一對一理財諮詢心得整理
2020/11/05閱讀時間約 16 分鐘
緣起：
之前3月份的課程結束後，我答應分享心得學員的一對一諮詢活動，終於在上週六完成了！
說是諮詢，但更多是人生的經驗甘苦談，跟當時的應對方案分享。
這場面談雖然沒有提供任何的計畫書給這位朋友，但是我們居然聊了３個小時之久。聊到店員都來趕人了～～ＸＤＤ
大多數朋友其實都有一樣的問題，把投資跟理財混為一談。以為＂投資做得好，財務沒煩惱＂。
但現實狀況是，要先控制好自己的財務狀況，才可能有餘力進行投資。所以這一場面談，我都著重在於財務的整理，還有對於人生階段目標的責任釐清。
正確的價值觀，符合人生階段任務的財務規劃，才會是一個正確的、有效的財務規劃。
出社會開始工作的每個階段
一般人出社會以後大概就是三個階段。
第一階段：單身、父母親還有工作收入不需要你奉養。有時候你還可以回家拿錢救急。這個階段大概30~35歲就會結束。
第二階段：這個時期最長，應該是從30歲以後直到65歲退休。
這段時期的收入是最優渥，但開銷也是最大的。
這段時期你會面臨兩個重要關卡：成家跟立業。大部份人會結婚，然後就開始思考買房，養小孩，小孩長大的學費。然後父母也退休，扣除微薄的退休金，其實很多時候你都還得花錢去照顧他們。
再來，在這個階段也有很多人開始思考轉職，創業等問題。這裡的「立業」並不單指創業的範圍，還包含了工薪族確認自己未來要深耕的領域及目標。
這很困難，而且這個階段做得好不好，會直接影響你往後幾十年的人生。
講句現實的，你薪水可以領多高，差不多在40歲前就決定了！除非你有出現跳躍性的成長，不然年輕時的大幅度加薪幾乎是不可能存在。
第三階段：這個時期就是從65歲以後到你死亡前。
不要小看這個階段，如果你身體強健，未來醫療更加進步，活到100歲也不是問題。那這個階段的時間長度不亞於人生的前面2個階段。
但這個階段也是很特別的，如果這麼長的時間你卻沒有任何安排，卻會很悲哀。
退休資金準備不足，只能卑微地過日子直到死去。萬一發生疾病，你還會拖累子孫，讓你的子女，孫子孫女跟著你一起過痛苦的人生。
人生規劃不足，惶惶不可終日，總會認為自己隨時會被家人拋棄。或是漫無目的度過最後的人生。
不是被家人嫌棄，就是自怨自艾，然後成為別人口中變壞的老人。
每個階段的準備
因為我自己也還沒到退休階段，所以我都著重在於我人生已經經歷過的事件及處理方式來做分享。這篇文章也就沒有提到退休階段要怎麼規劃，或許等30年後我親身經歷，然後有經驗了，我再來跟大家分享。
在剛開始工作到結婚前的這個階段，其實是非常非常重要的階段。
有些人會想要趁年輕去國外闖闖，gap year一年看看外面的世界。我會建議，如果你真的想，要趕快去！而且應該是在投入職場前就完成這件事。千萬不要在剛開始工作不順的時候，逃避性的去國外打工度假或是躲回學校再唸個幾年書。
要知道你這樣做只是躲避現實人生的考驗，以後還是得回到職場上面對這些問題。而且在你有了相對自由的經驗以後，你要回歸枯燥乏味的職場人生會更加痛苦！
而且跟你同個人生階段的朋友、同學在你選擇逃避的時候度過了青黃不接的痛苦期。等你回來的時候，他們已經開始游刃有餘的面對職場及人生的變化。相較之下，你卻還停留在剛開始，這種比較對你會是莫大的打擊！
相信很多人在網路上看過這種示意圖。大意就是指主動收入（也就是薪資或是其他不付出時間、勞力就不能獲取的收入）及被動收入（也就是透過某些系統產生的現金流，不需要自己不斷提供時間跟勞力就可以產生金流的收入）經過長時間變化後的狀態。
在這邊要先聲明一下，這個被動收入不單單指什麼股息、債息或是房租這類收入來源。只要是透過各類資產所產生的效益，都可以稱為被動收入。
寫書的版稅，藝術、音樂作品的授權收入，這些經由你的努力所可以得到的收入來源都稱為「被動收入」。
為什麼要貼這張圖？
回到我們剛剛提的三個階段，其實第一個階段是奠定基礎的重要階段。在這個階段，最優先要考慮的並不單單只是收入高低的問題，而是你能不能更有效的累積能力的問題。
講現實一點，就算你是個高材生，沒有實戰經驗你怎麼樣都不可能在相對應的領域拿到高薪。或許你會比同年齡的人收入高一點，但絕對不會是你所在領域的拔尖人物。
