新台幣改版的警鐘：台灣不應在數位時代「重鑄」現金，而應「重塑」未來

近日，一則關於新台幣改版成本的網路傳言，意外地點燃了國家資源分配的關鍵辯論。儘管中央銀行迅速澄清「500億改版」為不實消息，但其聲明中透露的另一組數字，才真正令人怵目驚心：2017年，央行曾概估「包括硬幣」的改版成本，約為新台幣400億元。

400億。這不是一筆維護費，這是一筆足以啟動重大國家級變革的巨額預算。

這場由500億謠言所引發、卻由400億事實所證實的爭議，是台灣社會對未來的一次集體焦慮。它迫使我們必須嚴肅地叩問：當全球都在加速衝向數位支付的終點線時，台灣是否還要耗費鉅資，去為一台「即將被淘汰的馬車」更換更精美的輪子？

一、 400億的重量：解構現金的「沉沒成本」

傳統上，現金被視為「免費」的支付工具，但這是一個巨大的誤解。央行估算的400億，僅僅是「改版發行」的直接成本，而支撐這套古老系統運作的，是更為龐大的、隱藏在社會日常運作中的「現金成本」。

（一）現金的顯性成本：不只是印鈔

1. 製造與防偽： 央行此次澄清的理由——「現行鈔券已使用24年，超過...間隔年限，...採用更先進的安全防偽技術」——正說明了現金是一場永無止境的「軍備競賽」。400億的估算，就是這場競賽的入場費。這筆錢投入後，並非一勞永逸，而是每隔一、二十年就要再來一次。
2. 運輸與儲存： 每日數以億計的現金，仰賴昂貴的保全運鈔車在全國流動。銀行需要建置高規格金庫，商家需要保險箱，這些成本最終都由全體社會分攤。
3. 清點與管理： 零售業、餐飲業、銀行櫃員，每日耗費無數工時在「結帳、點鈔、找零」上。這些人力成本，若能釋放，將是巨大的生產力提升。
4. 耗損與銷毀： 鈔票會污損、硬幣會遺失。舊鈔的回收與銷毀，同樣需要成本。

（二）現金的隱性成本：拖累國家的無形枷鎖

1. 地下經濟的溫床： 現金的匿名性，使其成為洗錢、賄賂、逃漏稅和非法交易的最佳夥伴。根據估算，台灣的地下經濟規模可能高達GDP的20%至30%。這意味著每年數千億的稅收流失，而這些本可用於公共建設、社會福利的經費，正因為現金的「便利」而蒸發。
2. 公共衛生的隱患： 依稀記得前陣子才有新聞提到有老闆娘收現金後竟讓嘴邊得了菜花。後疫情時代，人們對公共衛生高度敏感。而紙鈔與硬幣，作為高頻率接觸的物理媒介，其傳播病菌的風險始終存在。
3. 金融效率的瓶頸： 現金流無法被有效追蹤，導致經濟數據失真，阻礙了精準的貨幣政策制定。同時，它也將數百萬「無信用卡」或「無銀行帳戶」的族群，排除在現代金融服務之外。

當我們談論「400億改版」時，我們反對的不只是這個數字本身，而是這個數字所代表的、對上述所有沉重成本的「默許」與「延續」。

二、 數位支付的願景：效率、透明與創新的新大陸

與現金的沉重形成鮮明對比，數位支付所代表的，不只是「不用帶錢包」的便利，而是一場深刻的經濟與社會變革。

（一）數位支付的優勢：

1. 全面的經濟效率： 交易瞬間完成，帳目自動記錄。商家省下清點人力，消費者節省結帳時間。金流全面透明化，大幅壓縮地下經濟的生存空間，增加國家稅收，實現更公平的財富分配。
2. 金融創新的催化劑： 數位支付是金融科技（FinTech）的「高速公路」。基於支付數據（在嚴格去識別化與隱私保護下），可以衍生出更精準的信用評估、普惠金融、智能理財、客製化保險等服務，讓金融不再是少數人的特權。
3. 數據驅動的治理： 掌握金流數據，政府能更精準地投放社會福利（如疫情時的振興券）、預測經濟景氣、規劃城市交通與商業佈局。
4. 安全與便利的平衡： 雖然數位支付有盜刷風險，但其風險是「可控」且「可逆」的。相較於現金遺失（等同石沉大海），數位支付的每一筆交易都有紀錄，可供追蹤與索回。

