你知道嗎？選錯國民年金A式或B式，可能讓你少領一大筆錢！
身邊的人都在聊國民年金A式和B式，但你卻霧煞煞不知道該選哪一種？
明明符合A式條件，結果只能領B式？
或者你有勞保又加國民年金，卻不知道怎麼選才能領最多？
這些問題真的讓人頭痛，尤其是想到退休金可能因此少一大截，整個人都焦慮起來了！今天我們就來拆解國民年金A式和B式的差別，讓你一次搞懂哪種最適合你。
你知道嗎？選對方式，每個月可能多領好幾千塊！但為什麼有些人明明可以選A式，最後卻只能領B式？這背後到底藏了什麼秘密？如果你也有這些疑問，千萬別錯過接下來的內容，因為我們要揭開國民年金A式B式的神秘面紗！
不過，在深入之前，先問問自己：你知道你的國民年金資格到底符合A式還是B式嗎？如果不知道，接下來的內容可能會讓你大吃一驚！
國民年金老年年金的計算方式與選擇：A式與B式差別解析
你有沒有想過，退休後每個月能領多少錢？國民年金的老年年金給付有兩種計算方式：A式和B式。這兩種公式到底差在哪？哪一種對你更有利？今天就來幫你一次搞懂！
A式計算公式與加計金額
A式的計算方式是這樣： （月投保金額 × 保險年資 × 0.65%）+ 加計金額
舉個例子，假設你的月投保金額是19,761元（2023年調整後的數字），保險年資有20年，加計金額是4,049元（2024年最新調整），那麼A式的計算結果就是： (19,761 × 20 × 0.65%) + 4,049 = 2,569 + 4,049 = 6,618元
看到這裡，你可能會想：「哇，加計金額4,049元，感覺很划算耶！」沒錯，A式的優勢就在這個「加計金額」，它讓你的退休金有個基本保障，尤其對年資較短的人來說，A式通常比B式更有利。
B式計算公式與適用情況
B式的計算方式比較簡單： 月投保金額 × 保險年資 × 1.3%
同樣用上面的例子，B式的計算結果是： 19,761 × 20 × 1.3% = 5,138元
看起來比A式少了一些，對吧？但別急，B式其實有個隱藏優勢——它沒有加計金額的限制，所以如果你的保險年資很長（例如超過30年），B式的金額可能會反超A式！
如何根據個人情況選擇A式或B式
- 年資短的人：A式通常比較划算，因為加計金額能拉高你的退休金。
- 年資長的人：B式可能更有利，尤其是年資超過27年的人，B式的金額會開始超越A式。
- 有其他保險的人：如果你同時有勞保、公保或軍保，可能會影響A式的選擇資格（這部分我們下一段會詳細說明）。
所以，到底該選A式還是B式？關鍵在於你的年資和是否有其他限制。不過，你知道嗎？有些人其實「想選A式也選不了」！到底是哪些情況會讓你無法選擇A式呢？我們下一段繼續揭密！
不能選擇A式的情況：這3點要注意
你有沒有想過，為什麼有些人明明符合國民年金的資格，卻不能選擇A式計算退休金？這可不是政府故意刁難，而是因為某些條件限制了你只能選擇B式。今天我們就來聊聊這些「不能選A式」的情況，幫你避開權益受損的地雷！
1.欠繳保費影響A式選擇
首先，最常見的情況就是「欠繳保費」。國民年金雖然有寬限期，但如果你欠繳保費超過10年，這些欠費的年資就不能計入保險年資了。
更慘的是，一旦超過10年，連補繳的機會都沒有！這時候，你就只能乖乖用B式計算退休金，A式的加計金額（目前是4,049元）就跟你無緣了。
舉個例子：小明因為經濟壓力大，從30歲開始就沒繳國民年金保費，到了65歲才發現自己欠繳了35年。這時候，他只能選擇B式計算退休金，每個月少領了好幾千元。所以，記得按時繳費，別讓自己的權益睡著了！
2.領取其他福利津貼的限制
再來，如果你正在領取某些社會福利津貼，比如低收入老人生活津貼、身心障礙者生活補助、老年農民福利津貼等，那你也無法選擇A式。這是因為政府為了避免重複補貼，規定領取這些津貼的人只能用B式計算退休金。
舉例來說：阿美姨因為收入不高，每月領取低收入老人生活津貼3,000元。當她65歲申請國民年金時，發現自己只能選B式，A式的加計金額根本吃不到。這讓她有點無奈，但也只能接受現實。
3.公保、軍保或勞保的影響
最後，如果你曾經領過公保、軍保或勞保的老年給付，也可能影響你選擇A式的資格。特別是以下幾種情況：
- 年資未滿15年或金額未達50萬元：如果你在97年12月31日前領取公保或軍保給付，但年資未滿15年或金額未達50萬元，那你65歲後的前幾年只能用B式計算國民年金。
- 年資超過15年且金額超過50萬元：如果你的公保、軍保或勞保給付年資超過15年，且金額超過50萬元，那你就完全不能選A式了。