在這個階段，不要只是貪圖外人對你注目的眼光。這個時期所受的注目都很短暫，如煙花般的炫目熱鬧但無法保留。
重點目標：「努力進修，同時盡可能累積資本。」
分享一下個人的人生經歷。民國90年退伍以後，我正式進入職場，擔任一家電子公司的小小助理工程師。
開始工作以後我才發現，原來我在學校所學的完全無法應付職場所需。新工作的責任要求，我也無法應對。所以我利用假日時間自己到重慶南路書街去找尋相關的中外書籍，盡可能要求自己快速進入狀況，然後學會所需的技能。
我也利用公司網路資源大量的去搜尋相關專業文件。在朋友同事閒逛著批踢踢還有無名小站時，我是在逛各大專業論壇及相關設計網站。
我已經忘記我是如何跨過這個門檻，但這些書現在我都還在。然後也養成我自己動手查詢資料，解決問題的習慣。
在民國93年的時候，我覺得自己的學歷不夠好，基礎科學的能力也不夠扎實，所以我衡量過後決定去報考夜二技。還好當時二技已經有很多間，所以我可以選擇離家最近的亞東技術學院就讀。
雖然從90~95年這5年間我的日子過得很辛苦，但往後職場所需的專業技能樹幾乎都在這5年間快速點滿。
就算之後科技不斷推陳出新，我也可以很快速的進入並且理解變化。這是對我個人職涯有極大幫助的5年！
所以要進修、要密集學習一定要趁早在年輕有體力有時間的時候去做。千萬不要說「啊！好不容易離開學校不用讀書了，再過幾年有需要再來學習。」
等你30歲以後結婚有小孩出生，根據我的經驗，大概有10年的時間你是無法好好利用時間自我進修學習的。更不要說拋家棄子的去學校唸書，除非你有力挺你的另一半，否則當全職學生幾乎不可能實現。（但真的你另一半願意這樣犧牲奉獻，你真的要感謝上蒼感謝祖先，然後你要全心感恩的叩謝伴侶！）
進修也是投資，要評估成本回收把握度及未來報酬
雖說進修要趁年輕，但也不是漫無目的的去學習。說句不中聽的，如果你學習的事項無法在未來提供你可觀的報酬，這不叫學習。這充其量只能說是你為了滿足個人喜好的一種興趣，或是一種嗜好。
而這種「學習」無法給你任何實質幫助。
不是說不能有興趣或是嗜好，而是不能跟學習混為一談。該要投資在學習上的就必須算清楚所需的時間、心力跟金錢。
那或許有人說我並不清楚這項學習到底對我未來有沒有幫助啊！
我實在一點講，如果按照你的本職學能或是工作需求，你都無法有效評估如何回收成本及提供報酬。那真心建議你要降低在這個「學習」項目上的投資比例。因為你連怎麼做評估都不知道，這是一種巨大且可怕的生命浪費！
我在92年決定要開始準備唸夜二技時，我計算了兩年所需的學費，還有因為無法全力配合工作所導致績效變差，獎金變少的隱性成本。
然後我思考畢業之後如何回收這一筆錢。我發現在當時環境因為學歷的提升可以帶給我更多、更高薪的工作機會，所以我只要撐完這兩年以後，我跳槽的加薪幅度可以遠大於30％。我在很快速的時間內就可以回收這筆投資，而且能持續的增長收入！
這對我是很划算的一筆投資，而且是可以量化評估的，所以我毫不猶豫的就全力投入做準備。
趁著年輕用力快速累積財富，步入中年成家階段負擔大
年輕人在職場初期如果有效的做了進修並且讓自己的收入有大幅的增加，通常會忘了自己是誰。薪水扣除日常開銷以後還有很不少餘裕，很容易就陷入物質享受的同儕軍備競賽中。
你拿iPhone，我也必須要拿旗艦機種。
你開四輪車，我也必須要是雙門小跑車。
阿宅工程師還會看著MBP流口水，覺得不是蘋果咬一口就不高大上。
好不容易努力工作加的薪水，就這樣在各種虛幻的比較中，一點一點的流失。
在我剛開始工作月薪還在2萬7的時候，我每個月可以存下2萬元。然後還會補貼家裡的生活開銷。我的儲蓄率高達75％以上，這是當時跟現在很多年輕人做不到的一件事。
一年存24萬有什麼了不起？兩年也才48萬，加個年終頂多5X萬。
我96年買房的頭款加相關費用是55萬。我存兩年就可以衝了！剩下的存款我還可以拿來買家電，輕裝潢，準備結婚～～
在當時有很多同學選擇去買一台國產車，然後出國旅遊、買高價3C產品、精品包，開心地過生活。
