閱讀心得-巴比倫好野人 | 年輕人都應該讀的經濟學入門書籍

這本書是由喬治．山繆．克拉森所著，於1926年出版的立志寓言，以四千年前的巴比倫社會為背景，講述關於存錢及財務規劃的基本原則，驚人的發現簡單的智慧在數千年後，也就是這本書出版的1926年還適用，又過了將近一百年的今天仍然適用。這也是巴比倫成為當時最繁榮城市的原因，波克夏．海瑟威的副董事長查理．蒙格也曾推薦這本書。

書中透過富有創意又簡單的故事講述如何隨著時間累積財富的基本財務知識，沒有困難的金融術語，特別適合十幾、二十歲，正在建立金錢觀的青少年閱讀，例如儲蓄的重要、債務觀念、房產概念、努力工作的重要性等等。但如果你期望這本書可以教你厲害的投資技巧或任何一夜致富的方法，恐怕你找不到想看的東西。

巴比倫是位於美索布達米亞南部巴比倫的首都，位處貧瘠的山谷中，周圍沒有森林、沒有礦產。當時的巴比倫人利用人力，把僅有的資源—河水，修建成水壩、灌溉系統，建造城牆，發展商業，成為當時一座最大的城市。

某年巴比倫的國王薩爾貢擊退入侵者，回到巴比倫皇宮後，面臨城市陷入經濟衰退，高失業率、人們無力消費、巴比倫的財富進到少數幾位富人口袋的困境。於是國王召見了當時的首富阿卡德，希望阿卡德可以教大家學習致富之道。

阿卡德認為，巴比倫的財富價值不停上升，每塊土地都孕育著寶藏，等待有著明確目標和決心的人來發掘，他非常樂意教導有決心的巴比倫人致富的知識，只要這些人願意學習。

於是國王召集了一百名種子老師，開始教導他們致富的七種方法：

你賺到的收入要先存下來，不論賺到多少，至少先存下1/10的錢。當你把錢花出去，其實你是在付錢給別人，而把錢存起來，才是付錢給自己。剩下的錢拿來支付生活開銷後，記得適時地享受生活，不要為了錢而變成守財奴。

隨著一個人賺的錢增加，你的生活開銷也會增加，如果沒有從小就養成控制欲望的習慣，未來賺得錢變多了仍然很難留住錢財。

這點非常有趣，每個月賺三萬跟每個月賺五萬的人，都有辦法把賺的錢花光，當你賺得越多，也花的越多。這是因為人的慾望是永遠沒辦法滿足的，只有當你記下每一筆開銷，才能清楚自己花多少錢在必要開支，多少錢在滿足多餘的慾望。

而當你開始嚴格執行存入1/10的收入，只能靠9/10收入生活，你會發現，其實生活並沒有很大的不同，在有限的預算下，支付完必要開銷後的剩餘預算有限，更能讓你分辨哪些才是你珍視的慾望、那些又只是臨時起意的渴望，一邊存錢一邊享受，這才是真正的享受生活。

當你存下的錢漸漸累積，接下來要思考如何讓錢為你工作。把錢留在錢包裡很滿足，但是他的價值卻不斷縮水。存下一筆錢後，可以尋找投資標的，讓複利不斷累積，即使你在度假、在睡覺，也有源源不絕的收入。

一個人的財富不是只看錢包裝多少錢，而是有穩定的金錢來源，才能一直花錢又一直填滿錢包，錢包永遠是滿的。

投資的前提，就是要了解風險，確保本金可以回收。阿卡德的第一筆投資就是誤信了毫無投資經驗的磚匠去購買寶石，結果被狡猾的腓尼基人用便宜的玻璃騙所有的錢。經驗告訴他，投資就要請教投資領域的專家，確保合理的收入，如果硬要賺取不可能的收益，聽從騙子的花言巧語，財富就會一去不復返。

相較於租房子，阿卡德更鼓勵村民購置屬於自己的房產。把每個月要付出的高額租金轉為房貸利息，未來房子不論是增值還是出租收取租金，都屬於有價值的資產。

如果你有房貸的話，可以把收入拆分為10-20-70，10%仍然作為存款，20%還款，70%作為日常生活開銷，每一筆收入都能減輕身上的債務，幾年後還清債務時，你就擁有屬於自己的房產了，而房產的價值通常會隨著經濟發展而增值，是一個相對安全的投資標的。

為自己的老年生活提早準備，當你無法再學習、賺錢時，擁有足夠的退休金就是照顧家人最好的方式。可以透過投資退休基金、購買保險、投資房產或土地，如果能夠根據未來的實用性和價值做出選擇，這件財產就可以永久保值。

擁有想轉錢的慾望是推動你朝目標前進的力量，這個慾望要單純而明確，從小目標開始，接著再做大一點，就有能力獲得更多財富。

增加財富最重要一塊，就是擁有不斷學習的能力。如果一個人懂得投資自己，提高職業技能，能夠賺的錢也會變多。因為這個世界不斷在進步，懂得思考的人會一直提升自己，尋找更好的技術、與專家交流更專業的知識、或是開發更好的產品，讓自己永遠像一塊海綿般不停的吸收、成長。

分享完畢後，阿卡德鼓勵大家都去找尋自己的財富，於是人群中有人疑惑問道：「如果每個人都這樣做，世界上的財富哪能夠分給這麼多人？」阿卡德回答：「如果有個富人為自己蓋一棟豪宅，在過程中他付出薪水給師傅們，大家都能賺到錢，而蓋好的房子也有其價值，附近的土地更會增值。」因為這是個正和市場，市場會跟著大家的努力不斷增長，足以讓每個人都致富！

