又到新的一年，先祝各位讀者新年快樂，身體健康。
前陣子和朋友聊天，發現一個很奇怪的現象：他的戶頭裡竟然連新台幣十來萬的預備金都拿不出來。但他明明非常勤勞，除了正職，晚上還兼職當老師。照理說收入應該很不錯，現實情況卻讓我大感意外。
深入了解後，我找到了原因：他完全沒有理財。一說到理財，很多人直覺就是買股票、ETF、黃金或買房。但在我看來，投資只是理財的一部份，更大的重點在於「管理」——這意味著你要知道錢從哪裡來，又去了哪裡。
如果你每個月底都所剩無幾，卻不知道錢花去哪，那就是管理失職。記帳就像「專案管理」一樣，有記錄才能追蹤，有追蹤才能優化。若連數據都沒有，談何「理財」？
朋友反駁我：「現在都用電子支付或刷卡，網銀App一打開就有紀錄，手動記帳根本是多此一舉。」
我聽了微微一笑，反問他：「你只有一個帳戶嗎？你有辦法一眼整合現金、信用卡、各個銀行戶頭的所有支出嗎？再者，銀行付支記錄上只會寫『XX百貨』，它能告訴你這筆錢是買了『生活必需品』還是『一時衝動的玩具』嗎？」
沒錯，沒有記帳習慣，這些問題都難以回答。
不知從何時起，記帳已成為我的肌肉記憶。每到年底（就是現在！），看著統計報表，我能清楚掌握過去一年的資金流向。
我嘗試過無數款記帳 App，今天想介紹一款我用了好幾年、甚至早就自費升級專業版的 App —— BlueCoins。
（鄭重聲明：本文無任何贊助，純粹是因為這款 App 真實解決了我的痛點，才推薦給大家。）
我對記帳 App 的 5 個要求
市面上已經有眾多記帳 APP，它們除了能完成基本的收支記錄外，通常都有各自的特色。但對我而言，一款稱職的記帳 APP 除了基本功要紮實，還必須具備以下核心功能，才能滿足我這位「記帳老手」的需求：
- 桌面小工具 (Widgets)：這是 Android 的靈魂。
- 二級帳戶管理：實現「心理帳戶」的關鍵。
- 支援分割交易 (Split Transaction)：一次記帳，搞定多個帳戶的複雜金流。
- 多幣種支援 (Multi-Currency)：解決跨地消費與投資的換算煩惱。
- 自動化記帳：步驟越少越好，唯有簡單快速，才能持之以恆。
BlueCoins 正是我在茫茫 APP 海中找到，能一次滿足上述所有訴求的神器。到底這些功能為何如此重要？它又是如何解決我的痛點？
1. 必須有Widgets
BlueCoins 目前Widgets 種類
作為一名 Android 死忠粉，具備好用的 Widgets 是我挑選記帳 APP 的基本門檻。Widgets 不僅能讓我更快速地記錄流水帳，更能讓我在不打開 APP 的前提下，隨時監控預算與支出情況。這不僅降低了記帳的阻力，桌面上那個支出總金額，更無形中提醒我要控制消費。
BlueCoins 提供多達五種 Widgets，包括快速記帳入口、日曆視圖、甚至是過去支出記錄。我目前最常用的是「花費」小工具，它讓我一眼就能掌握今天、過去 7 天及 30 天的花費趨勢；點擊一下「+」號就能直接輸入支出或數入的資料，省去了尋找 APP 圖標的時間，讓記帳像呼吸一樣自然。
我使用中的Widgets的樣子
2. 具備二級帳戶管理
除了實體銀行帳戶，我習慣將資金按「用途」劃分為多個虛擬帳戶來管理，這就是理財中「心理帳戶」的概念。