我是要乖乖每個月繳2.5萬貸款（當時月薪已經到５萬了），然後繼續用便宜的手機。
差異在哪裡？現在我應該不用多說吧！
你可能會說房價漲那麼多當然可以拿來講啊！但就算這13年房價都沒漲，你的13年國產車現在能值多少錢？你的高端3C產品，精品包還能拍賣多少錢？你還記得13年前出國有什麼深刻的感受嗎？
到了現在，因為有家庭，有小孩，開銷變大了，你還敢做著自在生活的美夢嗎？
真心建議大家，在沒有家累之前，盡可能用力的存下你手中每一分可以存的錢。
但要跟我當年一樣去買房嗎？不一定，你要思考使用合理報酬的工具。
上圖是中華郵政（機動）定期儲金1年～未滿2年期，未達500萬元的定儲機動利率。各位可以看看這13年來定儲利率降到多低。
在過去無風險定儲利率高的年代，相對的經濟成長率也比較高，自然能有效的支撐股市的價格。投資人也願意承擔更高的風險才能得到大於無風險利率的報酬。
所以在過去，其實沒有人在強調存股息6％的金融股。而且當時的股價也都偏高，大家都不想賺那些6~8％的報酬率。當時投資人的年目標報酬率都高達10~20％。
可是來到現在這樣低利率的年代，很多的項目只要用稍微高一點的利率就可以吸引到龐大的資金。因為在台灣被認定為「無風險」的定儲利率這麼低，自然投資人就願意負擔較高的風險去換取稍微高一些的報酬。
既然是如此，我們在選擇累積財富的工具時，就不能好高騖遠的去設定必須要有高報酬。
進入成家立業階段，風險控管很重要
人生來到這個階段，很多事情就由不得你任性。
你結婚了，要對另外一半負起責任。你有了小孩，你就必須面對養、育的責任。你的父母年邁無法工作了，你不可能就丟下他們自生自滅。
如果你創業了，你還要面對眾多員工及他們背後家庭的責任。
這種種的責任都會越來越重的壓到你身上。
如果你不懂得風險控管，現實人生可以在一夜之間讓你一無所有，然後陷入無法自拔的負循環地獄之中。
重點目標：「計算衡量各種風險的發生機率及影響程度，盡可能做好充足準備」。
這個階段常常會面臨很多的「機會」。什麼樣的機會？可能是被挖角跳槽轉換公司的機會，也可能是看到某些獲利的機會想要自己創業。
大多數人來到這個階段，看到這些機會，心中都會充斥著興奮跟疑惑的念頭。
會想要利用更好的賺錢機會去讓家人有更好的生活，同時也可以實踐自己的成就感。
可是你也會擔心這樣的機會萬一做失敗了，會拖累家人，甚至會導致人生分崩離析。
遲疑了好一陣子，最後不是放過機會，然後在未來看著別人發光發熱。不然就是過度樂觀，沒有做好準備，導致結果不如人意。
那你有想過怎麼無後顧之憂的把握這個機會嗎？
人是英雄錢是膽，錢就是人生的籌碼
不管是家人或是事業機會，你要無後顧之憂的繼續人生旅程，最重要的一件事就是口袋有多少錢。
絕大多數的朋友並沒有思考過自己的資金缺口有多大。每個月發薪日一到，戶頭裡面就會有一筆薪水進來，很容易就讓自己誤以為這是理所當然的一件事。
看到喜歡的商品，想要出國去玩，沒關係，薪水有進來就可以了！
花光了，不夠用，那就先刷卡。反正下個月還有薪水。
但如果有一天這個薪水不再出現了，或是，下個月的薪水不夠用，你該怎麼辦？
更可怕的是，如果有一天突然出現一筆很龐大的開銷。你根本就沒有能力支付，你該怎麼辦？
所以這個階段很重要的第一要事是，計算資金缺口。
怎麼算？如果有一天沒有工作收入來源，你可以撐多久？這是第一個思考的方向。當然大多數人還不到可以完全不工作的狀態，但你能不能撐到下一份工作來臨？
第二個要思考的是，如果需要支付大筆開銷，大到存款都不夠。你要從哪裡生錢？
無法立即補足的資金缺口，可以用保險來補償
不要覺得保險很不好，或是自己其實不需要。當發生無法支撐的困難時，保險才有辦法快速撐起你的人生。
但是不要弄錯保險的本質，保險發明來不是投資理財用的，也不是讓你拿來儲蓄的。
保險是發明來讓大家共同承擔風險用的，所以要有清楚的認知：
「保險是消耗性商品，不是一張存款單」。
套句投資人愛講的術語：買保險就是賭黑天鵝！
所以如果你有一個很大的，但發生機率很低很低的，甚至是你根本不知道會怎麼發生的資金缺口。你一定要先買進足額的保險。
但保險不是最佳解決方案，你該思考的是如何增加人生備案。
