在財產保險（如火災險）中，要保人若為了分散風險或尋求更全面的保障，可能為同一標的物向多家保險公司投保。這種行為在法律上稱為「複保險」（Multiple Insurance）。然而，複保險的成立有嚴格的要件，且區分為「善意」（Bona Fide, 符合法律規範）與「惡意」（意圖不當得利，導致契約無效）兩種。
這道來自「114年人身保險代理人、保險經紀人《保險學概要》」的測驗題（第6題），考驗的就是考生對於善意複保險核心構成要素的理解。
測驗題目與錯誤選項
類科：人身保險代理人、人身保險經紀人 科目：保險學概要 題號 6： 下列有關善意複保險契約的敘述何者錯誤？(A) 須為同一保險期間，起訖日需完全一致 (B) 要保人與數個保險人分別訂立數個保險契約 (C) 須為同一保險利益、同一保險事故 (D) 未超過保險價額之複保險，各保險人依其共保比例理賠
正確答案是 (A)。
核心觀念解析：為何保險期間不需要完全一致？
複保險的法律定義（依據《保險法》第 35 條）強調的是要保人對同一保險利益、同一保險事故，與數個保險人分別訂立契約。
保險期間（起訖日）只需在某個時間點上發生重疊，即足以構成複保險。例如，甲房屋的 A 保單在 1 月 1 日生效，B 保單在 3 月 1 日生效，只要風險發生在 3 月 1 日之後，它們即構成複保險。法律並未要求所有保單的生效日和屆滿日必須「完全一致」。
因此，要求保險期間起訖日「完全一致」過於嚴苛，故敘述 (A) 是錯誤的。
四個選項的保險學概念解析與生活例子
(A) 須為同一保險期間，起訖日需完全一致
- 錯誤原因： 複保險的成立，重點在於風險承保期間的重疊，而非契約起訖日的完全相同。只要在損失發生時，兩份或多份保單同時有效且承保相同的利益和事故，即構成複保險。
- 生活例子：
- 小王在 1 月 1 日為他的工廠買了一年期的火災險（A保單），又在 7 月 1 日買了另一家保險公司的一年期火災險（B保單）。雖然兩份保單的起訖日不同，但在 7 月 1 日到 12 月 31 日期間，它們同時對工廠的火災風險提供保障，此重疊期間即構成複保險。
(B) 要保人與數個保險人分別訂立數個保險契約
- 正確原因： 這是構成複保險的前提要件之一。複保險必須是同一個要保人，與兩個或兩個以上的保險公司簽訂契約。
- 生活例子：
- 房東老李擔心出租公寓的火災風險，分別找了 A 保險公司和 B 保險公司為同一間公寓投保火災保險。這就是與數個保險人訂立契約。
(C) 須為同一保險利益、同一保險事故
- 正確原因： 這是複保險成立的必要核心要件。
- 同一保險利益： 指保險標的物必須相同（例如，都是老李對其出租公寓的所有權利益）。
- 同一保險事故： 指承保的危險事故種類必須相同（例如，都是「火災」）。
- 生活例子：
- 如果老李為公寓投保火災險（事故一），又為公寓投保地震險（事故二），這就不屬於複保險，因為事故不同。如果他為公寓投保火災險，又為隔壁的店面投保火災險，這也不屬於複保險，因為保險利益（標的物）不同。
(D) 未超過保險價額之複保險，各保險人依其共保比例理賠
- 正確原因： 在善意複保險中，無論總保額是否超過保險標的價值，其處理原則是比例分攤（Pro Rata）。如果總保額未超過標的價值，則各保險人將根據其承保金額佔總保額的比例，共同分擔實際的損失金額。
- 生活例子：
- 老李的公寓價值 500 萬元。他向 A 公司投保 200 萬元，向 B 公司投保 300 萬元（總保額 500 萬元，未超額）。若發生火災損失 100 萬元，A 公司會賠 $100 萬 \times (200/500) = 40$ 萬元，B 公司賠 $100 萬 \times (300/500) = 60$ 萬元。總賠償金額為 100 萬元，遵循損害填補原則。
