而這筆資金，需要透過合理的投資策略累積，並隨時間調整配置。
她也提出「433法則」作為現階段收支管理的參考。每月收入的40%用於必要開銷、30%投入日常生活與享樂支出、剩下30%則是投資與儲蓄。這樣的方式既不會讓生活太過緊繃，又能持續累積資產。而她也分別用「保守型」與「積極型」做出配置範例，讓人可以依照自身風險承受度與財務狀況調整策略。
其中一段生活化的描述令人特別有感，她說財富自由不是「不看價格點大餐」，而是「可以選擇自己是否要點那道大餐」。當你不再為生活的基本需求焦慮，不必為了付房貸而犧牲興趣與家人相處時間，那就是財務自由。而這個目標，並不是遙不可及，只要用對方法，從小處做起，就能逐步邁進。
書裡提出了「財務自由的六個階段」的概念，從最基礎的「財務依賴」（資產小於負債）、到「收支平衡」、「償債能力」、「財務安全」、「財務獨立」，直到最終的「財務富足」，一步步幫助讀者認清自己的位置，並且訂出下一個可實踐的目標。
這樣的階段式設計，讓人不再只是盲目追求「財富自由」四個字，而是清楚知道每一個階段該做什麼、能做什麼，每完成一個階段也能獲得一份成就感。
她的經驗，也提醒所有家長，應該從小培養孩子的財商能力。讓孩子學會怎麼管理金錢，比給他一大筆錢更有意義。就像她說的：「我不希望我的孩子成為月光公主二代。」
現在的教育體制裡，鮮少教導如何使用金錢，甚至連「錢從哪裡來、要花在哪裡、怎麼分配」這些基本概念，很多孩子都是長大後才自己摸索。而這正是她寫這本書的初衷：讓大家提早學會用對的方式與金錢相處。
整體來說，這是一本非常適合「想開始卻不知道怎麼開始」的理財入門指南。不管是學生、上班族、新手媽媽，甚至是40歲才突然驚覺需要退休規劃的族群，都可以從這本書中找到起步的方向。
書中沒有艱深難懂的金融理論，有的是貼近生活的案例與具體做法，讓人讀完有立即「想開始」的行動力，也真正理解，理財不是一門學問，而是一種選擇生活的方式。選擇從現在開始，讓未來的自己感謝現在的你，就是最棒的理財起點。
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