我在投資銀行工作了九年，是一名合格的特許會計師，大學主修金融。我最常被問到的問題就是：「我想實現財務自由，但我現在這樣做的是對嗎？」在這支影片中，我想揭露妨礙人們實現財務自由的三大習慣，更重要的是，我會告訴你該怎麼做才能避免成為其中一員。我們開始吧！
首先是第一個習慣：沒有定義你自己的財務自由。
這是我見過人們犯下的最大錯誤，我自己有很長一段時間也犯了這個錯誤。事實上，如果你不知道財務自由對你來說到底是什麼，那你永遠無法實現它。說到財務自由，大多數人都只有一個模糊的概念，就是擁有大量金錢或是變得非常富有。但這不夠具體。沒有明確的目標，就像在黑暗中射箭，成功的可能性很小。
對我來說，四年前當我還在銀行工作時，我對財務自由的定義非常具體。我想要每個月賺取幾千英鎊，足以支付我的基本生活開銷，不包括度假、買新衣服或去高級餐廳吃飯。因為這可以讓我追求我真正想做的工作，而不必擔心生活費用的支出。
所以對我來說，財務自由代表能夠掙脫讓我被困在銀行工作的「黃金手銬」(企業透過高額獎勵，像是股票期權、分紅、高額薪資等，以及長期收益承諾，來留住高層管理人員或核心技術人才的制度。)。這不是為了擁有一輛藍寶堅尼或一棟豪宅，只是為了擁有選擇權，可以讓我拒絕對那些無法激發我的思想、只會消耗我的心靈的工作。
不過，那只是我的定義。我認識或共事過一些同事，他們對財務自由有完全不同的定義。有些人希望能夠送孩子去私立學校，而不用擔心學費。有些人想買房子，或者最後能還清房貸，這樣他們就不必再為此煩惱。我的一個同事只是想在生完孩子後，能多休幾年假。每個人都有自己版本的財務自由想法。
如果你不花時間去弄清楚你的版本到底是什麼樣子，你會總是覺得好像少了什麼。你會在達到某些里程碑後，心想：「然後呢？」因為你從未定義過你真正努力的目標是什麼。我經歷過這種不斷追逐下一個目標的循環，我也看到很多人都是如此。他們達到了儲蓄目標，然後立刻設定更大的目標。他們想存下某個金額，而在達成後，非但沒有成就感，反而是想：「好吧，現在我需要存下更大的金額了。」或者他們得到了夢寐以求的升職，但仍然感到不滿足，因為升職從來都不是他們真正想要的。
現在來做一個簡單的練習。如果拿掉金錢這個因素，請寫下你理想的一天會是什麼樣子。
我會做什麼樣的工作？
我會住在哪裡？
我身邊會有誰？
我會和誰共度時光？
每天結束時，我感覺如何？
對我來說，單是做這個練習就讓我徹底明白自己真正重視的是什麼。
很明顯地，第一步就是弄清楚你的動力是什麼，以及你需要什麼來達到你自己版本的財務自由。因為一旦你確切知道自己努力的目標，你所做的每一個財務決定都會變得輕鬆許多。你會知道你做的財務決定是讓你更接近目標，還是讓你離目標更遠。
第二個習慣：對金錢過於保守，以至於被困在不上不下的處境。
現在你知道你的目標是什麼了，那麼你該怎麼做才能實現它呢？這需要掌握四個技能，而且每個技能都是建立在前一個基礎上。
技能一：賺錢。這聽起來很像廢話，但重點是你需要賺得夠多，不僅要足夠生存，還要能有所結餘。如果你 100% 的收入都用在消費和開支上，你永遠無法超越這個步驟。所以，這表示你可能需要發展新技能、要求加薪、開始進行副業，或者找到在市場上提升自身價值的方法。目標不僅僅是賺錢，而是持續增加收入，確保你賺的錢大於你的生活支出。
技能二：儲蓄。一旦你賺的比花的多，你需要把多出來的錢存起來。這也是大多數人卡住的地方。當他們賺更多錢時，但他們也花得更多。例如：你得到加薪，所以你拿來買更好的車。你拿到一筆獎金，所以你預計來個豪華假期。這裡的關鍵，是「先為自己存錢」。在你花掉這些錢之前，先自動儲存一定的比例。
