複保險（Plural Insurance）是保險法中一個極為重要且複雜的概念，特別是在財產保險領域，它直接關係到損害填補原則的實現與否。當要保人同時向多家保險公司投保同一標的物時，如何確保保戶權益、避免不當得利，並釐清各保險公司的責任，都需要依賴嚴格的法律規範。今天我們將透過一道經典試題，釐清複保險的法律界線！
【測驗題分析】
類 科： 114人身保險經紀人 科 目： 保險法規概要
題號 8：請就下列有關複保險之敘述，選出所有正確之項目： ① 複保險係指要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險之契約行為 ② 除另有約定外，複保險之要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人 ③ 要保人意圖不當得利而為複保險者，保險人得解除契約 ④ 善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但投保總額，不得超過保險標的之價值正確答案： (A) ①②
四大敘述深入解析與法律陷阱
根據《保險法》的規定，我們逐一分析這四個敘述的正確性：
① 複保險的定義
敘述： 複保險係指要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險之契約行為。
法規依據： 《保險法》第 35 條。
選項說明： 此敘述正確。這是法律對複保險的標準定義，必須同時具備「同一保險利益」、「同一保險事故」以及「數保險人」三個要件。
簡單生活例子： 王先生有一棟價值 1,000 萬元的房子，他擔心發生火災，因此向A 保險公司投保 500 萬元火災險，又向B 保險公司投保 500 萬元火災險。因為都是針對同一棟房子（保險利益）和同一種風險（火災事故），且涉及兩家保險人，故構成複保險。
② 要保人的通知義務
敘述： 除另有約定外，複保險之要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。
法規依據： 《保險法》第 36 條。
選項說明： 此敘述正確。法律要求要保人在訂立複保險時，必須將其他保險公司的名稱及投保金額告知所有承保的保險人。這是基於保險契約的最大誠信原則，確保所有保險人都能了解總體風險暴露情況。
簡單生活例子： 當王先生向 B 保險公司投保時，他必須明確告訴 B 公司：「我已經向 A 公司投保了 500 萬元。」這樣 B 公司才能知道總承保金額，並評估是否接受風險或要求重新定價。
③ 惡意複保險的法律效果
敘述： 要保人意圖不當得利而為複保險者，保險人得解除契約。
法規依據： 《保險法》第 37 條。
選項說明： 此敘述錯誤。當要保人「意圖不當得利」而為複保險（即惡意複保險）時，依據《保險法》第 37 條的嚴格規定，其契約無效。法律效果是「無效」（契約自始不發生法律效力），而非「保險人得解除契約」（保險人單方終止契約權）。
簡單生活例子： 如果王先生的房子只值 1,000 萬元，但他惡意向 A、B、C 三家公司各投保 1,000 萬元，明顯是想從火災中獲利。一旦查實其「意圖不當得利」，法律判斷是這份契約從一開始就「無效」，而不是保險公司可以選擇「解除」合約，因此，保險公司不必承擔任何賠償責任，且毋須退還保費（因契約無效）。
④ 善意複保險的賠償限制
敘述： 善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但投保總額，不得超過保險標的之價值。
法規依據： 《保險法》第 38 條。
選項說明： 此敘述錯誤。錯誤點在於最後一句。 《保險法》第 38 條的正確規定是：「...但賠償總額，不得超過保險標的之價值」。 選項卻誤寫為「但投保總額，不得超過保險標的之價值」。在善意複保險且超額投保的設定下，投保總額本來就已經超過了標的價值，否則便不需進行比例分擔。法律限制的是最終的賠償總額，以維持損害填補原則。
簡單生活例子： 李小姐不清楚房子的確切價值，向兩家公司共投保了 1,200 萬元火險，但房子只值 1,000 萬元（善意超額投保）。如果發生 300 萬元的損失，兩家公司會按比例分攤，但無論損失多大，總共賠償的金額（賠償總額）都不能超過 1,000 萬元。但法律並未禁止她投保超過 1,000 萬元。
