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2022-12-26|閱讀時間 ‧ 約 12 分鐘

閱讀心得-讓可愛的錢自動滾進來 | 我希望我早一點看到這本書

Photo by micheiledot com on Unsplash
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很好奇大家目前持有的財務觀念是怎麼來的呢？從我有記憶裡以來，家裡大人好像沒有特別教導某種財務觀念，大概是看著父母的花錢習慣「貨比三家」、「錢不要亂花」、「不買奢侈品」等基本操作，然後對於吃的比較不馬虎，養成了我現在在吃得上面也對自己很好的習慣（離題了）。
家中父母及祖父母輩經過2000年和2008的金融危機後，對於股市也抱著負面看法，所以不太討論股市，也不鼓勵我們玩股票。我一直沒有接觸投資理財的契機，一直到大學時修了投資學，才對金融商品有進一步認識。所以隨著時間雖然慢慢完整了我的理財觀念，但卻是有點模糊的片段片段所組成，缺少整體架構，而這本書正是從最基本的觀念開始建構一個完整框架，拆解成好理解的步驟，最後還有實際案例演練，看起來非常可行。
作者瑞秋．李察斯Rachel Richards說她在小學六年級就開始熱中理財，她的啟蒙書籍是《萬里富青少年投資指南》 （The Motley fool investment guide for teens: 8 steps to have more than your parents ever dreamed of），從儲蓄和預算的基本原理開始進階到投資股市、房地產等比較複雜的部份，在大部分大學同學都背負著學貸的情況下，她深知負債的負面影響，在大學時就一邊打工一邊還學貸，畢業的時候學貸已經還完了，並且進入金融公司擔任理財顧問（不過美國的學債利息很高，台灣學貸利率跟美國比起來相對低很多）。
瑞秋除了在職場會需要協助很多人打理財務之外，日常生活也常常有親朋好友來找她尋求理財的建議，她開始意識到她周遭環境普遍對於金融知識是不足的，學校會教數學，但不會教我們怎麼管我們的錢，美國人的負債比很高，雖然台灣好多了，但我還是覺得自己的金融觀念缺少了整體的一致性，中間還有很多缺漏，像是我以前都不知道原來每個人都有信用評分，而且每年可以免費查詢一次、我也搞不清楚怎麼報稅、常常聽新聞在報導勞健保的問題，但卻沒有把它搞懂過。
這是一本介紹錢錢的書籍，我真希望我高中或大學就看到這本書，他從基本的編列預算、儲蓄觀念開始，接著介紹債務，包含信用卡、房貸、車貸、學貸，進一步還有基本的投資商品和實務操作，連很少被關注的稅務與保險都介紹了，為了鼓勵大家不只是讀過去，作者還免費提供許多它自製的表格，只要搭配它的七大理財步驟一起進行，就能大幅提高對自己資產狀況的掌握度。
雖然她介紹的規則及法規是以美國為主，但概念上是通用的，甚至從年輕人到退休都很適合，強烈建議教育部可以參考這本書出一個台灣適用版，從基礎開始建構完整的財務概念，少走幾年冤枉路啊。
因為書中介紹的關於信用卡、債務、投資等概念，分別都還有很多書籍有更詳細的介紹，在這邊我就先說明七大理財步驟，幫助正在規劃未來理財策略的你、或是家中有小朋友需要從小對建立正確的金錢觀的家庭，可以有個輕鬆的開始。

步驟一：了解現況

大家都知道要存錢，一定要記錄自己的開銷，也就是要記帳。但是如果只是把每個月的花費記下來，卻沒有追蹤，其實記了也是白記，因為記賬主要的目的是要編列預算，才能進一步掌握自己的金錢流向，知道自己每個月存下多少錢，這個金額是不是足夠填滿你的儲蓄桶，如果不夠的話，要從哪一筆項目開始減少支出，或是是否有增加收入的辦法。
在這個步驟需要你列出你的收入、支出，如果可以的話，盡量連稅額都算進去，得到你的黃金數字：每個月可調度的金額，接下來才可以加以運用，看是要還清債務，還是拿來投資。

