2023-06-30|閱讀時間 ‧ 約 6 分鐘

退休後想在美國養老嗎？聊一下要攢多少錢才能開心在美退休

在台灣，隨著房價物價只升不降，以至於常聽到年輕人難以買房的新聞。在美國的年輕人，其實也不見得比台灣的年輕人好過。主要原因有：

薪資扣稅：其實美國的薪資扣稅是很高的，單身者一般都是扣26~28%左右。如果是獎金類的，扣稅比例大約為45%。譬如說：每月薪資為USD4,000，實際拿到則是USD3,000左右，這還不包括健康保險和退休養老金預扣。如果公司發年終獎金USD5,000，那實際進帳戶的可能不到USD3,000。
租金上升：隨著物價的提升，租屋也愈來愈貴。以南加州來說，最普通一房的公寓，也要至少USD1,500，有些地方甚至超過USD2,000。
物價上升（通膨）：近幾年美國通膨問題，其實比台灣還要嚴重更多，這也是美國聯準會（FED）為什麼一直想要升息的最大原因之一。譬如說：之前我們吃兩碗牛肉麵連稅及小費，大約是USD30（大約是台幣900），現在則是USD40以上（大約是台幣一千以上）。
油價上升：在美國大部分的人都需要開車，加一次油最少是USD50（大約是台幣$1,500以上，甚至更高（看車型）。
其他生活費上升：美國的水電瓦斯費的調漲，絕對是很可觀的。據我住在南加州的朋友說，一個月水費快要USD200（大約是台幣6,000），冬天時瓦斯費會隨著因常開暖氣而高達每月快USD300（大約是台幣9,000），夏天不用說，電費會隨著冷氣而每月達數百美金。（這部分隨著所住房屋類型而有所不同）

綜合以上所有費用，年輕人在拿到薪水後，再扣掉日常生活開銷，基本上已所剩不多，要買房更是難上加難了。因此有不少年輕人選擇繼續住在父母家，或是合租來減少開銷。

既然連買房都買不起，那怎麼可能存到退休養老金？在台灣，如果計劃在65 歲退休，平均每月最好準備3～4 萬元，才能應付穩定的生活所需。醫療的發達，現代的人也比較長壽，以退休後20～25 年計算，不加計通貨膨脹和其他醫療長照支出，每個人至少需要準備台幣720 萬～1,200 萬元的退休金。不過跟美國比起來，其實還是差很多了，這也是不少旅居美國多年的僑民，會考慮退休後搬回台灣住的最大原因之一。那在美國要存多少錢才夠退休後的生活所需呢？答案是：至少美金120萬（大約為台幣3,600萬）。

根據 Northwestern Mutual 的研究，當前廿多歲的美國人平均認為他們需要至少120 萬美元才能舒適地退休，而美國的退休金來源通常包括以下三種：

社安金（Social Security)：在美國每個人都會有個社安金號碼，這筆費用會從每次的薪資給付裡按比例扣掉，等同於政府在幫大家預存退休金的概念，跟台灣勞保退休金 / 退休年金差不多。但隨著出生率下降和現代的人愈來愈長壽，社安金已開始出現虧空，甚至預測可能會在2035年破產。當然，美國政府還是有在很努力的維持住社安金的給付，避免未來破產的危機。至於退休後每個月可以領多少社安金？以今年60歲，目前年收入5萬來測算：(1) 如果在62歲提早退休，每個月只能領USD1,082（約台幣三萬多）。(2) 如果在67歲正常退休，每個月可以領USD1,627（約台幣四萬多）。(3) 如果延遲到70歲退休，每個月可以領USD2,079（約台幣六萬多）。但這筆費用其實根本不夠付各種保險（房屋險、醫療險、車險、壽險等等）、房屋稅（如果有房子，每年地產稅都是數千元）、醫療費、房租、水電瓦斯、汽車費用以及其他生活開銷。
僱主提供的養老金：大部分中青年人的計劃已經從DB變成了DC計劃。DB是僱主承擔投資風險，員工退休後拿到約定的退休金。DC是僱主只負責每月固定向退休帳戶匯款，之後幾十年的投資風險全部由僱員自擔。在美國常說的401(k)就是DC計劃的一種。不過不少人不知道該如何使用401(k) 的資金進行投資，甚至有些公司根本不提供401(k)。
個人儲蓄：這裏指的並不是單純存在銀行裡少少利息的儲蓄，而是指個人退休帳戶的儲蓄。理財規劃師建議每年規劃將年總收入15~20%存起來當作預存退休金，開始的越早越好，畢竟單獨只靠社安金退休給付根本不夠好好生活。因此政府為了鼓勵個人儲蓄，提供了很多稅收上的優惠，除了IRA（個人退休帳戶）和Roth IRA，指數型年金（Indexed Annuity）和指數型壽險（IUL）都是很好的個人儲蓄選擇。IRA（個人退休帳戶）跟雇主提供的401(K) 一樣，可以用來進行其他投資，只是是員工自己在外面開的退休帳戶，很適合在不提供4011(K) 公司服務的員工，同時也不會被政府扣稅。

想要在美國退休養老的朋友們，如果你的目標是能不用天天為錢傷腦筋、且能悠哉度日的退休生活，那麼就不要把全部希望都寄託在社安金上，且從現在開始就好好規劃自己的財務計畫。年輕時賺的錢，一定要有一部分留下來，並選對方向和投資產品。我們生活在經濟高速發展的年代，通膨的結果，會讓日後的消費支出比現在增加更多，因此從現在就開始準備，未雨綢繆是很重要的。此外，除了退休金的問題，在美國養老的醫療問題也是值得考量的問題。之後有機會，會再跟大家聊聊美國的醫療問題。

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