更新於 2021/01/18發佈於 2021/01/18閱讀時間約 6 分鐘

有錢就花，沒錢再賺唄 - 東南亞人民的理財觀

Reference: https://ec.europa.eu/research/infocentre/article_en.cfm?&artid=49891&caller=other

在東南亞，大概除了華人為主的地區外，居民普遍「天性樂觀」，尤其對於「金錢」的運用，更多數沒有華人那麼的「深謀遠慮」——平均薪資不高加上今朝有酒今朝醉的樂天性格，「月光族」在東南亞各國的工薪階層，都是很常見的現象。至於儲蓄，更似乎是少數人才有的觀念。舉例來說，泰國《世界日報》就曾做過調查，超過50% 的泰國國民，平均存款僅 3000 多泰銖（約等同於 3000 元新台幣）；更有超過 470 萬人的存款數字，連 50 泰銖都不到。

當然，這樣的統計可能有所偏差，畢竟存款不一定等同於「財富」。且再怎麼說，泰國在東南亞仍屬相對先進的國度，相關的醫療保險、社會福利網絡，多少還能讓鰥寡孤獨殘疾者都有所養。

至於如柬埔寨等發展中國家，國民的消費習慣就非常容易讓人捏一把冷汗了：如同標題所言，該國的大學畢業生在初入職場的階段，平均每月工資不過 300 美元左右，卻常常可以看到這些人在裝潢高雅、要價不斐的咖啡店，例如星巴克、 Brown 或台資手搖杯飲料店如 KOI（五十嵐）等，享用一杯動輒 5 美元左右的飲品。如果用美元比較沒有感覺，我們不妨用相同比例套用到台灣：大約等於一個月收入 3 萬元台幣左右的青年，動輒花上 500 元左右喝一杯茶。這樣的消費心態，讓很多人大呼不可思議。

為什麼東南亞的青年世代這麼「敢花」？

為什麼東南亞的千禧世代「敢」這麼花錢？我與一位於柬國當地的朋友 H 深入聊過這個話題。首先，是他們可能擁有其他的「業外收入」或「額外獎金」：舉例來說，從事房產仲介工作的H ，其實靠著流利的中英柬三國語言，雖然底薪只有 250 美元，但每月成交後的抽佣，經常還是能多掙到 1、2 千美元以上的收入。不過，更大的原因還是在於金錢、理財觀念的差異：例如Ｈ手上拿的永遠是最新款的 iPhone，三不五時就會出國拍照打卡（以鄰近的泰國、馬來西亞為主），儘管收入頗豐，到頭來其實仍幾乎沒存下錢。「這樣不會擔心老年生活嗎？」對此Ｈ聳聳肩，蠻不在意的回答道：「那等之後再說吧⋯⋯反正也存不了多少，不如好好享受生活！」

其實，從這樣的答案，多少也可以觀察出柬埔寨的社會，很多人並沒有儲蓄習慣，甚至理財規劃去面對未來的退休生活。推就其因，一是可能從上一輩開始，因為發展落後物資匱乏，平均壽命也就 60 出頭（甚至還不到），根本不會有「老年」生活；其二，如同台灣過去農業為主的社會形態，平均家庭都有 2 到 3 個以上的小孩，故「養兒防老」其實也是柬埔寨傳統文化的一部分——就像上面說到的 H ，雖然幾乎是以月光族的方式「開心」度過每一天，但仍每月會將 300 美元左右拿回家給媽媽，用以照顧她的日常生活。

Reference: Park Grand

多數青年世代「存不了錢買不了房」

不過，若要說千禧世代只注重當下的享樂，或許也不太公平。因為無論是在柬埔寨、泰國，或是任何其他東南亞國家，仍有很大一部分的年輕人，並不是「不存錢」，而是根本「存不了錢」：根據 2019 年德勤研究指出，同時期的千禧世代平均淨資產，比起他們父母一代，下降了 34% ；而布魯金學會則發現，千禧世代的財富中位數，較上一世代低了25%。更別說，從2008 年的金融海嘯直到今年的新冠疫情，全球的「實體經濟」表現其實都不太好，各國央行不斷QE （量化寬鬆）之下，受惠的也多是上一代的「有產階級」。「我知道房貸利率超低，我也想申請，但就是連頭期款都存不到，是要怎麼買房啦！根本就是那些已經有好多套房子的，再用二胎房貸去拿銀行更便宜的資金，然後不斷用錢賺錢的好嗎⋯⋯」一位外派金邊的朋友無奈說道。將滿 30 歲的她，對東南亞許多國家（當中自然也包括台灣）畸形的炒房現象，深有所感。

話說回來，大數法則下我們可以觀察到一個社會「大致」的樣貌，但他們不一定能代表全部。就像在泰國，也有如筆者之前文章中所述「東南亞青年的「狼性」──他 26 歲，在曼谷已經有兩套房產」的主角。他同樣是不到 30 歲的年紀，卻因看準前些年曼谷的租賃市場，大膽進場操作日租套房，賺取了不錯的被動收入；而在金邊，也有屬於千禧世代的 R ，就不屬於「賺多少花多少」的性格，他不僅認真存錢，去年更在首都機場附近買了一戶排屋（當地一種由多幢相鄰透天厝組成的住宅形式）。

R 在金邊做土木工程師，月薪稅後 1500 多美元，加上分潤等，每月大概可以拿到 2000 多美元（約新台幣 6 萬元）的收入——以當地的水準，算是相當不錯的。而就筆者所知， R 也幾乎不曾去買過星巴克咖啡，2017 年筆者到訪當地時，由於硬找他一起吃了一頓人均消費 100 美元的法國菜，更被他「碎念」至今。同時，雖對於理財和退休規劃沒太多研究，但 R 每月也都會在扣除生活開銷與房貸還款後，將剩餘的薪資存入「微型金融機構」（Microfinance）帳戶：所謂Microfinance，只要待過柬埔寨的人都知道，可以把它視為「類銀行」的一種金融單位，不過存款利率高上許多，甚至可以高達 8-10％；相較於公營銀行美元一年期的存、放款平均利率分別為 4.1% 及 12.9% 優惠不少，遂成為許多柬國青年的首選。

柬埔寨新世代的理財觀，正在逐漸改變中

若曾外派、或在柬埔寨生活過較長時間的人，應該都很能體會「柬蒲寨雖窮，物價水準卻不低」的狀況，特別是休閒娛樂方面，例如健身房、電影院、網紅咖啡廳、異國料理餐館、大型商場百貨等；近幾年來，在首都金邊更可以發現越來越多這類的「中產階級」消費場所，處處充滿誘因，讓民眾——特別是年輕一代的柬國人，幾十、幾百美金的花下去。也因此在柬埔寨，很多人可以「一杯咖啡花掉半天薪水」，奉行「及時行樂」的價值觀。但同時間，也有越來越多受過教育、特別是留學過外地的青壯年人，開始講究「量入為出」的習慣，並將儲蓄積極投入「能增值的資產」中：最明顯的例子就是房地產。但這裡說的「房產」是指那些在本地市場交易熱絡的物件，而非那些專門鎖定外國投資客，所謂「市中心精華區」、「金邊BKK」、「保證年收益N%」的「特別」建案。

如同本文提到的 H 和 R ，他們都是柬埔寨的千禧世代，也都有能力賺取堪稱當地「中產階級」的薪酬（若以 2000 美元的月薪來看，甚至比台灣的平均薪資還高）；但其對金錢運用的觀念，仍出現了非常因人而異的狀況。

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Jack I.C. Huang

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