【一位CFP的日常】如何「拒當下流老人、堅守中流人生、追求上流生活」?財務執行力是關鍵!

作者 : 蔣竣植 (CFP)

「老師！退休金離我太遙遠了啦！你確定要跟我們聊這話題？」學生在課堂上問著。

期待卻又怕養不起的未來

的確，別說二十出頭準備進職場的年輕人，就算是三十多歲有些社會歷練的年輕人，也依舊對思考退休金這議題感到有些遙遠，除此之外，也還有很多財務現況有待解決，退休金的規劃排序可能在遙遠的另一端。問題是，人生有哪一個時段不會「為錢所困」，可以優雅地、集中精神規劃退休金？其實並沒有這樣的時間，是吧？既然如此，那關鍵就回到是否能夠讓資金重新分配了！

先等一下，我發現其實大家對「未來」有著矛盾的期待，例如：

你問一位刷卡消費的人為何花那麼多錢？

他會回答：「等下個月薪水下來應該就付得出卡費！」

（其實，每個月的薪資卻都處於不足以支付卡費的狀態......）

你問一位貸款買房的朋友，為何頭幾年使用只還息不還本的「寬限期」？

他會回答：「目前資金比較緊，五年後相信會好一些！」

（其實，現在若不改變現有的收支問題，五年後房貸的本利攤還只會讓財務狀況變得更糟罷了......）

你問一位投資虧損但卻不肯停損的朋友，在堅持什麼？

他會回答：「我覺得它之後應該會漲回來。」

（其實，縱使多年後漲回到你的本金，但寶貴的時間價值卻回不來了......）

是否發現

「未來」彷彿是一帖藥，可解決「目前」的所有問題?

但你卻同時又可能會說：「我不敢奢望我的未來能有多大的改變！」

很矛盾吧！若「未來」是個人，想必他心裡面應該會吶喊著：「你到底想要我怎樣？」

唯有「退休」這件事是確定會發生

若不改變「現在」，就不會有「未來」可言，將會一直處於「現在」的狀態，相信這也不是你我所希望的景象。而未來可能有很多計畫，例如結婚、生子、買車、買房、退休等，其中僅有「退休」這一項，時間或年紀到了就會執行，與其他可有選擇執行時間點的項目有所不同。你可能會說:

｢我應該沒打算退休喔!會一直工作到離開那一天……｣

真不知該用浪漫還是可憐來形容，能否工作這件事會隨著年齡而提高失業的風險，往往不是你想做就能做，也要看是否有老闆願意持續雇用，否則也不會有中年失業危機這類的景象發生。其實這也是另一個矛盾的問題，常嚷嚷著不想工作或是想換工作，卻覺得可能需要工作一輩子?

既然｢退休｣這個攸關財務的人生規劃是確定會發生的，越早開始執行財務方面規劃是必須的。較年輕的，雖然可供規劃退休的資金無法太多，但卻有著一段很長的時間可供複利滾存；較年長的，可供複利的時間或許短了許多，但可供規劃的資金理論上應該會較為豐沛。我們總要挑個時間點開始行動，對吧?