一段真實的對話
「我要跟你強調，存錢的重點就在於『先』存。先存到你想要的金額，就不要再動它，剩下的再做其他安排。」
「好聽明，你怎麼知道的？」
「經驗＋常識＋學習。」
「我覺得真的可以試試看。」
這段對話，來自我和一位自由工作者朋友的訊息往來。
他原本沒有固定儲蓄的習慣，但聊著聊著，他決定今天立刻去銀行開一個帳戶，存入第一筆「不動用的錢」。
這個過程讓我想起，很多自由工作者不是賺得不夠，而是沒建立穩定財務的結構。
現象：收入有高峰，存款卻常見底
自由工作者的收入常常像過山車：有時一個月進帳好幾筆案費，有時卻連基本支出都得掐著算。
問題是，當高峰期來臨時，我們很容易放鬆，覺得「反正之後還會有案子」，於是錢就隨著各種支出悄悄流走。
四個常見財務盲點
- 忽略稅金與強制支出
報稅季一到，才發現錢早被花光。
修正方式：每次進帳，先把 10%–20% 轉到「稅金帳戶」。 - 過度依賴下一筆收入
把未來的錢當今天的籌碼，是最危險的習慣。
修正方式：設定「零收入預算」，假設下個月完全沒收入，也能維持生活。 - 混用公私帳戶
生活支出、工作成本、儲蓄投資全混在一個帳戶，最後自己也搞不清錢花去哪。
修正方式：三帳戶原則——營運帳、生活帳、儲蓄投資帳分開管理。 - 沒有固定儲蓄習慣
「有剩才存」等於永遠存不了。
修正方式：先存後花，把儲蓄當成固定支出。
很多朋友就是在這一步卡關——直到你決定開設一個專屬帳戶，存下第一筆備用金。
觀念轉換：先存 vs. 有剩才存
很多人以為自己有在存錢，但實際上是「花完再看有沒有剩下來存」。
這種做法的結果，通常是永遠存不下——因為支出總是會找到理由把錢花掉。
真正能建立緊急備用金的人，採取的都是另一種態度：
先存錢，再用剩下的錢安排生活。
「先存錢，是守住安全感；有剩才存，是把安全感交給運氣。」
這不只是一個理財技巧，而是一種對自己負責的生活方式。
當你先把該存的錢「搬走」，你的花費會自動在可支配金額內調整；反之，如果你等到月底看有沒有剩，支出永遠會搶走儲蓄的位置。
立即行動：設定你的「備用金帳戶」
- 今天就開一個專屬的備用金帳戶（可用現有銀行或數位銀行）。
- 立刻轉入第一筆至少能支撐一個月生活的金額。
- 原則很簡單：這筆錢永遠不動，除非真正的緊急情況。
我希望我的朋友今天就轉入第一筆 5 萬元，並設定今年底要累積到 20 萬元，從此不動它，讓自己至此之後永遠成為『有錢人』。
沒錯，有錢人不是賺最多的人，而是最會守住自己錢的人。
行動檢查清單：今天就守住你的第一筆備用金
- 開帳戶
- ✅ 使用現有的銀行帳戶或數位銀行
- ✅ 標註名稱「備用金帳戶」或「緊急金」
- 設定目標金額
- ✅ 起始：至少能支撐 1 個月生活
- ✅ 中期：3–6 個月生活費
- 立刻轉入第一筆金額
- ✅ 當天完成轉帳，哪怕只是 5,000 元，也算正式開始
- ✅ 將這筆錢視為「不可動用資金」
- 自動化補充
- ✅ 每次進帳先扣固定比例（10%–20%）補進備用金帳戶
- ✅ 到達目標金額後，改將多餘部分投入投資或長期儲蓄
- 定期檢視
- ✅ 每季一次，確認金額是否達標
- ✅ 檢查帳戶是否誤用，若有，立即補回
