< ✍️文/ Dway>
退休這件事，從來不是一個年齡的問題，而是一個「數字」的問題。
很多人以為退休要等到65歲，但事實上，如果你的被動收入足以覆蓋日常生活開銷，你就已經擁有「財務自由」的資格。問題是：到底需要多少被動收入？
如果是投資台股熱門的高股息 ETF —— 0056（元大高股息），又需要多少張才夠呢？
🔍 Step 1：先算清楚你的生活開銷
退休的核心不是「資產總額」本身，而是 資產能帶來多少現金流。
要知道「要多少錢才能退休」，第一步就是釐清自己一年要花多少。
假設以下三種情境：
- 基礎生活型：每月 40,000 元（每年約 48 萬）
- 舒適生活型：每月 60,000 元（每年約 72 萬）
- 小康退休型：每月 80,000 元（每年約 96 萬）
這裡不包含奢侈旅遊或大額醫療，而是一般正常生活開銷。
📊 Step 2：0056 的股息能帶來多少？
0056 是台灣最受歡迎的高股息 ETF，主打「每年配息四次」，近五年殖利率大約落在 5~9%，以下文章我們抓 6% 當作一個計算基礎（實際會隨市場波動）。
👉 公式很簡單
若以殖利率 6% 計算：
- 100 萬投入 → 每年約 6 萬股息
- 500 萬投入 → 每年約 30 萬股息
- 1,000 萬投入 → 每年約 60 萬股息
🧮 Step 3：換算「需要多少張 0056」？
目前（2025 年 9 月）0056 的股價約 35 元左右。
1 張等於 1,000 股，所以一張成本大約 35,000 元。
如果殖利率 6%，每張每年大約能拿到 2,100 元股息。
那麼：
- 要年領 48 萬（基礎生活型） → 48 萬 ÷ 2100 ≈ 229 張（約 800 萬本金）
- 要年領 72 萬（舒適生活型） → 72 萬 ÷ 2100 ≈ 343 張（約 1,200 萬本金）
- 要年領 96 萬（小康退休型） → 96 萬 ÷ 2100 ≈ 457 張（約 1,600 萬本金）
🏖 Step 4：真的只靠 0056 就能退休嗎？
理論上，只要張數夠，0056 的股息確實能支撐退休生活。
但實務上，還有幾個風險要注意：
- 殖利率波動：並不是每年都剛好 6%，可能有 5% 或跌到 4% 的年份。
- 生活費通膨：現在 5 萬能過日子，20 年後可能要 8 萬。
- 醫療與長照風險：退休後醫療支出往往是最大不確定因素。
所以，單靠 0056 並不一定穩妥，更聰明的做法是：
- 核心資產放 0056 這種高股息 ETF
- 搭配 0050（大盤型 ETF），享受台股長期成長
- 部分配置債券或美元資產，分散風險
📝 Step 5：給上班族的退休藍圖
假設你現在 35 歲，月薪 7 萬，想要 55 歲退休：
- 每年存 50 萬，投入 0056 與 0050
- 平均報酬率 6%（股息+資本利得）
- 20 年後本金可達 約 2,000 萬以上
- 即便殖利率只有 5%，每年也能領取 100 萬現金流
- 搭配勞保年金或勞退提領，足以支持「小康退休」
👨💻 實際案例：35歲工程師的退休計畫
假設有一位 35 歲的科技業工程師，年薪 120 萬（每月約 10 萬元），扣掉生活與家庭支出後，每年能存下 50 萬。
他選擇將存下來的錢一半投入 0056（追求穩定股息），另一半投入 0050（參與台股長期成長）。
- 每年固定投入 50 萬
- 平均年化報酬率假設 6%（含股息與資本利得）
- 投資 20 年，到 55 歲時，本金加報酬可累積至 超過 2,000 萬
若其中一半（約 1,000 萬）放在 0056，殖利率 5.5%～6%，每年能領 55 萬～60 萬股息。
另一半（約 1,000 萬）放在 0050，雖然配息較少，但資本成長性更強，可以作為資產安全墊。
👉 這代表什麼？
- 他 55 歲時，不僅帳上有超過 2,000 萬資產
- 每年穩定領到的股息已能覆蓋大部分生活費
- 搭配勞保年金，幾乎等同「提早退休」
這樣的案例告訴我們：退休不是一夕之間的事，而是持續存下來、堅持投資的結果。
🎯 結論：你的數字 ≠ 我的數字
很多人問：「要幾張 0056 才能退休？」
答案其實只有一句：先搞清楚你自己一年要花多少錢。
👉 如果你一年花 48 萬，那麼 800 萬本金、229 張 0056 可能夠。
👉 如果你一年花 100 萬，那麼至少要 1,600 萬本金、約 460 張。
0056 是一個方便的工具，讓我們把「退休」量化成「張數」。
但更重要的是，退休不是單純的「投資目標」，而是一個 人生選擇：你想要過什麼樣的生活？
當你能明確定義「自己想要的生活樣貌」，那個「需要的被動收入數字」就會浮現出來。
希望大家都能盡早達到財富自由，也歡迎大家訂閱我的頻道，我將持續分享😊