例如，我會在 APP 中把某個銀行的實體帳戶拆分為：日常支出、保險預備金、投資預備金等子帳戶。這樣做的目的是為了把收入的一部分先「預留」（或者說凍結）起來。舉個例子，保險費通常是一年繳一次的大額支出，如果平時沒有準備，繳費當月的生活品質肯定會大受影響。
通過 BlueCoins 的二級帳戶功能，我可以每月將一筆錢「轉帳」到保險預備金的虛擬帳戶中。雖然在網銀 APP 裡，錢都在同一個戶頭，但在 BlueCoins 裡，我知道那筆錢是「不能動」的。這讓我在支付大額年度費用時從容不迫，也不會因為誤以此時手頭寬裕而亂花錢。
3. 能在一次記帳中添加多個帳戶（分割交易）
在一次記帳中包含不同帳戶的支出及收入
現代生活早已脫離了單純的現金交易，金流變得非常複雜。最經典的場景就是和同事吃午餐：假設這頓飯總共 HKD 300，由我先用信用卡刷卡代墊，隨後同事 A 轉給我 HKD 100 到銀行帳戶，同事 B和C 轉了 HKD 150 到我的電子錢包，而我自己實際只負擔了 HKD 50。
如果 APP 不支援「分割交易」，我可能要記好幾筆帳才能把帳目做平，甚至在回顧自己的花費時會誤以為同事的還款是自己的「收入」。
BlueCoins 允許我在「一筆交易」中同時處理這些複雜情況：記錄信用卡流出 300，同時記錄銀行流入 100、電子錢包流入 150，最後剩下的 50 才是我的真實午餐支出。這樣既保證了各個帳戶餘額的準確，又不會讓我的支出報表虛高，完美解決了代墊款的記帳難題。
4. 能對應多幣種
在記帳時可以調整匯率
生活在澳門這個獨特的小城，多幣種是我們的日常。除了本位幣澳門元 (MOP)，我最常接觸的就是港幣 (HKD)，因為許多網購和股票投資都以港幣計價；此外，前往中國大陸消費時則需要使用人民幣 (CNY)。
BlueCoins 的強大之處在於它不僅能記錄不同幣種的消費，還具備自動更新匯率的功能。它能將我所有外幣帳戶的資產，即時換算成本位幣進行統計。這讓我查看「總資產」或「月度總支出」時，不用自己按計算機，就能清晰知道自己到底擁有多少身家、以及實際花了多少錢。
5. 簡化記帳步驟
可設置APP自動讀取SMS或APP的通知內容
BlueCoins 讓我最愛不釋手的功能，絕對是它的「讀取通知並提示記帳」。
只要設定好權限，當銀行 APP 跳出交易通知，或是收到信用卡的消費簡訊時，BlueCoins 就會立刻彈出一條記帳提示。點擊該提示，記帳介面就會自動彈出，並且金額、帳戶等資訊都已經自動填好了！我只需要確認或修改支出類別（例如從「餐飲」改為「交通」），按個勾就完成了。
這項功能極大程度地減少了輸入的繁瑣，而且起到了一種「強制提醒」的作用——只要我不處理那條通知，它就會一直掛在通知列，逼得我不得不面對這筆消費，從而杜絕了漏記的情況。
當然有些人會覺得讓BlueCoins讀取APP的通知內容，會不會引發資安的問題。另外如果APP通知的種類比較多，例如在收到一些廣告通知時，BlueCoins也會伴隨一條記帳通知，這可能讓我們感到煩惱。
以上就是 BlueCoins 最讓我離不開的核心功能。可能對剛開始記帳的朋友來說，這些功能聽起來有點進階（甚至有點複雜？），但對於像我這樣記帳十多年的人來說，這些都是「省時」與「精準」的必要條件。
工具是為了服務我們的生活，而不是增加負擔。不知道大家在記帳過程中，最看重的功能是什麼？或者有沒有什麼痛點是一直沒被解決的？歡迎在留言區跟我分享！
錦上添花：其他讓我離不開的實用功能
