在華人社會裡，「辛苦一輩子，要留點東西給孩子」幾乎是每個父母的心願。有人努力存錢，有人把錢拿去買房，也有人選擇買保險。這一切背後的核心，都是一樣的：希望下一代能過得更安穩。
但實務上，我們看到太多案例，父母的「好意」，最後卻變成了孩子的「麻煩」。
有的因為稅負太重，資產還沒用上就先被國庫收走；有的因為突然繼承鉅款，反而失去人生方向；還有的因為房子無法分割，親兄弟變成陌路人。
傳承這件事，遠比我們想像的複雜。今天我想用之前分享過的三個案例，整理出三個重要啟示，讓我們重新思考：到底要留給孩子什麼？
啟示一：沒有規劃，稅金就是最大的損失
第一篇故事中，我提到嬤嬤幫兒子買房子，因為規劃方式金流的不同，所課的稅就會相差近1000萬。
很多人以為「遺產稅跟我沒關係」，但實際上，台灣的遺產稅免稅額雖然有1333萬元，房子、土地、股票加一加，很快就超過這個數字。若沒有事先規劃，很可能繳不出遺產稅。如果沒有繳完稅，遺產是沒辦法到繼承人手中的。
這提醒我們：傳承不能等到事情發生才處理，而是要提早布局，讓稅金不會成為最大變數。
啟示二：金錢不是唯一的祝福
第二篇案例裡，那位「5億高中生」的例子令人印象深刻。財產傳承規劃的不當，使得高中生不但沒有享受到財富，反而因此丟了性命。假設今天高中生拿到的是現金，也不禁讓人擔心這麼小的年紀是否能夠管理運用手中的遺產。
傳承若規劃不當，除了稅金的損失之外，不能照顧到真正想照顧的人，才是最令人遺憾。
如果提前安排，諮詢專業顧問，就能找到適合的傳承方式，讓辛苦累積的財富能安心交給下一代。。
啟示三：房子不是萬能，甚至可能成為絆腳石
在第三篇中，我們談到不動產繼承的三大陷阱：共有引發的爭執、繼承時間壓力、以及孩子根本不想要的情況。
對父母來說，房子是一輩子的心血；但對孩子來說，房子可能代表的是「貸款壓力」、「稅金負擔」與「糾紛來源」。沒有事先安排，不動產很容易成為家庭衝突的引爆點。
這也告訴我們，不動產的傳承相對複雜，更要提前作準備。
結語：愛需要設計，傳承需要規劃
當我們回頭看這三個故事，會發現一個共通點：父母的出發點都是愛，但因為缺乏規劃，愛的結果卻走樣了。
所以，傳承的關鍵不只是「我要留什麼」，更是「我要怎麼留」。
這中間需要考慮稅務、資產配置、孩子的狀況，甚至家族成員的關係。這並不是單靠一份遺囑或一棟房子就能解決的，而是要透過完整的規劃，把風險降到最低，把愛傳到你愛的人手中。
如果你正在思考：「我要怎麼把財產交給孩子，卻不留下麻煩？」
那麼，現在就是最好的開始。因為規劃不嫌早，只怕太晚。
✍️ 身為專業的保險與稅務顧問，我最常幫助的，就是像這樣有傳承煩惱的家庭。
如果你也想知道該怎麼把愛留給孩子、卻不留下麻煩，歡迎和我聊聊，一起找到最適合你們家的方案。
