2017-08-10|閱讀時間 ‧ 約 10 分鐘

財務保障、財務安全與財務自由

很多人努力工作、加班,想多賺一點錢,除了支付日常開銷之外,更重要的是追求安全感,一種財務上的安全感,稍微有風險意識的人都會知道要透過保險來替財務安全加分,只是有部份人過度依賴保險,想把所有的風險轉嫁到保險身上,以為高額的保費可以用來承受未來的風險,但事實上只依賴保險無形中也是一種極大的風險。

 

財務安全上的認定,許多專家的看法不一,單從字面上來看也都有其道理,保險專家認為保險要買足、投資專家認為投資標地要分散、理財專家認為要管理好負債與資產,不同的人對於財務安全有不同的解釋,今天,鎬瑋也來針對這個議題提出一點自己的看法,同時也以自己的做法來給讀者一個參考。

 

在財務規劃中,通常以三個步驟來完成財務目標,分別是財務保障、財務安全及財務自由,財務保障算是最好理解,一般都會以「急用金」、「儲備金」來形容,也就是準備一筆n個月的資金,如果今天突然被解雇、失業了,或是緊急需要一筆醫療費時,能夠立即支付使用,替個人或家庭渡過這次危機,至於這筆儲備的資金需要多少,有人說3~6個月,也有人說12個月,而鎬瑋認為,個人與家庭會有所不同,以年輕、未成家的人來說,準備6個月即可,因為年輕人即使失業,都能在短期內找到工作,生病復原的時間也比較短,準備夠了之後其它的資金應該多做活化,讓錢去工作,這樣做對於資產累積的效益會比較理想。

 

家庭的話因為開銷增加許多,而且過了一定年紀,失業、找工作花的時間也會花比較多時間,生病復原的時間也不像年輕人在短期間內就可以回到職場,而且有小孩的家庭更是不能承受雙薪父母失去任何一份薪水,因此以家庭全面來考量的話,會建議至少準備12個月的儲備金,而這筆儲備金可以用7:3或8:2的比例放在短天期的定存及活存上。

 

舉例來說,如果家庭開銷一個月8萬元,那麼大概需準備100萬元儲備金,其中20萬活存、80萬在短期的定存,用這筆資金做為後盾,先把家庭的基本的財務保障做好,再來談投資會比較理想,因為投資需要時間發酵,所以投入後短期內是不建議頻繁的變動,所以如果有一筆足額的保障金,可以有效的降低家庭的財務風險。

 

有了基本的財務保障之後,接著就是看怎麼達成財務安全,在MBA智富百科中對於財務安全的所需的標準如下:

 

對於個人和家庭來說,衡量財務安全的標準共有8個:

1、是否有穩定的充足的收入?

2、個人是否有發展的潛力?

3、是否有充足的現金準備?

4、是否有適當的住房?

5、是否購買了適當的財產保險和人身保險?

6、是否有適當的,收益穩定的投資?

7、是否享受社會保障?

8、是否有額外的養老保障計劃等?

 

這麼多項目,讀者在一條一條過目的同時,是否同時也在衡量自己的目前的財務狀況,而以鎬瑋的觀點來看,這8個項目,濃縮起來就只有4個字,即「被動收入」,很老套吧,但比起上面所列的8個項目,這4個字更好理解。

 

1.穩定的被動收入勝過薪資的勞力收入

2.足夠的被動收入可以讓人盡情的發揮自己的潛力,做自己有興趣的事

3.比起準備一大筆的現金,不如每個月有現金流可以運用

4.有足夠的被動收入,買房、租房都可自由選擇,依人生不同階段而定

5.除了基本的險種,如壽險,足夠的被動收入可以Cover大部份的風險及意外

6.被動收入的主要來源可以是投資,所以本身就是一個穩定收益的投資收入

7.目前基本的社會保障已相當充足,健保、勞保、勞退等,有被動收入當靠山,可以更不用擔心這些保障未來會不會消失或變動

8.持續的養大被動收入現金流,本身就是替未來的養老計劃準備

 

這邊針對第5點的保險再做說明,現在的保險都是以「被保險人」做為理賠依據,所以一旦發生理賠需求時,有良心的保險公司只會照著合約走完該理賠的費用,如果意外造成未來「被保險人」無法再工作賺取收入,甚至還要支付漫長的復健所需的費用,再慘一點,如果因此而過世,那麼家庭就會陷入巨大的財務風險當中。

 

所以,鎬瑋強調的被動收入,不僅是分攤財務風險,而且還具有一定的可傳承性,即使人不在了,這筆被動收入的資產,還是可以持續產出現金流,讓家庭可以有穩定的生活,不用為了失去原有的經濟支柱而為日常開銷擔心。

 

跟財務保障一樣,財務安全算是更上一層樓的保障,不是只有單純的利用存下來的準備金來應付短暫或一次性的危機,而是在一定時間內,將非勞力的持續性收入累積至可維持基本生活開銷(個人、家庭)。

 

以一個人的正常的生活來說,財務保障大概需花費1~2年時間達成,例如基本生活開銷一個月1.5萬元,6個月約需9萬元,那麼就一年以內的時間就可以備妥基本的財務保障金額,一個大學畢業生22歲來算,工作一年,23歲就可以準備好基本的保障,接著就是開始把辛苦存下來的錢,讓它去工作,下面就用一張表簡單算一下,準備好儲備金之後,幾年之前可以準備好財務安全。

