這是一位前輩前陣子分享的真實案例。
我聽完後，想了很久，也花了段時間消化和整理。
因為這不只是一個關於疾病的故事，
更是一個關於「風險」和「準備」的故事。
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這位牙醫師，自己開業、有診所、有穩定收入。
在多數人眼中，這樣的人生，
應該離「風險」很遠。
但兩年前，他被診斷出「再生性不良貧血」。
接下來的日子，幾乎都在醫院裡度過。
骨髓移植後，需要長時間待在無菌病房。
他的太太每天進出，都要消毒、換上無菌衣，
連見面，都變成一件不容易的事。
在台大住院，一住就是一百多天。
好不容易出院，
2025年過年期間，又因為高燒再度送醫。
病情一路反覆。
有一天，血氧掉到只剩40。
醫生直接說：一定要上葉克膜。
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很多人以為健保很強，
但進入這種階段，才會知道現實。
葉克膜前三天健保給付，一天約8000元。
第四天開始，如果是自費，一天大約10萬元。
而他，裝了將近兩個月。
如果不是醫院幫忙申請專案，
這樣的費用，即使是醫師家庭，
都會非常吃力。
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最後一次治療，是一支50萬的自費抗生素。
如果再無效，就要進入洗腎。
他在那個階段，選擇停下來了。
因為身體真的撐不住了。
45歲，沒有走過去。
—
我自己是69年次。
當我聽到這個案例時，
那個衝擊其實很直接。
不是遙遠的新聞，
不是某個年長者的故事，
而是——
一個「跟我同一個世代的人」。
你會突然意識到，
原來我們以為還有很長的時間，
其實沒有想像中那麼理所當然。
這幾年，其實也看過不少類似的事情
有人在一趟旅途中發生意外
也有人在出差途中，沒有再醒來
很多事情，都發生得很突然
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留下來的，是太太，和兩個孩子。
國一，和小五。
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但這個故事，讓我印象最深的，
其實不是醫療的過程。
而是他的太太。
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在先生還在的時候，
診所的主要收入來自醫師本身。
但太太其實一直都有「風險意識」。
診所賺的錢，她沒有隨著收入增加就放大生活開銷，
而是有意識地把錢留下來。
先生有做投資，
但她只給了一筆大約200萬的金額讓他運用：
「這筆錢，你要怎麼投資都可以，賠了就算了。」
剩下的資產，她自己守住。
在孩子出生的時候，
她也已經替兩個孩子各自準備好教育金保單，
確保未來的教育費用不會成為問題。
—
當先生開始長期進出醫院、無法看診時，
這些決策的差異，就ㄧ個ㄧ個浮現出來。
收入開始下降，甚至中斷。
但她沒有讓診所停擺。
她找來同樣是醫師的親戚進駐，
讓診所可以持續運作，維持基本現金流。
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更早之前，她其實就已經在做另一件事。
在診所營運的同時，
她和朋友一起經營電商。
後來甚至和朋友的診所整合、拓展資源和合作，
讓收入來源從單一，逐漸轉為多元。
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換句話說，
當風險真的發生時，
她不是「臨時想辦法」，
而是「本來就有準備」。
—
在整理保單時，還有一個細節。
這位牙醫師，在還沒結婚的時候，
曾經買過一張800萬的定期壽險，
受益人寫的是「法定繼承人」。
這張保單，在2026年就要到期。
但也正因為這張保單，
在他離開之後，
太太和兩個孩子，多了一筆可以支撐生活的資源。
—
你會發現一件事：
這個家庭並不是「沒有風險」。
相反地，他們經歷的是非常極端的風險。
長期醫療、高額自費、收入中斷、家庭責任。
但最後沒有崩塌的原因，不是運氣。
而是幾個關鍵選擇：
✔
—
很多人會把理財理解成「投資賺多少」。
但在這個案例裡，
真正改變結果的，不是報酬率。
而是三件事：
1️⃣
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我們都不會覺得自己會遇到這種事。
但有時候，
你不是因為「機率很高」才需要準備，
而是因為——
一旦發生，代價太大。
—
如果有一天，你無法再工作，
你的收入會不會一起停止？
你的家庭，還能撐多久？
這些問題，其實都沒有標準答案。
但越早開始想，代價一定越低。
如果你最近剛好也有在思考這些問題，
不ㄧ定要做什麼規劃，
但可以把自己的現況整理清楚
我平常在做的事情，比較像是幫客戶把整體的財務結構理順
如果你需要，我也可以陪你一起看一看