另一方面，有許多人認為自己也很努力，但卻不如阿卡德這麼幸運，幸運女神究竟何時才會降臨在我身上呢？

這時有一位商人說起一個故事：他是做牲口買賣的商人，在他某次結束了十天的尋購駱駝之旅後，回到城外，由於城門已經關上，於是他只好在城外紮營。這時他遇見一位正趕著一群綿羊的老農夫，老農夫為了趕回家照顧重病的老婆，急著賣出這批羊，開的價錢也很合理，唯獨當時天色黑，這位商人沒辦法清點數量，於是他無視老農夫的懇求，堅持等到天亮清點完數量再付錢。於是天亮後，城門一打開，四位商人立刻衝出來以三倍高的價格買走了羊。

這個故事告訴我們，幸運是留給接受機會的人。當我們成功時，常常高估自己付出的努力，低估運氣的占比，只有在不成功的時候才會怪罪命運，偏偏機會來臨時，又因為拖延、固執、容易動搖而錯失機會。懂得把握機會的人，才能得到幸運女神的眷顧，而行動會帶領你通往成功。

「幸運女神最眷顧付諸行動的人」

巴比倫製茅師傅羅丹在得到了國王的50枚金幣獎賞後，開始有許多親朋好友請求他的幫忙，包括自己的親姊姊，於是他找錢莊老闆請教專業建議。

錢莊老闆首先開門見山的說：財富為人帶來地位，也帶來責任。當你有行善的能力，更要慎選對象，別為了解決他人的問題，把問題變成自己的問題。

接著他分享這麼多來找他借錢的人，大概分為三類：

1. 第一種人借錢是為了賺錢，這種人錢莊老闆非常樂意借錢給他，也很鼓勵這種行為，只要你有明確的執行計畫，錢莊老闆會很大方的借錢給他，而且這種人通常希望盡快還清債務。

2. 第二種人是衝動的借錢，在不了解風險，沒有完整的計劃就借錢投資，這種人如果投資失敗就會掉進無盡的負債深淵，連翻身都困難。

3. 第三種人是不懂得量入為出，開銷大於收入，根本就沒打算還錢，這種人錢莊老闆根本就不會借給他。

以上三種行為對應到現代社會也非常貼切，如果有明確的投資計劃或是購屋計畫，銀行通常很願意借錢給你，而且因為風險較低，利率會比較好；如果沒有考慮清楚就信貸投資、融資買股票，將面臨很大的風險，通常這種借款的利率也較高；第三種人我認為就像以信用卡生活，以債養債，支付高額循環利息的人，這種人甚至比第二種人還難翻身。

而手上握有錢財的人，也要謹慎投資，量入為出，寧可多一分謹慎，也不要深深的悔恨。

債務是你要征服的敵人，不是邪惡的惡魔。只要有還清所有債務的決心，再加上支出計畫，一邊還清債務一邊存錢是絕對做得到的。

1934年在巴比倫發現的五塊泥板記載了一位商人還清債務的故事。這位商人曾經積欠多人債款，逃到其他城市淪為奴隸，後來有機會逃回巴比倫，他決定訂下還款計畫，並與債權人一位一位道歉、說明計畫：他將只用他收入的7/10生活、養家、購買食物，用2/10的錢還債，泥板上還刻下了所以債主的姓名，最後的1/10將存下來，為未來的自己進行投資。透過這個簡單的方法，在他還清所有債務時，不僅鬆了一口氣，更對自己充滿信心，認為未來不管遇到什麼困難都能解決，其他見到他如此努力的債主們也紛紛對他表示敬意與肯定。

在這個金融市場蓬勃發展的時代，人們開始接觸投資觀念的年齡越來越小，小孩也可以上網賣東西賺錢，如果一開始就接觸到錯誤的金錢觀，後續要導正就很困難了，於是趁年輕建立正確金錢觀念變成一個越來越迫切的需求。

這本書雖然提到很多理財觀念，但我覺得最核心的概念仍然是至少「存下1/10的錢」，在市面上的理財聖經都教導大家如何賺錢的時候，強調「存錢」的書籍顯得更為真實，如果你連存款都沒有，要怎麼有安心進行投資？而持續的存錢也是證明你想變有錢的決心，不論賺多賺少，那1/10絕對不動用，日積月累下，你就有足夠的本金進行投資，加上複利的作用，累積可觀的財富讓你照顧好家人聽起來是可行的，這本書的概念其實一點也不淺吧~

書中最後一章節也強調了努力工作的重要，不管你是為你的老闆工作，還是為自己工作。在本業上不斷的投入努力，比其他人還要認真工作，累積本業的收入，工作帶給你成就、事業與人脈，即便只有一點點，透過複利，每一點累積都是在為自己創造機會，當累積足夠的能量，幸運，也就是機會就會發生。

最後，阿卡德鼓勵大家，趁著活著好好享受，不要過度勞累或試圖存太多錢，賺錢是為了享受生活，如果可以舒舒服服的存下1/10，根據你的收入好好生活，還是有很多事物可以去享受的！

感謝你看完這本書，分享文章的初衷是希望大家在忙碌的生活之餘，可以享受閱讀的樂趣，雖然忙碌的上班生活可能讓你沒有時間看完完整的書，但沒關係，我可以當你的眼睛，你可以留言告訴我想看什麼書，有機會的話可以幫你濃縮整理喔!

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