舉個例子：老張在40歲時從軍中退伍，領了一筆軍保退伍給付60萬元。等他65歲申請國民年金時，發現自己只能選B式，A式的加計金額完全沒他的份。這讓他後悔當初沒多了解這些規則。
國民年金的保障與注意事項：A式與B式差別之外
你有沒有想過，國民年金除了A式和B式的選擇之外，還能為你的退休生活提供哪些保障？或者，繳費時有哪些小細節需要注意，才不會讓自己的權益受損？今天我們就來聊聊這些你可能忽略的「隱藏版」福利與注意事項，讓你的退休規劃更全面！
國民年金的多重保障內容
國民年金可不只是單純的「退休金」而已，它其實涵蓋了多種保障，像是「生育給付」、「身心障礙年金」、「喪葬給付」等等。
舉例來說，如果你因為意外或疾病導致無法工作，國民年金會提供「身心障礙年金」來減輕你的經濟負擔；又或者，萬一家中有成員不幸過世，還能申請「喪葬給付」來補貼相關費用。這些保障就像是退休規劃中的「安全網」，讓你在不同人生階段都能多一層保護。
按時繳費的重要性與寬限期
繳費這件事，聽起來很簡單，但其實藏著不少學問！國民年金的保費是按月計算的，如果你忘記繳費，不僅會影響未來的年金給付金額，甚至可能喪失選擇A式的資格。
不過，國民年金也貼心地提供了「寬限期」，通常是10年內補繳都可以，但記得，補繳時還得加上一點利息。所以，與其拖到最後一刻，不如設定自動扣款或定期提醒自己繳費，才不會因小失大。
給付金額的調整機制
你知道嗎？國民年金的給付金額並不是固定不變的，政府會根據物價指數或經濟狀況進行調整。舉例來說，如果通膨嚴重，年金給付可能會跟著調高，讓你的退休金不會因為物價上漲而「縮水」。
不過，這種調整通常是「只升不降」，算是對退休族的一種保障。當然，具體的調整幅度還是得看政府的公告，但至少你知道，這筆錢是有機會「長大」的！
說到這裡，你可能會想：「這些保障和注意事項聽起來都不錯，但如果國民年金還是不夠用，該怎麼辦？」別急，我們接下來就要聊聊如何用其他工具補足退休金的缺口，讓你的退休生活更無後顧之憂！
退休金不夠用？香港儲蓄險幫你補足缺口
國民年金的不足之處
你有沒有想過，退休後每個月領的國民年金真的夠用嗎？假設你現在30歲，等到65歲退休時，物價可能已經漲了好幾倍，到時候領的錢還能維持生活品質嗎？
國民年金雖然是政府提供的保障，但金額有限，尤其是如果你選擇的是B式，可能連基本開銷都cover不了。更別說萬一遇到醫療支出或突發狀況，光靠年金真的有點吃力啊！
儲蓄險的三大優勢
這時候，香港儲蓄險就是你的神隊友了！它不像股票那樣讓你每天提心吊膽，也不像定存那樣被通膨吃掉報酬。儲蓄險有三大優勢，讓你退休生活更安心：
- 長期回報接近股票：雖然不像股票短期暴漲暴跌，但長期來看，儲蓄險的複利效果能讓你的錢穩穩長大，甚至比定存多賺好幾倍。
- 安全性高過定存：錢放在銀行可能被通膨吃掉，但儲蓄險有保本機制，就算市場波動，你的本金還是有保障。
- 不用花心力管理：上班族已經夠忙了，哪有時間天天盯盤？儲蓄險就是「設定好就放著」，讓你的錢自動增值，完全不用操心。
如何搭配最划算
那國民年金和儲蓄險該怎麼搭配呢？很簡單，國民年金當作基本保障，儲蓄險則是補足缺口。
比如說，如果你預計退休後每月需要3萬生活費，國民年金可能只給1萬，剩下的2萬就可以靠儲蓄險的收益來補。而且儲蓄險還能靈活調整，比如你突然需要一筆錢，部分保單還能提前解約或借款，彈性超大！
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退休金規劃就像拼拼圖，缺一塊都不行
看完前面幾段，你是不是也發現國民年金就像退休拼圖的「基礎款」？A式B式的選擇很重要，但就算選到最有利的計算方式，可能還是沒辦法完全Cover退休生活。就像只靠白飯雖然能填飽肚子，但想要吃得營養均衡，還是得搭配幾道好菜對吧？
這時候香港儲蓄險就是你的退休加菜金啦！它不像股票會讓你胃痛失眠，也不像定存被通膨越吃越薄。你可以把它想像成「會自動長大的存錢筒」，放越久長越多，而且完全不用你天天盯著看。最棒的是，它跟國民年金完全不衝突，一個是政府給的基本保障，一個是自己準備的加碼紅包，兩個搭配起來剛剛好。
你可能會想：「可是我不懂投資耶...」放心啦！我們遇過很多客戶一開始也是霧煞煞，但後來都發現這根本是懶人理財神器。與其把錢放銀行被通膨吃掉，不如讓專業的幫你規劃，你只要負責好好上班，等退休時就會感謝現在聰明的自己。
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