很多人都想在人生下半場活得精彩，但一談到錢，就糊裡糊塗。 退休後最慘的不是沒錢，而是這兩種極端：
1.夢想很美，但口袋裡的錢根本跟不上。
2.明明存款夠，卻因為恐懼和未知，一輩子縮衣節食，不敢追夢。「實現夢想，是需要理性的預算支撐的。」
我要告訴你如何透過為「夢想標價」與「資產盤點」，幫自己釐清現有的籌碼如何精確地對接嚮往的生活。只有當你清楚看見兩者之間的關聯，你的自由才會有真正的底氣。
進行理財規劃時，我常會說：「沒有目標或無法量化的目標，很難達成。」
所以，我要一個步驟一個步驟告訴如何完成夢想。
第一步，我們先來進行支出項目的標價（你未來要花多少錢？）
請拿出紙筆，將下半場的開銷分為以下三個層次。這能幫你釐清哪些是「保命錢」，哪些是「生活品質」，而哪些是你的「尊嚴底氣」。
我們可將下半場的開銷分為以下三個層次：
1.基本生存的最低消費，包括：
- 固定月支出：如勞健保費、稅金預留、醫療費、生活費、教育費、孝親費、貸款.....等日常支出。
- 緊急預備金，也就是保命錢—緊急預備金。建議預留 6-12 個月的「基本月支出」。這筆錢必須放在無風險、隨時可變現的地方（如定存），確保你在遇到意外時，不需要被迫賤賣手中的投資資產。
2.實現自我價值的投資：
這是為了扮演好「冒險家」與「學習者」角色的經費。
- 一次性大支出，如換車、南極之旅、老屋翻修。
- 持續性支出，如健身房年費、學習課程、興趣愛好。
3.維持尊嚴與底氣—像是給後輩的紅包、家族聚會、公益捐款，或是應對突發重大醫療的額外預備金。算出這筆預算，能讓你即使在「給予」時，也不必擔心自己會縮衣節食。
第二步：夢想清單的「優先矩陣」
當你列出清單後，可能會發現夢想很多，但資源有限。這時，我建議你畫出一個十字座標，將每個項目填進去，幫助你釐清資源投放的先後順序：
- 縱軸：優先順序（必須做 vs. 想要做）
- 橫軸：預算規模（高成本 vs. 低成本）
1.左上象限（低成本 / 必須做）：核心生活。 這是最容易達成的幸福感，應立即啟動。
2.右上象限（高成本 / 必須做）：人生大計。 這是你需要專款專用、優先配置資產的地方。
3.左下象限（低成本 / 想要做）：生活火花。 這些是靈活的點綴，隨時可以用閒錢完成。
4.右下象限（高成本 / 想要做）：夢幻清單。 這些項目可以等到資產水位超標，或透過延後執行來降低財務壓力。
透過這個矩陣，你會發現：有些夢想其實「很便宜」，而有些「高價夢想」則需要你現在就開始調整資產配置。
第三步：進行資產盤點
看清了夢想，接下來要誠實面對你的「財庫」。請利用這個新年，為自己做一份簡單的「資產照妖鏡」，包括：
1.穩定的現金流：如 勞保/勞退年金、年金險給付、收租金、穩定配息。
關鍵提問： 這些收入加起來，是否能支付基本生活之用？
2.可變現的資產： 具有高流性,如銀行存款、股票、基金、ETF、具備保價金的人壽保單。
關鍵提問： 當想執行高預算夢想時，這些資產變現是否有足夠？
3.負債清算： 尚未清償的房貸、車貸、信用貸款。退休金最大的敵人是「負債利息」，清償高利負債是最高優先級的操作。
第四步：把夢想花費與現實所有的資產進行「缺口試算」
現在，請將你的「夢想總標價」與「資產總價值」進行兩端對照：
情況 1：如果 資產 > 夢想價格 恭喜你！你可以放膽去扮演你的新角色，不需要再過度節儉，因為你的資源足以支撐你的願景。
情況 2：如果 資產 < 夢想 不要驚慌，這就是盤點的價值。你可以調整夢想的執行時程，或是透過角色資產一文提到的「輕創業家」角色，利用專業技能增加現金流。
在進行理財諮詢時我常發現，很多人因為「不知道多少才夠」，所以一輩子活在恐懼中不敢花錢。量化夢想所需的籌碼，是為了讓自己活得心安理得。
理財規劃不是變魔術，而是看清現實後的資源配置。當你敢於面對數字，數字就會帶給你真正的自由。