 

這張表的計算基礎是以鎬瑋之前一個同事為計算基準,該位同事一開始的薪資跟目前大學畢業差不多,目前該同事36歲,對照下表中的36歲年存43萬,實際他的年存約50萬,所以下表中的數字的達成率相當高,相信只要不要有過度的消費行為,基本上照著進度跑是沒有問題的,甚至要超越都不是件難事。

 

 

以這位同事的標準,如果每個月有3萬元左右的被動收入,那麼就算擁有基本的財務安全,即使沒了工作,一個人也可以過靠著這筆現金流支付所有的開銷,以上表來看,大概38歲就可以前就可以達到,因為是一個人,不打算結婚、生小孩、買房,所以照著表走的達成率較高。

 

一個人,只單純透過存錢、基本的投資,要在50歲以前勞力退休,我想是相當簡單的,上表中50歲時一年的被動收入約143萬,每個月約12萬,即使之後不再工作,每個月扣除開銷之後,剩下的錢可以再投入,所以這筆現金流只會越來越大。

 

但結婚、生小孩、買房也是許多人的規劃這時候該怎麼辦呢? 

 

兩個人的兩份薪水雖然意謂著兩份力量,但花費更需要去計較,例如結緍不用大肆鋪張,買房以先求有、可居住為主,小孩的話也要實際計算扶養、教育所需要花費,因為養小孩是一筆長達十幾年的持續性支出,如果沒有計算好,那麼不僅財務安全達不到,還會冒著極大的財務風險。

 

以自己過來人的經驗,夫妻兩個人對於未來的財務目標要有共識以及具體的做法,以鎬瑋的做法來說,結婚、買房、生小孩都在財務規劃之內,目前的房貸、扶養小孩及基本開銷都是以被動收入來支付,而且結餘還可以持續再投入生息的資產。

 

所以如果未來有打算買房、養育下一代的話,一定要在Excel上好好的試算,基本開銷+房貸+小孩的費用,每個月薪資扣除這些費用之後,還要能有剩餘的錢可以投資,讓錢去工作,不然的話,就必須在買房與小孩中做取捨,例如改以租房為主,等退休後可以找個理想的地方再來置產,工作這段時間以租房為主,當然,若計算之後沒有結餘或不足,那麼就該想辦法增加收入。

 

因為每個人的財務目標與需求皆不一樣,除了像上表中一個人好理解之外,其餘的還是建議以自己家庭的條件下去計算,如果讀者有任何財務規劃上的問題,也可以與鎬瑋討論,一起釐清財務的黑洞。

 

最後,財務自由的部份,我想一樣以自己的觀點來論述,如果可以達成財務安全,那麼要達到財務自由也是早晚的事,因為一開始的方向對了,持續的執行下去,養大被動收入之後,扣除財務安全的基本開銷,就是圓夢基金。

 

以一個大家最常設定的夢想「環遊世界」來說,一樣以一個人舉例,上表中如果同事打算50歲勞力退休,不再工作,那麼50歲累積的現金流一年約143萬,扣除每個月3萬元之的基本開銷之外,每年還有100萬元左右可以規劃到各個國家旅遊,如果每年的開銷,包含基本、旅遊、娛樂等,在這143萬元之內,那就算是財務自由。

 

財務保障我們可以用幾個月的薪資來計算,但財務安全及財務自由就不會以存下多少錢來衡量,而是把存來下的錢視為一份資產,一份可生息的資產,當這份資產每個月所產生的現金流到達個人、家庭的基本開銷之後,就算是擁有基本的財務安全,再進一步,計算出實現願望或圓夢所需要花費,與基本開銷相加,若現金流能滿足這些費用,那麼就算財務自由,只是財務自由不該被當成一種目標,而是做好這些財務規劃後自然可得的結果,從財務安全的角度去思考,計算所需的現金流、檢討收入與支出,有計劃的養大現金流,解決未來可能會遭遇到的所有財務風險。

 


 

已訂閱的讀者,相當感謝有你們的支持,鎬瑋深信經營被動收入是個正確也是未來安穩退休的最好選擇,自己的退休由自己掌握,未來除了持續寫一些觀念、經驗心得及被動收入工具使用的文章之外,也會針對一開始所提的三種收入方向來說明:

 

1.價值投資的部份:會以好股票的判斷、財報簡析及合理價的計算為主,另外還會加入美股ETF來作為長期投資的搭配。

 

2.債券基金的部份:會介紹如何挑選好的債基,投資方式介紹、現金流運用、各種幣別的搭配等等,用這部份規劃出持續增加的現金流,以自己來說,目前就是利用債基來償還房貸,還完後剩下來的幾萬元則可以持續投入錢滾錢喔。

 

3.網路收入的部份:這部份因一般人較少接觸,而且不像投資一樣立竿見影,投入金錢就馬上有成效,反而網路收入是一種需要一段時間建構、細水長流的方式才慢慢有一些效果,所以未來除了會寫一些可行的做法及觀念之外,建議讀者可以先開設簡單的免費部落格(推薦Google Blogger),思考一下有興趣的主題,慢慢找到自己可以執行的方向,有問題的話可以多利用搜尋,這樣比較快找到答案,或是可以利用SOSreader的問與答來與我交流討論。

 


封面圖片來源:Startup Stock Photos

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