（二）數位支付的挑戰：必須正視的短板

然而，鼓吹數位支付，絕不代表要「盲目廢鈔」。數位支付的推動，必須伴隨對其缺點的「配套解決」。

1. 數位落差（Digital Divide）： 對於長者、偏鄉居民、弱勢群體而言，數位工具是高牆而非橋梁。
2. 隱私與監控： 當所有交易都被記錄，如何防止國家或巨型企業濫用數據，進行「數位極權」式的監控？
3. 系統韌性（Resilience）： 台灣位處地震帶，且面臨地緣政治風險。若過度依賴單一系統，一旦斷電、斷網或遭受駭客攻擊，是否會導致社會停擺？

三、 戰略抉擇：400億應投向何方？

這正是關鍵所在。反對花400億改版現金，並不是要政府省下這筆錢，而是要政府把這筆錢「花在刀口上」。這400億，正足以用來解決上述數位支付的所有難題。

我們敦促政府，應將「現金改版」的預算，全面轉向「數位支付基礎建設」與「社會包容計畫」，具體策略如下：

（一）將400億投入「數位韌性」與「支付整合」：

• 建立國家級災難備援系統： 投入百億，研發並佈建「離線支付」系統。即使在斷網、斷電的極端情況下，民眾的手機（或特定載具）仍能透過NFC或藍牙完成小額支付，確保災時的經濟韌性。這比依賴ATM提領現金更為高效。
• 強力整合「萬碼奔騰」： 政府應停止推廣自家品牌（如Taiwan Pay），而是回歸「裁判」角色。動用這筆預算，強制建立全國統一的「共用支付標準」（如統一的QR Code規格或TWQR的強力普及），讓商家只需一個碼，消費者任選工具支付，徹底掃除支付摩擦力。

（二）將400億投入「數位包容」與「教育」：

• 「零落差」偏鄉與長者計畫： 編列預算，為全國長者、偏鄉居民「免費」或「高額補貼」提供簡易的支付載具（如內建NFC的手環或卡片）。並組織地推部隊（結合鄰里系統、數位志工），進行一對一的教學，直到他們「學會」並「敢用」。
• 攤商與小店「零成本」導入： 現金的最大擁護者是中小攤商（因可避稅）。應將預算用於「手續費全額補貼」或提供「稅務減免」。讓使用數位支付的「合法節稅」利益，遠大於使用現金的「逃稅利益」，引導地下經濟浮出水面。

（三）將400億投入「資安」與「隱私」：

• 建立國家級金融防火牆： 成立專責的「數位金融安全署」，投入鉅資研發防詐騙AI、打擊數位犯罪，並建立「即時盜刷熔斷機制」，讓人民對數位支付的「安全性」產生絕對信任。
• 立法確保數位人權： 嚴格立法界定數據所有權與使用權，確保所有支付數據的「去識別化」，防止任何公私部門的濫用。

選擇未來，而非修補過去

中央銀行的400億估算，像一面鏡子，照出了台灣在支付轉型上的猶豫與矛盾。

這400億，可以用來印製防偽更精良、圖案更精美，但終將越來越少人使用的紙鈔；它也可以用來打造一個更包容、更安全、更有效率的數位支付環境，解決長者的不安、保障偏鄉的權利、並抵禦未來的風險。

一邊是修補「過去」的沉沒成本；一邊是投資「未來」的無限可能。

我們呼籲政府，看懂這400億的真正意涵。這不只是一場關於「鈔票改版」的技術討論，這是一場關於「國家未來」的戰略選擇。台灣沒有本錢再耗費數百億的資源去維護一個正在式微的系統。

請將這400億，從印鈔機的預算中刪除，將它轉入數位發展部、金管會與內政部的聯合帳戶中。讓我們用這筆錢，去「建構」一個讓所有人都能安心享用的數位台灣，而不是去「重鑄」一堆即將走入歷史的精美錢幣。