時間效益很巨大，過度消費，投資失敗都是浪費生命
資金缺口可以靠保險補足，但商業保險不是做慈善，年紀越大費用就會越高！
所以我們必須要趁年輕買保險費用低的時候，把資金做最有效的運用。
怎麼做？台灣的投資人可以考慮先從0050做起。或是等你累積一筆錢後，開始用這篇的方式去投資海外。
長期使用指數化投資到你年紀大的時候，也可以捨棄高額費用的保險，但又不用擔心資金缺口的問題。
就算還不到預定的資產提領時間，光這些年累積下來的財富，也可以讓你無後顧之憂安心地去掌握轉職或是創業的機會。
這裡附帶回答一個問題：
「如果我真的手很癢，想要投機炒作怎麼辦？」
我跟你說，人性是最難克服的。所以我絕對不會要你克服人性。
我的解決方案是「拿出一筆錢，輸光也無所謂的金額。然後，用力去把它輸光！」
請記得，這個帳戶千萬不能再加錢進去。帳戶歸零就該認清事實，你沒有快速致富的命。
通常會在炒作投機上陷入深淵，都是你不斷把辛苦賺來的血汗錢投入無底洞。明明沒有投機的本事，卻不信邪，反正有薪水可以繼續輸。還安慰自己說這叫「繳學費，學經驗」。
那如果天縱英才，你手起刀落賺了很多很多的錢，怎麼辦？不怎麼辦啊！一代股神說不定就此降臨，你還客氣什麼？當然繼續用力賺啊！
但請記得，資金也一定只能在這個戶頭裡進出。真的賺得多，那就去買房買車，或是帶全家大小一起出國玩。但是一樣的是，只要這個戶頭的錢花光了，那你也就該收手了。因為你能亂花的錢已經花完了。
投資這件事一定要踩著前人失敗的經驗前進，不要浪費時間重複走前人走錯的彎路。既然有人告訴你正確的方式，絕對不要自以為是練武奇才。
創業轉職也是一種投資，隱性成本都要衡量
很多人遇到可以自行創業或是轉職的機會都很熱切，但跟做投資一樣，大多數人只會看到未來報酬可能有多高，卻不會想到其實你是犧牲了什麼去賭這個機會。
如果我告訴你，我做了一個投資，這10年讓我賺到1千萬。你會不會覺得還不錯？
其實這個投資就是我的薪水。在2010年的時候，我的年薪就來到100萬，經過這10年我的薪水只有調升沒有下降。也就是說這10年就算都沒調薪，我也進帳1千萬。
但是如果在當年我選擇放棄工薪收入，自己跑去創業，10年先不談能不能成功，去做這件事我就必須放棄這1千萬。
如果是你，你有沒有想過划不划算？
然後我往後少說還可以繼續工作20年，保守估計還能再領接近2千萬的收入。但如果我在2010年脫離職場，直到現在，我應該也回不去當個上班族。後面的2千萬，說實話也不會再屬於我了！
這不是消極的告訴大家都不要創業，而是希望大家在創業的時候要想清楚，這個機會所帶來的效益，有沒有大於你原本所應該要有的收入？而且扣除掉相關所承擔的風險，你有沒有得到合理的報酬回饋？
到底該不該買房？年輕建議先存錢，以後夫妻同心打拼一起買！
雖然說「你跟岳母之間的距離就是一間房」，還有「有房叫媽，沒房只能叫阿姨」。但是說真的，我極端不建議年輕朋友為了結婚硬是買房。
你如果在沒有足夠的儲蓄狀態下去揹了2、30年的房貸，老闆會很愛你。在有房貸的狀態下，你要轉換跑道都會思考再三。所以你對公司的忠誠度肯定是點滿的狀態。
等你用上述的投資方式累積超過20年，有更多的人生籌碼以後，再來考慮購屋的需求也不遲。
寫了一大堆，就是要告訴你，人生都是錢坑
不知道大家看到這邊有沒有發現，其實人生錢不夠花都不是因為沒做投資，相反的都是錢坑太多補不完。寫這一篇就是希望大家認清楚，財要先理好，才可能去做投資。
人生要不愁錢花，最重要的並不只是怎麼賺到更多錢。有很大因素是你要考慮怎麼花錢。
不是亂買東西就是浪費亂花錢，投資失敗也是亂花錢。複習一下，人生的投資不是只有炒股才算是，進修，創業，肆無忌憚不做任何準備也是一種浪費！
你的人生無法如願，很大的因素是你人生籌碼不夠多，而財富就是人生籌碼的最佳量化指標。這就是現實而殘酷的事實。
最後把這段話送給大家當作結尾：
「錢能解決的問題都不是問題，錢不能解決的問題才叫問題。沒錢解決問題那是你的問題！」
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