當我終於開始這麼做時，我拿到薪水後，會立刻將錢轉到儲蓄帳戶，然後只用剩下的錢生活。這是我每個月能存下多少錢的最大轉變。如果你還沒這麼做，請暫停這支影片，現在就去做。從你的主帳戶設定一筆定期自動轉帳到你的儲蓄帳戶，而這個儲蓄帳戶的錢是不能動用的。
技能三：投資。這個步驟，讓你的錢開始為你工作，而不是閒置在那裡。事實上，除了緊急備用金之外，你額外儲蓄的任何錢都需要成長，而且成長速度需要比通貨膨脹更快，否則你實際上是在倒退。如果通貨膨脹率是 3%，而你的錢在儲蓄帳戶中每年賺取 1%，那你每一年都在喪失購買力。
該把錢投資到哪裡呢？可以是指數基金、房地產，也可以是開始投資一項事業。任何能隨著時間產生報酬的東西都可以。但最重要的是，你必須開始行動，因為從長遠來看，只以現金方式儲蓄，實際上是最危險的事情，因為通貨膨脹註定會侵蝕你的財富。如果你仔細想想，你寧願承擔一個有計算過風險、但有有潛在的資金成長，還是接受必然會因通貨膨脹而帶來的資金虧損？那些實現真正財務自由的人明白，我們無法靠儲蓄來達成目標，必須靠投資來達成。
技能四，這也是大多數人忘記的一點：知道如何花錢。在通往快樂目的地的旅途中，，讓自己痛苦不堪是沒有意義的，因為我可以保證，當你到達那個快樂的目的地時，你會意識到最棒的部分其實是旅程本身。你需要找到一個平衡點，讓你能在累積財富的同時享受生活。這並不是叫你把預算浪費在無關緊要的事情上，而是要有意識地選擇花費的項目。因為目標從來不是要把自己逼得太辛苦，而是要在打造未來的同時，把錢花在對你真正重要的事物上。因為如果你在通往財務自由的路上就忘了什麼是自由，那財務自由還有什麼意義呢？老實說，如果你能掌握這四個技能，你已經在正確的道路上了。
第三個習慣：在學習階段停留太久。
這第三個習慣可能是最令人沮喪的，因為即使你確切知道該做什麼，它仍然會讓你動彈不得。
你知道應該開始投資，但你在等市場波動小一點。
你知道應該開始進行副業，但你在等自己有更多時間。
你知道應該要求加薪，但你在等讓自己感覺更有自信。
你知道應該減少開支，但你想等到下個月，因為那時候比較不忙。
這是我用慘痛的經驗學到的：沒有什麼完美的時機可以開始新事物，永遠不會有。市場永遠充滿不確定性，你永遠不會有足夠的空閒時間，你永遠不會感到百分之百自信。總會有另一個藉口，另一個等待的理由，另一個即將到來的「完美時刻」。
等待完美條件的習慣，正是那些建立財富並實現財務自由的人與那些只會空談的人之間的區別。所以，如果你一直處於這個階段，而我曾在此階段待了很長時間，請停止瀏覽社群媒體，尋找能讓一切變得輕鬆的神奇答案。
停止觀看無止盡的 YouTube 投資影片，卻從未真正開立投資帳戶。
停止閱讀關於記帳的最佳方法，卻從未真正付諸實行。
實現財務自由的人和沒有實現的人之間的差異，很少是知識上的差距，而是行動上的差距。 你未來的自己會感謝你今天採取了不完美的行動，而不是等待那個永遠不會到來的完美時刻。
內容來源：https://www.youtube.com/watch?v=b0HVZWN5b5c
(Ex-Banker Explains: Money Habits Keeping You Broke)
創作者：Nischa Shah
個人理財 Youtuber, 辭去了投資銀行的高薪工作，於 2021 年 12 月開始製作個人理財和自我成長的 YouTube 影片，如今已累積超過百萬訂閱者。