除了上述那些讓我「非它不可」的核心需求外，BlueCoins 還有許多貼心的設計，讓記帳這件事變得更輕鬆、更專業。以下這幾點，是我覺得特別值得一提的加分項：
1. 精細的預算控制
對於想要嚴格控管開支的人來說，只有「大類別」的預算是不夠的。BlueCoins 允許我們不僅設定主類別（如「餐飲」）的總預算，還能針對子類別（如早餐、午餐、晚餐、下午茶）分別設置額度。
更棒的是，它的預算條會有進度條警示。當我看到「晚餐」的支出超出進度時，我就知道接下來幾天該乖乖回家吃飯了。這種視覺化的提醒，比單純看數字更有感。
2. 業界良心：一次買斷制
在現今 APP 動不動就要求「每月訂閱」的時代，BlueCoins 簡直是一股清流。它採用「一次付費，終身使用」的模式。
你只需要支付大約一杯星巴克的價錢，就能解鎖所有進階功能並移除廣告。對於像我這樣討厭「訂閱制疲勞」的使用者來說，這種買斷制真的非常佛心且具吸引力。
3. 自動化排程記帳
記帳最怕的就是重複性動作消磨耐心。BlueCoins 的排程功能完美解決了這點。
對於每月的固定收支，例如：月初發薪後的「自動轉帳分配」（轉到投資或保險帳戶）、每月的電話費、房貸或訂閱費，我都會設定好排程。時間一到，BlueCoins 就會自動幫我記上一筆。這不僅省去了手動輸入的時間，更重要的是防止漏記，確保我的帳目永遠與銀行戶頭吻合。
4. 真正的數據自主：雲端同步
記帳最怕的噩夢就是手機遺失或壞掉，多年的心血付諸流水。
BlueCoins 支援 Google Drive 或 Dropbox 同步，但它與眾不同的是：它沒有自己的伺服器來存你的數據，而是直接加密備份到你個人的雲端硬碟。這意味著數據的所有權完全在你手上，既解決了資安隱私的疑慮，又能輕鬆實現換機後的無縫接軌。
5. 資產時光機：帳戶比較功能
這是我在年底回顧時最愛用的功能。BlueCoins 能讓我查看各個帳戶（或總資產）在「特定時間點」的狀態。
我可以將「今天的餘額」與「上個月底」、「去年年底」甚至「去年同期」進行對比。這不僅僅是看數字增減，而是讓我清楚看到：我的資產是在成長還是縮水？ 這種「資產快照」的功能，對於規劃未來的資金流向和檢視理財成果，具有極高的參考價值。
總結：理財，先從「理」開始
對於大多數像我一樣的受薪階級（打工人）來說，每年的收入天花板是顯而易見的。既然開源需要時間積累，那麼「節流」與「控管」便成了我們當下唯一能完全掌控的變數。
這讓我想起多年前讀過的一本啟蒙書《你不理財，財不理你》。雖然書中大部分的細節我已記不清了，但標題這八個字卻深深烙印在我的腦海裡。對我而言，所謂的「理財」順序至關重要：先有「管理」，後有「財富」。如果連手頭上的現金流都管不好，不知道錢去了哪裡，那麼談論投資回報率其實是不切實際的空中樓閣。
BlueCoins 正是我落實這一理念的最佳夥伴。
我必須誠實地說，BlueCoins 可能不適合所有人。但如果你是一位認真想開始管理財務的新手，或者是一位覺得現有工具不夠強大的進階記帳者，BlueCoins 無疑是市面上最強大且值得一試的選擇。
工具再好，終究只是輔助；真正的關鍵，在於開始行動的那一刻。
希望這篇文章能給你一點啟發。祝各位讀者在新的一年裡，不僅能存到錢，更能掌管好自己的人生，早日實現財富自由。
如果各位喜歡本文，歡迎留言討論。我是Andy，一位在小城中默默耕耘的專案管理者。謝謝。我們下篇文章見！