步驟二：釐清你的存錢目標與四個儲蓄桶

作者說，在美國有19%的人完全沒有儲蓄供緊急需求使用，35歲以下的人平均只存了4.7萬台幣；台灣人好一點，約有13.6%的人沒有儲蓄，39歲以下平均存款為13.3萬元。
姑且不論存款多或少是什麼原因造成，但是如果存款不足，就很容易面臨當緊急狀況發生需要用錢時沒辦法用現金支付，只能靠信用卡或申請貸款來支撐，結果高額的利息又讓本來存錢很困難的困境變得更加嚴重。
所以作者建議我們要想清楚自己的儲蓄目標，並依照自己的儲蓄目標來分配儲蓄桶。例如有些人希望過一段時間可以創業，存創業基金、有些人為了一年後的婚禮存錢、有些人想要實現環遊世界的夢想，每個人的目標不同，需要存下的金額當然不同，接下來就可以應用四個桶子的概念來實現你的目標。
自行繪製
  1. 一號桶：急用儲蓄，用來應付突然冒出來的未知開銷，例如車子突然壞了要維修、家中電器突然故障需要換新。金額建議在3萬元左右。這筆金額要放在活存帳戶或直接放在家裡，才能在需要時馬上提領。這個桶子是你的第一優先，每個月有多餘的錢，第一步就是填滿一號桶。
  2. 二號桶：未來一年內的開銷，你也可以當成第二桶緊急預備金，如果有一天你突然失業了，或是你對現在的公司非常不滿，想要馬上離職，這個桶子只要備滿3~6個月的花費，就能夠給你慢慢找工作的餘裕。如果你的儲蓄目標將發生在未來一年內，例如前面提到，一年後可能要結婚、買房、度假，也要把錢放在這個桶子，上述兩個條件只需要存到較大的金額即可。因為這筆錢在未來一年就會用到，所以建議放在利息較高的儲蓄帳戶中，不要投入股市，以免到時候要賣出時剛好股市不好，就只能被迫認賠殺出了。
  3. 三號桶：一年後到退休前的開銷都存在這裡。因為三號桶的儲蓄暫時沒有提領的需求，所以建議可以用於投資股市或其他商品，創造更高的複利效果。
  4. 四號桶：退休儲蓄。因為現在人越活越長壽，到底退休會需要存到多少退休金大家都說不準，所以我們可以自己做個最好的估算，然後盡量多存錢到第四個桶子。補充說明，我也是看了這本書才去查了勞保相關資訊，除了規定雇主必須提撥6%的勞工薪資到勞退帳戶之外，勞工也可以自行提撥最高6%的薪資到退休帳戶，好處是這6%薪資可以享有「遞延稅負」的好處，也就是說自願提繳的部分在當年度可以不用記入所得稅總額，等到退休後提領出來時再併入退休後的所得計算。因為退休後通常收入會減少，所以稅級較低，就能有節稅的效果。當然如果你預期退休後的被動收入還是很高，當然也可以不要存入勞保，自己開立一個退休帳戶即可。這筆金額跟第三桶金一樣，不會有立即提領需求，所以可以用於投資股市或其他商品，創造穩定的利息收入。
在四個桶子中，優先順序分別是一號桶-四號桶-二號桶-三號桶。就算你有負債，也要優先填滿一號桶，才不會讓你的坑越補越大。

步驟三：讓黃金數字成長

黃金數字就是我們每個月可以額外調度的金額，如果每個月只存薪資的10%，其實存錢的速度會非常緩慢，要增加黃金數字不外乎就是「開源」、「節流」。節流可以參考步驟一所列出的開支預算表，從裡面找出可以節省的開銷，例如：繳了但沒有去的健身房會員、重複訂閱的影音串流平台、過多聚餐開銷等等。開源則是想辦法增加收入，作者在她的第二本書《讓可愛的錢繼續滾進來》中就提供了28種創造被動收入的方法，之後應該也會跟大家分享~
在這個步驟，大家可以腦力激盪，想出並開始實行5種增加收入的方法，讓黃金數字長大。

步驟四：填滿一號桶

清楚自己目前的金流後，第一目標就是填滿一號桶，如果在過程中真的有需要動用一號桶，也不用感到心痛，因為這就是一號桶的功能呀，讓你有急需時不需要煩惱。之後再繼續填滿它就好了。

