關心一下 ! 失能失智的長照險

摘要

2025年起邁入超高齡社會，投長照險為人老體衰時有足夠的資金負擔長照支出，不會拖垮兒孫的經濟。評估自身需求為自己或親人選十大人氣長照險，以及注意「免責期」。

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台灣即將於2025年邁入超高齡社會，長照需求日益受到重視，自己年老體衰時有足夠的資金負擔長照支出，不會拖垮兒孫的經濟。高齡化社會到來，政府積極推動長照險，從2016年長照險新契約件數僅4.5萬件，創近5年最低紀錄，投保率僅逾2%。壽險業者認為，長照險民眾不買單的主因為「保費高、買不起」、「定義難、賠不到」。

市場「長期照顧」概念的保險

傳統所謂的長照保險（或稱長看險），是以失能或失智的「狀態」做為理賠認定依據，例如無他人協助無法飲食、穿脫衣物、走動、就寢起床、沐浴、排便，6種狀態必須符合3種以上，長照險才會理賠。

上述長照險是依巴氏量表，或其它臨床專業評量表，判定被保險人有失能、失智情況，屆滿免責期間後，才符合給付條件，且需逐年確認是否符合長期照顧狀態的存續，根據富邦人壽表示，客戶認為長照險的理賠認定不易清楚明瞭，因此多持保持觀望態度。

2018年，俗稱「長照三寶」，分別是長照險、傷病險、殘扶險。依商品種類推出時間來看，從最早的傳統長照險，然後類長照險（特定傷病險）、以及殘廢扶助險（現更名為失能扶助險）。

目前市場上由定義明確，且範圍最廣的「失能扶助險」的銷量最好，失能扶助險只要是因為疾病或是意外所導致1-11級失能，都可以按表理賠，降低了理賠爭議，費率也相對長期照護險便宜，因此特別受到保戶的青睞。

長照三寶的核保規則較為嚴謹，加上失能的概念大多為不可逆的情形，身體一有狀況的時候很有可能就不能投保，因此大多失能保險投保建議提早，依照未來可能面對道的長照需求，規畫可以轉移奉獻足夠額度的保障。

相較於第一代的傳統長照險，需定期複檢確認符合長期照顧狀態，民眾往往覺得長照險理賠較為嚴苛，認定程序繁複，也讓傳統長照險推動不易。

不過，隨著民眾對於未來可能發生長照需求意識的日益提升，後續市場上有許多針對長期照護風險移轉的不同類型商品，如以「傷病」或「殘廢程度」來判斷的照護類型商品（特傷照護險、失能扶助險），民眾也留意到這類型商品，目前失能扶助險類保單銷量已超越長照險、特傷照護險。

這三大類保單主要差異，在於理賠認定標準不同，類長看險以「特定傷病」作為理賠判斷標準；而失能扶助險以金管會公布的「11級79項」殘廢等級表作為理賠依據標準，補足長照險與類長看險的保障缺口。

失能扶助險優點在於保費便宜，依據殘廢等級表理賠、殘廢定義明確，銷售時容易讓保戶理解，且無論是疾病或是意外導致殘廢，只要符合殘廢等級表，都提供理賠，適合經濟不寬裕的小資族、及年輕族群，及早建構殘廢照護保障。

長照險的「免責期」

購買長照險時，除了注意保額是否規劃足夠，還需要特別留意「免責期」問題，避免申請理賠時，才發現保險公司拒絕給付而產生的理賠糾紛喔！

長照險是以被保險人處於「需要長期照顧」狀態作為理賠條件，為了確保保戶的被照顧狀態是屬於「長期性的」，而非暫時性的，長照險設計有「免責期」規定，意旨當被保險人符合理賠條件時，必須維持該狀態達特定天數且未能復原，保險公司才會給付理賠金。

依法規定免責期不得超過6個月，所以多數長照險的免責期間為90-180天，在免責期間所產生的費用，保險公司皆不予理賠，在免責期滿也不會「補發」理賠金，至免責期滿後，保險公司才會開始給付保險理賠金。

十大人氣長照險

第一類：定期型壽險。契約1年，投保年齡：15～65歲。補償內容包含長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用。

第二類：終身型壽險。契約至終身，投保年齡：16～70歲。補償內容包含完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金。免繳保費仍享有保障。

第三類：以年齡為標準的定期型壽險。契約至被保人保險年齡達86歲之保單週年日止，投保年齡：15～65歲。補償內容包含長期照顧、失能。

第四類：(按給付次數增加比例)終身型壽險。契約至終身，投保年齡：15～70歲。補償內容包含完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金。

第五類：(可自由搭配多款附約)定期型壽險。契約10年，投保年齡：15～45歲。補償內容包含長期照顧。

第六類：(為青壯年所量身打造)定期型壽險。契約10年，投保年齡：15～60歲。補償內容包含完全失能、長期照顧。

第七類：(彈性的繳費年期與方式)終身型壽險。契約終身，投保年齡：16～65歲。補償內容包含特定傷病、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金。

第八類：(最高216個月的長期守護)終身型壽險。契約終身，投保年齡：15～65歲。補償內容包含長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金。

第九類：(透過實物給付提升便利性)終身型壽險。契約終身，投保年齡：16～80歲。補償內容包含長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金。

第十類：(針對長期照顧的基本款式)定期型壽險。契約至被保人保險年齡達100歲之保單週年日止，投保年齡：15～70歲。補償內容包含長期照顧。

如何選擇適合自己的長照險

可從「未來可能需求」、「目前的預算」兩點去詳細評估，其中透過工作屬性、生活型態、家族病史等去考量，由於人生各年齡層面臨長期照護風險有不同，少年、青壯年以失能為主、而老年則包括失能和失智。

保額多少才足夠？根據統計，國人年紀超過 65歲後，平均每 5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年。以居家照顧來說，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，再加上其他長期支出，一年80萬元跑不掉，一年80萬乘上平均看護期7.3年，那麼，一個人一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元。

最後，民眾投保前應先評估自身需求、了解保單特性後再進行投保，才能買到真正適合自己的保單。