步驟五：研判提撥到四號桶的最低金額

因為我們都不知道自己退休後要花到多少錢，所以可以做個簡單的估算，例如假設退休後每個月要花3萬元x30年=10,800,000元，以利率5%計算，從現在起到退休期間還有30年，那麼每個月要投入13,300才夠退休使用（我是使用網路上免費的定期定額複利計算機算的）。
算到這邊希望大家不要感到氣餒，通常薪資會隨著工作資歷的累積上升，所以之後可以投入的金額會越來越多（希望），就算沒辦法投入理想金額也沒關係，只要持續投入就很好，且這個數字不是硬性規定「一定要投入四號桶，多的錢才能做別的事」，不是的，當然都還是要依照每個人的收入和目標不同而調整，要怎麼調整是你的決定，但是這套結構可以讓你的分析更完整。

步驟六：排出優先順序並達成目標

現在填滿一號桶了，也設定好退休儲蓄金（可以的話盡量設定定期定額自動轉帳，以免忘記），接下來就可以排定你的儲蓄目標了。前面我們暫時忽略了債務的部分，假設你有債務，那麼該投入多少比例的錢錢到高利息帳戶（二號桶）、多少錢錢用來投資（三號桶）、多少錢錢用來還債就是一件頭痛的事。
此步驟請你先依照利息高到低列出裡所有的債務及儲蓄細節，接著從利率最高的債務開始償還，當然不一定要把100%的黃金數字都投入還款，你也許一年後預計開銷很明確，所以想提撥固定金額到二號桶，也可以；或是你喜歡邊儲蓄邊還款，也是一種方式，重點是你要知道自己的優先順序並且嚴格執行

步驟七：完成年度審視

步驟除了用來執行，當然還有重要的功能就是用來追蹤啦！一年後，記得把你的戶頭拿出來看，確定自己的理財進度，並且確定一號桶仍然是滿的，新的一年是否有新的二號桶目標，並為剩餘的目標重新排定優先順序。
雖然感覺很麻煩，但是實際操做其實不需要花你很多時間，只要打開電腦，打開excel表，把帳戶金額填進去就可以了。如果你的儲蓄進度很快，也可以改為每半年審視一次，看到自己朝著理財目標前進，對未來的進度也是很大的鼓勵。

結語

這幾年股市正夯，似乎很多大學生已經開始了解理財的重要性，參與投資股票的人也不少，尤其在疫情期間，不能出國花錢，就把錢存下來投資。這是很好的現象，但另一方面研究也顯示，台灣人20~29歲的年輕人的金融素養正在下滑，仍有4成的年輕人接近「金融文盲」，即便沒有存款也想要投資，甚至頻繁使用信用卡高額分期或是成為月光族（參考https://udn.com/news/story/7239/6686798），代表建立基礎金融觀念仍然是當務之急。
對於金融概念不完整的人來說，這本書可以讓入門者不會感到太困難執行、一開始就被嚇跑；對於已經有理財概念的人來說，我覺得這本書也是一個很好的複習，由淺入深的重新建構整個理財觀念，並提醒我們不要忘了最基本的「儲蓄」的重要性。作者在書中最後一章節分享讀者來信專欄的常見問題，其中對於完全不知道怎麼存錢的讀者來信，她的回答一率都是「先付錢給自己」（pay yourself first），拿來買東西不算，那是付錢給老闆，存到你的儲蓄帳戶才算。
尤其隨著收入增加，我們的消費能力也跟著增加，看到喜歡的東西可以不假思索的購買、出去玩的次數變多，如果你是在「清楚自己的理財計劃」之下，朝著目標前進，餵飽你的1~4號桶之外有計畫地增加自己的預算，那是沒有問題的，但如果沒有明確的理財目標，只憑著「感覺收入增加了，所以這個可以買」，那麼很容易最後還是沒有存到錢。
沒有一套標準的理財之道可以適用所有人，單身族或一家四口，每個月所需開銷及儲蓄金額肯定不一樣、保險的策略會不同、投資的風險耐受度也會不同，所以這篇文章並沒有給出一個明確的數字金額，或是每個月存10%的強硬建議（瑞秋本人是存入50%，給大家參考）。重點在於，每個人可以提升對自己的錢財的掌握度，未來也可以交給小孩更完整的理財觀念，把理財變簡單！

這篇文章對你有幫助嗎?
感謝你看完這本書，分享文章的初衷是希望大家在忙碌的生活之餘，可以享受閱讀的樂趣，雖然忙碌的上班生活可能讓你沒有時間看完完整的書，但沒關係，我可以當你的眼睛，你可以留言告訴我想看什麼書，有機會的話可以幫你濃縮整理喔!
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